愛心人壽的心相隨被稱為是“躺贏式”年金保險，保底利率高，收益也高，且回本快，投保的第十年就可以領(lǐng)錢，一直可以領(lǐng)到88歲，但從這些來看，實在是太爽了！

不過它也逃避不了，年金險常見的這些坑：

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◆ 心相隨有哪些優(yōu)點和缺點？

◆ 心相隨的收益如何？能領(lǐng)多少錢？

心相隨是愛心人壽的一款年金保險，愛心人壽是一家由中國保監(jiān)會批準成立的全國性、綜合性人壽保險公司，成立于2017年，注冊資本金為17億元，由北京保險產(chǎn)業(yè)園投資控股有限責任公司等十一家優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的，它以“保險＋醫(yī)養(yǎng)”、“保險+科技”作為自己的商業(yè)模式，2019年，愛心人壽保險業(yè)務(wù)收入到達了7.72億元，同比增長了154.3%，而且它在2020年第一季度的核心及綜合償付能力充足率數(shù)值均為236.32%，在排名上也是不錯的：

愛心人壽在2020年最全保險公司償付能力排名榜的排名weixin.qq.275.com

好了，話不多說，下面我們來看看這款心相隨的產(chǎn)品形態(tài)圖：

從上圖可以看出心相隨是一款投保年齡為0-60歲，可選擇3年交、5年交、10年交，最長保障至88歲，有身故保障、年金、滿期金、投保人意外身故/全殘的年金保險。

優(yōu)點：

1. 投保門檻低

投保門檻是理財型保險的第一步，也決定了你是否有能力買得起這款產(chǎn)品。這款心相隨年金險的起投門檻是3000元，后面要加保費的話，要以1000的整數(shù)倍進行加碼。

市面上很多的年金險起投門檻都是1萬元起步，這款心相隨只要3000元，是比較有人性化的，而且很多人都可以負擔得起。

2. 領(lǐng)取時間早且穩(wěn)定

投保后，從第10個保單周年日起，每年可以領(lǐng)取10%的保額，屬于快返型理財保險，每年領(lǐng)取一定數(shù)額的年金，一直可以領(lǐng)到88歲。

舉個例子：

一位30歲男性，每年交5萬元，交10年，總共交50萬保費，從40歲開始每年領(lǐng)取20564元的年金，到了80歲滿期的時候，不僅可以領(lǐng)取年金，還可以直接返還保費，總共可以領(lǐng)取150.8萬元，整整翻了三倍，此時的irr收益也高達3.53%，這個收益率也是挺高的。

3. 附加萬能賬戶，保底利率高

這款心相隨=可以附加萬能賬戶，實現(xiàn)二次增值，心相隨搭配的萬能險是愛心人壽年年豐盈終身壽險（萬能型），保底利率達到了3%，保底利率是100%進自己口袋的錢，是確定的利率，這也是銀保監(jiān)會規(guī)定萬能險的最高保底利率，心相隨達到了，確實很奈斯。

而且保險公司還可以根據(jù)市場來上調(diào)利率，也就是說到時候拿到的錢，可能利率會比3%還要高。

如果每年給付的年金不想領(lǐng)取，可以把這些年金轉(zhuǎn)入萬能賬戶里，實現(xiàn)二次復(fù)利，利滾利，時間越長，收益越多。

不過任何一款萬能險產(chǎn)品，都需要注意這些坑：

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4. 可申請保單貸款，靈活性強

如果急用錢的話，還可以申請保單貸款，貸款金額不超過現(xiàn)金價值的80%，最長不超過6個月，很有人性化的設(shè)計。

我們經(jīng)常會遇到一時拿不出那么多錢，資金周轉(zhuǎn)不過來的情況，如果你又不想退保，不想失去這份保障，那可以申請保單貸款，來解決你的燃眉之急，幫你渡過難關(guān)。

5. 自帶投保人豁免保障

如果投保人發(fā)生意外身故或全殘，可豁免后期的保費，合同將繼續(xù)有效，收益繼續(xù)持有，可以繼續(xù)領(lǐng)取，即使自己不幸身故了，這些收益還可以交由自己的家人繼續(xù)領(lǐng)取，這也是他們的一份保障。

這個投保人豁免保障在年金險里也是比較少見的，這款心相隨卻有他人沒有的保障的，也屬于它的一個特色。

那保險的保費豁免功能到底好不好呢？一起來看看：

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缺點：

1. 不支持中途加保

這款心相隨年金險是不能中途加保的，也就是說你剛開始投保多少錢，就是多少錢，后面如果你有閑錢，或者經(jīng)濟條件變好了的話，想要加保是不允許的， 所以在買這款年金險的時候，要好好斟酌下投保的保費和保額。

2. 只保障到88歲

有些人可能保障到88歲剛剛好，有些人可能覺得不夠，要是壽命更長的話，就覺得保障不夠了，相比活多久就可以領(lǐng)多久的產(chǎn)品來說，確實是一個劣勢，到了88歲后，就沒有保障了，不適合想純粹用于養(yǎng)老金的朋友。如果想要買養(yǎng)老保險的朋友，可以看看這幾款產(chǎn)品：

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除了優(yōu)點和缺點，相信買年金險的朋友最關(guān)心的是收益問題，畢竟買年金險基本上都是想用來理財?shù)?，自然是關(guān)注收益的。

下面我還是以30歲男性，總共投入50萬，分為3年交、5年交、10年交來分別測算他的收益情況。

從圖表里可以看出，3年交和5年交的， 從50歲，irr收益就超過了3%，10年交的則是從60歲開始irr收益超過3%，而收益率最高可以達到：

3年交的，88歲滿期收益率達到了3.64%；

5年交的，88歲滿期收益率達到了3.59%；

10年交的，88歲滿期收益率達到了3.53%。

由此可以得出，交費期限越短，每年領(lǐng)取的金額越多，irr收益率也就越高。

總的來說，這個心相隨年金險也屬于市面上收益比較高的年金保險了，是個不錯的理財產(chǎn)品，適合中長期理財、追求穩(wěn)健收益的你。當然，除了這款產(chǎn)品，市面上還有這些收益高的年金保險：

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