認(rèn)真聽過學(xué)姐科普的朋友都知道，無論是在線上還是線下買保險(xiǎn)，在投保之前，要面臨的第一道坎就是健康告知。

有些小伙伴就有疑問了：

“那我是不是應(yīng)該專門去做個(gè)體檢，才好回答問題呢？”

“如果不體檢的話，未來理賠會不會有麻煩呢？”

……

確實(shí)還是有不少人對健康告知存在誤解，認(rèn)為保險(xiǎn)公司動(dòng)不動(dòng)就拒賠，在投保前特意去做了體檢，以證明自己的“清白”，等體檢合格了再投保。

對于這種情況，學(xué)姐只能說：傻孩子，投保前體檢等于給自己挖坑埋雷！是否體檢要分情況而定！

今天學(xué)姐就來跟大家說說：哪些情況是需要體檢的？什么時(shí)候體檢最好？萬一檢查出異常會有什么結(jié)果？該怎么辦？

本文重點(diǎn)

>>投保前要主動(dòng)體檢嗎？

>>什么時(shí)候體檢最好？

>>哪些情況需要體檢？

>>檢查出異常會有什么結(jié)果？

投保前要主動(dòng)體檢嗎？

在我們買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司都會詢問我們一些關(guān)于身體健康方面的問題，那為了更好地做到如實(shí)告知，避免理賠的時(shí)候發(fā)生糾紛，是不是應(yīng)該提前去體檢呢？

其實(shí)，除非某款產(chǎn)品明確要求你在投保前進(jìn)行體檢，否則不建議大家特意為了投保而去體檢。

為什么呢？這和健康告知的兩個(gè)特點(diǎn)有關(guān)：

◆  有限告知

不同于香港保險(xiǎn)的無限告知原則，大陸保險(xiǎn)行業(yè)投保人健康告知遵循的是有限告知原則，即詢問告知。

簡單理解，就是保險(xiǎn)公司問什么，你回答什么，如果沒問到，不用特意去做額外的檢查或者披露。

比如一款產(chǎn)品問你2年內(nèi)是否住院，那你5年前住院了就不算，可以直接答否。

但如果它問你過去是否曾經(jīng)住院？哪怕你是5年前住過2天院，就要回答有，講清楚住院的原因和情況。

◆      根據(jù)已知的情況作答

你只要根據(jù)自己已知的過往身體狀況和就醫(yī)記錄如實(shí)回答，就可以了。

如果你本來身體健康，完全可以通過健康告知，但是因?yàn)樽隽藗€(gè)體檢，查出了一些無傷大雅的小毛病，反而觸碰了健康告知，就有點(diǎn)弄巧成拙啦。

所以，在投保前，如果沒有特別的需求，最好不要體檢。

可能還是有小伙伴會疑惑：如果不體檢，保險(xiǎn)公司說我隱瞞病情怎么辦？

一般來說，保險(xiǎn)公司是根據(jù)你的體檢報(bào)告、就醫(yī)記錄來判斷是否屬于帶病投保，如果沒有醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診斷、就醫(yī)記錄，在體檢之前投保人不知道自己有沒有病情在身，又哪來隱瞞病情一說呢？

即使買了保險(xiǎn)之后，真的查出自己身體有些小毛病，后期也可以進(jìn)行補(bǔ)充告知。

所以，完全沒有必要在投保前體檢。

什么時(shí)候體檢最好？

既然投保前不建議體檢，那是不是成功投保之后就能體檢呢？

不是哦，當(dāng)我們成功買完保險(xiǎn)后，不要立即體檢，最好是過了等待期后再去體檢。

那什么是等待期？為什么要過了等待期再去體檢呢？

“等待期”又叫“觀察期”，是保險(xiǎn)公司為了防止“生了病才買保險(xiǎn)”這種操作的發(fā)生而設(shè)置的，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，都存在“等待期”。

對待“等待期”出險(xiǎn)，不同公司不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品處理的方式不同。

有些保險(xiǎn)的等待期要求嚴(yán)格，如果等待期確診了合同約定的疾病，不僅不會得到賠付，還會同時(shí)終止保障，退回已交保費(fèi)。

具體處理辦法根據(jù)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款而定，詳細(xì)的內(nèi)容可以看看這篇文章：保險(xiǎn)等待期是什么意思？一般多久？等待期內(nèi)生病能賠嗎？有哪些注意事項(xiàng)？

所以，等保險(xiǎn)產(chǎn)品過了等待期之后再去體檢，才能避免等待期內(nèi)出現(xiàn)問題，引起理賠糾紛。

哪些情況需要體檢？

雖然建議大家投保前最好不體檢，但也有一些特殊情況，是需要我們?nèi)プ鲶w檢或是專項(xiàng)檢查的：

◆  有既往病史

如果在進(jìn)行健康告知時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己可能存在被問到的疾病，但沒辦法判斷是否影響投保時(shí)，往往需要進(jìn)行體檢來進(jìn)一步明確性質(zhì)或程度。

只不過在確認(rèn)時(shí)，我們不一定要做全面體檢，可以只針對不確定的情況，做專項(xiàng)檢查。

比如在投保時(shí)被問到，是否被診斷有不明確性質(zhì)的結(jié)節(jié)，腫塊等，如果曾經(jīng)被診斷過甲狀腺結(jié)節(jié)，但因?yàn)閳?bào)告時(shí)間已經(jīng)太長，而且當(dāng)時(shí)沒有明確的分級診斷，沒辦法進(jìn)一步判斷是否能投保。

這個(gè)時(shí)候，就需要我們?nèi)プ鲆粋€(gè)最新的甲狀腺檢查，來確定自己能不能通過智能核保，或者是將較新的報(bào)告提交給核保員進(jìn)行人工審核。

可能有人會問，我不告訴保險(xiǎn)公司不就可以了嗎？那你就想太多了！

首先健康告知是每個(gè)投保人的基本義務(wù)，必須堅(jiān)持最大誠信原則。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

另外，就算你隱瞞自己的病史，保險(xiǎn)公司也能調(diào)查出來，不信可以看看學(xué)姐之前寫過一篇文章：聽我的，保險(xiǎn)公司有一萬種方法查詢你的病史。

所以說，如果知道自己身體存在“健康告知”中涉及的問題，而且有過往的治療記錄，千萬不要心存僥幸，一定要提前如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司核保決定是否體檢。

不然后續(xù)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司很有可能以此為由拒絕賠付，那就得不償失了。

◆  超額投保

一般來說，每一家保險(xiǎn)公司的健康類保險(xiǎn)都有免體檢額度，如果投保人買的保額超過這個(gè)額度，保險(xiǎn)公司就會要求投保人體檢。（需要注意的是，最好先購買免體檢保額的最大值，考慮多產(chǎn)品搭配，最后才選擇體檢）

不過每家公司的免體檢額度也不一樣，需要結(jié)合具體產(chǎn)品規(guī)定來看。

比如大部分重疾險(xiǎn)40周歲前的重疾免體檢額度是50萬，如果想要投保80萬保額，這時(shí)候保險(xiǎn)公司就會要求你體檢后才能投保。

一般年齡越大，免體檢額度就越低，因?yàn)槟昙o(jì)越大，理論上某些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性就越大。

如果你選擇的保額過高，為了防范騙保的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只能要求投保人去體檢，這也是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。

◆  保險(xiǎn)公司抽查

為防止有些投保人隱瞞病史，增加賠付風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也會進(jìn)行逆向選擇，對投保人隨機(jī)抽檢。

抽查到的客戶則需要根據(jù)要求進(jìn)行體檢，不過這筆體檢費(fèi)用，都是由保險(xiǎn)公司出錢。

◆  身體狀況變差

如果你覺得身體不適，有必要做個(gè)及時(shí)的檢查，也別特意為了買保險(xiǎn)而熬著，反而耽誤了病情。

歸根到底，我們的身體健康還是要排在第一位的。

體檢異常會有什么結(jié)果？

其實(shí)，對于大部分人來說，投保后熬過最長180天的等待期不體檢，并沒有什么難度，但現(xiàn)實(shí)中，難免會遇到以下這幾種情況：

①在保險(xiǎn)等待期內(nèi)入職新單位，新公司要求體檢；

②單位福利體檢，有時(shí)限要求，等待期內(nèi)不體檢就過期了；

③身體健康出現(xiàn)了問題，不得不去醫(yī)院治療檢查。

面對這些情況，不體檢不行，體檢了又擔(dān)心萬一發(fā)現(xiàn)了異常，會影響自己購買保險(xiǎn)。這時(shí)候該怎么辦呢？如果檢查出異常會有什么結(jié)果？

其實(shí)不同類的產(chǎn)品對等待期內(nèi)體檢異常的處理方式是不同的，一般來說，保險(xiǎn)公司對于身體異常會有四種處理方式：加費(fèi)承保、除外承保、延期承保和拒保。

這里簡單給大家總結(jié)一下：

◆  加費(fèi)承保

即保險(xiǎn)公司在衡量得失之后，決定承保，但需要在原來的基礎(chǔ)上加一定比例的錢。不過加費(fèi)之后在保障內(nèi)容方面是不變的，保險(xiǎn)事故正常理賠。

◆  延期承保

一般是在保險(xiǎn)人的健康情況不完全明了的情況下，無法判斷風(fēng)險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)公司通常會觀察一段時(shí)間，再?zèng)Q定是否承保。

◆  除外承保

除外承保的意思是，如果你體檢查出身體某方面有異常，投保之后該部位出險(xiǎn)是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險(xiǎn)可以正常理賠。跟正常承保的保費(fèi)一致，但保障責(zé)任范圍減小。

◆  拒保

拒保就是拒絕承保，也就是說你目前的身體狀況不符合健康告知的要求，超出了承保的范圍，保險(xiǎn)公司已經(jīng)不愿意賣保險(xiǎn)給你了。

可以看出，不同產(chǎn)品規(guī)則不一樣，等待期內(nèi)保險(xiǎn)公司做出的控制，本意也是為了減小逆選擇，讓我們享有更加公平合理的費(fèi)率。

那如果出現(xiàn)上面這幾種處理結(jié)果的話，我們該怎么辦呢？學(xué)姐之前寫過一篇文章，里面就有詳細(xì)的解釋，感興趣的朋友可以看一下：加費(fèi)/除外/延期承保是什么意思？有什么區(qū)別？被拒保該怎么辦？

總的來說，建議大家在投保前不要盲目體檢，如果擔(dān)心身體會有什么隱患，最好過了等待期再體檢。否則顛倒順序，可能導(dǎo)致無法投保。

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