買重疾險(xiǎn)到底要不要搭配身故保障？

這問(wèn)題有兩個(gè)分析角度：

• 附加身故保障有什么作用？

• 附加身故保障是否劃算？

學(xué)姐在之前<一篇文章>里詳細(xì)剖析過(guò)重疾病種的定義，告訴大家身故是疾病發(fā)展的最壞情況，很多嚴(yán)重的疾病，生與死就在一線之間，所以附加身故保障很重要。

但那篇文章相對(duì)比較硬核，這次稍微輕松點(diǎn)。

通過(guò)一些具體的案例、實(shí)際操作，看看重疾附加身故責(zé)任有沒(méi)有意義。

一、重疾險(xiǎn)的身故賠付類型

按身故后賠付多少錢來(lái)看，可以分為3個(gè)類型：

賠保額、賠保費(fèi)、賠現(xiàn)金價(jià)值

保額是我們的保障額度。

保費(fèi)是我們交的錢。

現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)的退保金額。

怎么判斷哪種是屬于「身故保障」呢？最簡(jiǎn)單的方法就是看：

賠付款是否具備杠桿作用。

上面三項(xiàng)，只有身故賠保額才具備足夠的杠桿作用，所以一般而言，「含身故責(zé)任」的重疾險(xiǎn)，指的就是身故賠保額。

如果身故賠付已交保費(fèi)/現(xiàn)金價(jià)值，則屬于「不含身故責(zé)任」的重疾險(xiǎn)。

一般而言，身故賠付現(xiàn)金價(jià)值的更常見，所以我們以此為討論基礎(chǔ)。

當(dāng)然，還有另外一個(gè)區(qū)分的方法：

• 不含身故的重疾險(xiǎn)，也叫「消費(fèi)型重疾險(xiǎn)」：如果沒(méi)有患重疾，我們就得不到賠付，交的保費(fèi)就被「消費(fèi)」掉了

• 含身故的重疾險(xiǎn)，也叫「儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)」：人最終都會(huì)身故，所以一定能拿到一筆錢，這筆錢就相當(dāng)于被「儲(chǔ)蓄」起來(lái)了

我們先對(duì)比一下兩者的價(jià)格差距：

「含身故」的重疾險(xiǎn)要比「不含身故」貴30%左右。

聽起來(lái)挺貴的，但我們看看下面這兩個(gè)案例：

案例A：慢性腎臟病5期

患者投保了一款不含身故保障的重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，年繳費(fèi)9千元。

過(guò)了等待期后，經(jīng)過(guò)檢查診斷達(dá)到尿毒癥期，且在進(jìn)行80天規(guī)律性透析治療后發(fā)生并發(fā)癥去世，沒(méi)有達(dá)到條款「規(guī)律性透析治療90天」的理賠門檻，所以只能賠償5千元現(xiàn)金價(jià)值。

案例B：慢性腎臟病5期

患者投保了一款含身故保障的重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，年繳費(fèi)1.2萬(wàn)元。

過(guò)了等待期后，經(jīng)過(guò)檢查診斷達(dá)到尿毒癥期，且在進(jìn)行80天規(guī)律性透析治療后發(fā)生并發(fā)癥去世，雖然沒(méi)有達(dá)到條款「規(guī)律性透析治療90天」的理賠門檻，但通過(guò)身故保障責(zé)任，得到了理賠款50萬(wàn)。

同樣的疾病，同樣的身故原因，甚至是同樣的產(chǎn)品，只因交費(fèi)差了30%，理賠金額差了100倍。

為什么現(xiàn)金價(jià)值這么低呢？

其實(shí)它不屬于「身故賠付」，只是作為保單退保得到的剩余價(jià)值。

隨著繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)不斷攀升。

在疾病最高發(fā)的年齡段達(dá)到高峰，隨后降低為0。

如果剛好在現(xiàn)金價(jià)值較高時(shí)身故，還能拿回一些錢。

但身故哪還有挑時(shí)間的呢？誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。

一旦碰上保障前期身故的，就會(huì)出現(xiàn)案例中100倍的賠付額差距。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的好處是價(jià)格低。

弊端在于未達(dá)到賠付條件就身故，則無(wú)法得到賠償。

而且附加了身故保障，無(wú)論疾病還是意外身故，都能賠，所以學(xué)姐常說(shuō)：身故是重疾最嚴(yán)重的一個(gè)狀態(tài)。

它賠付的錢，可以作為失去家庭成員的收入補(bǔ)償。

尤其是家庭支柱身故，賠付款能給家人提供非常必要的生活支撐。

這時(shí)候就有人說(shuō)，這不是壽險(xiǎn)的作用嗎？

用壽險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充不就好了？為什么要在重疾里附加身故責(zé)任？

那我們?cè)俜治鲆幌赂郊訅垭U(xiǎn)的情況。

二、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)附加壽險(xiǎn)

給消費(fèi)型重疾險(xiǎn)附加壽險(xiǎn)有兩種方案。

一是附加終身壽險(xiǎn)，二是附加定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)我們選擇保到70歲，然后分別計(jì)算下需要多少錢：

如果是另外附加一款終身壽險(xiǎn)，價(jià)格會(huì)變得非常高，但它有個(gè)優(yōu)點(diǎn)是可能拿到雙倍賠付（重疾出險(xiǎn)+終身壽出險(xiǎn)）。

從價(jià)格看，單獨(dú)附加終身壽險(xiǎn)非常不劃算。

附加保障至70歲的定期壽險(xiǎn)價(jià)格就非常喜人了，比「含身故」的重疾險(xiǎn)要低得多。

但我們需要考慮的是，70歲以后身故一樣不能獲得賠償。

就是說(shuō)每年花了九千多，最后依然可能得不到賠付。

總結(jié)一下：

• 含身故重疾險(xiǎn)：獲賠概率100%

• 不含身故重疾險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)：獲賠概率100%，價(jià)格貴

• 不含身故重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)：70歲后無(wú)身故賠付，價(jià)格便宜

拿康惠保2.0來(lái)舉例看。

含身故保障重疾險(xiǎn)20年總繳費(fèi)：24.15萬(wàn)

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