分類:投保攻略
分紅型增額壽,最近很火。
它身上貼著兩個(gè)標(biāo)簽:有保底、有分紅。
尤其是分紅收益部分,看得人心癢癢。
但同時(shí),很多朋友又會(huì)顧慮:
分紅收益實(shí)現(xiàn)率高嗎?真能拿到?
如果為0,那豈不是買傳統(tǒng)型增額壽更賺錢?
這兩類增額壽,到底該咋選?
直接代入熱門產(chǎn)品,展開分析:
傳統(tǒng)型—招商仁和金盈衛(wèi)2號(hào)
分紅型—復(fù)星保德信星福家
這兩款產(chǎn)品,都是各自領(lǐng)域的天花板產(chǎn)品。
直接來看收益,假設(shè)30歲男性,5萬*10年交:
保證部分,即寫進(jìn)合同、100%剛兌的收益,
金盈衛(wèi)2號(hào),明顯要比星福家高太多。
保單第9年回本后,它就開始領(lǐng)跑,
到大后期賬上已有328萬+,IRR=2.91%。
而星福家只有212萬+,IRR=2.23%,
不過說實(shí)話,還是比存銀行要賺,折合單利有4.9%呢。
當(dāng)然,以上只是分紅實(shí)現(xiàn)率為0的情況。
那如果有分紅,星福家啥時(shí)候能實(shí)現(xiàn)反超?
上面的表格中,我列了4種情況。
當(dāng)分紅實(shí)現(xiàn)率為:
① 25%,依舊是金盈衛(wèi)2號(hào)收益領(lǐng)先
② 50%,星福家在保單第27年反超
③ 75%,星福家在保單第14年反超
④ 100%,星福家的收益幾乎全程領(lǐng)先
我仔細(xì)算過,只要分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到了38%,
星福家的整體收益,就能跑贏金盈衛(wèi)2號(hào)
那,如何判定它是否能達(dá)到這個(gè)目標(biāo)?
之前我教過你們的,核心看四個(gè)指標(biāo):
股東實(shí)力、投資收益水平、過往分紅實(shí)現(xiàn)率、保司經(jīng)營(yíng)狀況。
星福家,背后的承保公司是復(fù)星保德信,一家中外合資公司。
中方:復(fù)星集團(tuán),92年創(chuàng)立,業(yè)務(wù)范圍覆蓋多個(gè)板塊。
外方:美國(guó)保德信金融集團(tuán),百年歷史,是美國(guó)最大人壽保險(xiǎn)公司。
復(fù)星保德信近3年的投資收益率,為4.64%:
表現(xiàn)雖然不是最亮眼的,但在疫情這幾年期間也很不錯(cuò)了。
反映到產(chǎn)品的實(shí)際分紅實(shí)現(xiàn)率,全都在100%以上,最高的167%:
再回過頭來,看星福家的分紅收益,
只是按「可分配盈余的70%」演示,拿到手的概率還是相當(dāng)高。
當(dāng)然哈,這只是我的預(yù)測(cè)。
市場(chǎng)波動(dòng)大,一切肯定要以實(shí)際為準(zhǔn)。
所以還是那句話,買保險(xiǎn)就是量體裁衣,按需選擇。
如果你是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者,極度求穩(wěn)的,
那傳統(tǒng)型增額壽,金盈衛(wèi)2號(hào)會(huì)更適合你。
但,若是你可以接受「保底+分紅」的收益形式,
愿意用少拿0.6%的保證收益,去博取1%+的預(yù)期收益。
那星福家,說不定能給你帶來驚喜~
除了收益,關(guān)于保單功能也可以關(guān)注下。
如果有側(cè)重的點(diǎn),也能幫你們更好做決策。
一、減保
減保寬松與否,決定著咱們?nèi)″X方不方便。
金盈衛(wèi)2號(hào)、星福家,對(duì)減保金額要求一致:
每年最多可減20%基本保額。
只是金盈衛(wèi)2號(hào)猶豫期后就能減,星福家要5年后。
不過這不是啥大問題,我反而會(huì)更建議你們晚點(diǎn)減保,
給本金多一些復(fù)利增值的時(shí)間,創(chuàng)造的收益也更可觀。
二、其他權(quán)益
金盈衛(wèi)2號(hào),可以對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)。
不過總保費(fèi)需要達(dá)到200萬,才有入住資格。
星福家,不僅可以對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū),
同時(shí),還可以附加「天天盈龍騰版」萬能賬戶,
保底利率2%,最新結(jié)算利率為3.95%,有機(jī)會(huì)博取更高收益
三、增值服務(wù)
兩款產(chǎn)品,各自都提供增值服務(wù) 。
金盈衛(wèi)2號(hào),提供住院專屬護(hù)工、復(fù)診醫(yī)學(xué)陪診等就診服務(wù);
星福家,則是提供高端醫(yī)療+高端教育服務(wù),實(shí)用性很不錯(cuò)。
這部分內(nèi)容比較多,有需要的朋友找專家老師要詳細(xì)服務(wù)手冊(cè)。
整體分析下來,大家也感受到了:
產(chǎn)品其實(shí)各有特色,并沒有優(yōu)劣之分。
所以,到底增額壽是買分紅型還是傳統(tǒng)型,
咱們不做比較,只做選擇,一切出發(fā)點(diǎn)以實(shí)際規(guī)劃為準(zhǔn)。
對(duì)預(yù)期收益樂觀,那就選分紅型;反之,則選傳統(tǒng)型。
實(shí)在糾結(jié),就拆成兩單各買一點(diǎn),也是很明智的辦法。
以上,希望對(duì)大家有幫助~
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