朋友們，最近分紅險(xiǎn)算是逆襲成功了。

我看代理人、各大平臺(tái)、自媒體號(hào)都在推。

確實(shí)，在利率不斷下行的今天，

有保底，又能搏高收益的分紅險(xiǎn)確實(shí)香。

但是吧，越火越要擦亮你的雙眼。

不然一不小心，就很容易掉坑里了...

坑一：分紅部分收益不保證

前兩天收到個(gè)咨詢(xún)，有客戶(hù)說(shuō)在某平臺(tái)買(mǎi)了一款3.58%的增額壽。

我倒是挺好奇，現(xiàn)在哪還有收益超過(guò)3.5%的產(chǎn)品。

結(jié)果一瞅，竟然明目張膽拿分紅險(xiǎn)當(dāng)純?cè)鲱~壽賣(mài)。

它宣傳的是，「保證收益3.58%」。

這不純純拿咱們消費(fèi)者當(dāng)大聰明嘛...

分紅險(xiǎn)的收益率，由保證+分紅2部分組成，而分紅部分是不保證的：

收益是很誘人，但你得承受一定程度的波動(dòng)。

有人要問(wèn)了，既然有波動(dòng)，那我還不如自己去買(mǎi)股票基金？

等等，區(qū)別大著呢。

你想啊，直接買(mǎi)基金股票的好處是啥？

投資期咱們可以自由選擇長(zhǎng)短，也有機(jī)會(huì)可以博取高收益，

但很考驗(yàn)一個(gè)人的投資水平，和心態(tài)關(guān)系也很大。

畢竟投進(jìn)去的錢(qián)，你得做好虧損的準(zhǔn)備。

但你買(mǎi)分紅險(xiǎn)，可以理解為買(mǎi)了一個(gè)固收+的基金或者股票。

不管市場(chǎng)咋樣，你都不會(huì)虧，

最差的情況，也有一個(gè)保底收益。

具體區(qū)別我做了張表，大伙可以瞅瞅↓

坑二：保額增長(zhǎng)≠實(shí)際利率

這是以往聊增額壽，經(jīng)常存在的銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

分紅險(xiǎn)也一樣，

一些人宣傳分紅險(xiǎn)的收益，號(hào)稱(chēng)有3.5%、3.8%。

聽(tīng)聽(tīng)就行了，不要被帶偏哦~

其實(shí)人家說(shuō)的這個(gè)3.5%指的是“保額增長(zhǎng)”，并不是“實(shí)際利率”。

保額增長(zhǎng)就是在基本保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)上，按照一定比例每年遞增，

是被保險(xiǎn)人身故/全殘后，才會(huì)賠付的錢(qián)...

沒(méi)啥參考意義。

我們需要考慮的是保單的價(jià)值，也就是能拿到手的錢(qián)。

坑三：預(yù)定利率和IRR是兩個(gè)東西

預(yù)定利率指的是，監(jiān)管給出的一個(gè)長(zhǎng)期利率上限。

傳統(tǒng)增額壽和年金險(xiǎn)現(xiàn)在是3%，分紅險(xiǎn)是2.5%。

而IRR則是一款產(chǎn)品根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值，計(jì)算出的實(shí)際收益率。

舉個(gè)栗子更清晰，我之前安利過(guò)的一生中意(分紅型)，

30歲男生買(mǎi)，如果年交10萬(wàn)交5年，

不算分紅收益，它的保證收益(IRR)第60年可以跑到2.3%。

時(shí)間越長(zhǎng)，IRR會(huì)越接近預(yù)定利率2.5%。

但不可能超過(guò)預(yù)定利率，這樣不符合監(jiān)管。

所以不要只盯著數(shù)字最大的那個(gè)，就覺(jué)得它能給那么多。

坑四：不挑保險(xiǎn)公司

傳統(tǒng)的增額壽、年金險(xiǎn)，

收益都是固定的，重點(diǎn)是選產(chǎn)品而不是挑公司。

而分紅險(xiǎn)的分紅部分，是不確定的。

保險(xiǎn)公司投資賺錢(qián)了，才能給我們分紅。

所以挑一個(gè)會(huì)投資、有實(shí)力的保司很關(guān)鍵。

這里有一個(gè)誤區(qū)，很多人會(huì)覺(jué)得好公司=大公司。

其實(shí)不然，之前我特地盤(pán)點(diǎn)過(guò)→高達(dá)60家保司的分紅實(shí)現(xiàn)率

結(jié)果「老七家」表現(xiàn)都很一般。

那如何評(píng)估一家保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)值得買(mǎi)呢？

一個(gè)是看產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，包括回本期、收益率等。

回本越快、收益率越高的，越值得入手。

另一個(gè)是看保險(xiǎn)公司本身，

過(guò)往5到10年的平均投資收益率，越高越好。

還有一個(gè)就是看產(chǎn)品過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率，

7月1日開(kāi)始，各個(gè)分紅險(xiǎn)都要按新規(guī)公布自己的分紅數(shù)據(jù)。

基本在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)就可以查看。

坑五：隨便退保

分紅險(xiǎn)本質(zhì)上也是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的一種。

所以需要長(zhǎng)期持有，用時(shí)間換收益。

還是以上面提到的一生中意(分紅型)為例，

我對(duì)比過(guò)不同繳費(fèi)年限時(shí)，它的現(xiàn)金價(jià)值和IRR：

可以清楚看到，它是有一個(gè)回本期的。

就算加上預(yù)期分紅，也只是回本時(shí)間加快。

在沒(méi)回本前，如果你不想要了，

那退保只返還現(xiàn)金價(jià)值，此時(shí)現(xiàn)金價(jià)值＜所交保費(fèi)，就會(huì)有損失。

所以買(mǎi)之前你就要想好，這是一筆較長(zhǎng)期不能動(dòng)的錢(qián)。

持有時(shí)間越長(zhǎng)，收益越可觀。

秋陽(yáng)的小感想：

總的來(lái)說(shuō)，以上5個(gè)也不算是分紅險(xiǎn)的坑。

對(duì)于真正有需求想買(mǎi)分紅險(xiǎn)的朋友而言，這些都不是問(wèn)題。

只不過(guò)收益是波動(dòng)的，要做好期望值管理。

能接受，那你就有機(jī)會(huì)搏更高收益。

只想要高收益，又不想擔(dān)一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在行不通了...

還是那句話(huà)，了解好產(chǎn)品的基礎(chǔ)邏輯，就能少踩坑。

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