月底兩件大事：

金玉滿堂2.0、增多多3號【15年交+20年交版】全線下架。

挺愁人，監(jiān)管這手就沒收過啊。

高收益產品，一款接一款的去。

新的產品呢，收益下調不說，減保也是大受限制。

3.49%的收益率？已經快絕跡了。

減保無20%限制？也是屈指可數...

目前值得我們上車的增額終身壽，也就這4款。

01

4款產品

分別是：

昆侖健康——增多多3號

弘康人壽——金玉滿堂2.0

弘康人壽——金滿意足3號

信泰人壽——如意永享

前3款，是典型的增額終身壽；

而第4款如意永享，本質是養(yǎng)老年金險。

不過它終身有高現(xiàn)價，同時還支持減保。

形同增額壽，所以我就放了進來。

這4款產品怎么選？

省流版建議：

① 一次性/3/5年繳費

4款產品都OK，因為收益差距很小。

② 10年繳費

競爭過于激烈，看到最后你就有答案了。

02

具體分析

接下來，我從收益、減保、保單貸款三方面入手梳理。

基于此，我也會給出更細化的建議。

一、收益高低

增額壽的收益，就是看現(xiàn)價。

養(yǎng)老年金險就特別一些，要看現(xiàn)價+年金領取。

以30歲男性，年交5萬為例。

繳費年限不同，4款產品的收益領先情況也不同。

【躉交】

選擇躉交，

金玉滿堂2.0最快回本，在前期收益也領先。

不過從保單第6年開始，就被如意永享反超。

再往后，保單第25年，增多多3號又超過了如意永享。

所以論長期收益，增多多3號排第一。

【3/5年交】

3年交和5年交的情況，基本和躉交差不多。

長期收益：

增多多3號＞金滿意足3號＞金玉滿堂2.0＞如意永享

不過它們之間的收益率差距很小，僅為零點零幾，實在難分高低。

【10年交】

10年交的情況，金滿意足3號、如意永享的收益相對要高些。

保單前25年，如意永享領先；此后，則是金滿意足3號的天下。

不過長期來看，如意永享的收益率要高那么一丟丟。

上面我也說了，它本來是款養(yǎng)老年金險。

后期不單有現(xiàn)價，還有年金的加入。

兩兩結合，創(chuàng)造奇跡。

二、減保規(guī)則

增額壽的第二大核心——減保規(guī)則。

減保規(guī)則越寬松，取錢越痛快。

這4款產品，減保最寬松的是金玉滿堂2.0和如意永享：

100元起減，沒有太多亂七八糟的規(guī)定。

放到整個市場，這都是最寬松的存在。

不過如意永享減保后有個弊端：年金領取金額會降低。

舉個例子：

30歲老王，年交5萬交10年。

計劃60歲開始領取年金，按約定每年可領49893元。

但后續(xù)因女兒上大學，老王決定減保。

老王50歲~53歲，每年減保4萬，累計16萬。

此時，年金領取金額從49893元降到了41255元。

意料之中，畢竟魚與熊掌不可兼得嘛~

不過如意永享兼顧“增額壽的靈活領取+年金險的固定領取”這點，還是極具吸引力。

直接變成年金增額壽，或增額壽年金了。

再說增多多3號、金滿意足3號，減保限制相對多些：

每年累計最多可減不超基本保額的20%。

不過我?guī)湍銈兯懔耍钌?次就能把保單絕大部分現(xiàn)價取出來。

除開前面說的，這算是第二寬松的規(guī)則了。

三、保單貸款

當保單還沒有回本，但又急需用錢，可以選擇保單貸款。

以保單為抵押物，向保司申請貸款。

辦理簡單+不上征信，并且利率不會太高。

這4款產品，貸款利率最低的是弘康家的兩款：

金玉滿堂2.0、金滿意足3號，貸款利率僅為4.5%。

未來想買房買車，或是做生意的朋友，可以重點關注下。

03

細化建議

綜合上述，我再出個細化建議，方便你們選擇。

① 增多多3號

推薦繳費期限：躉交、3年、5年

中期開始發(fā)力，此后收益鎖定第一，延續(xù)終身。

減保規(guī)則相對靈活，可用于養(yǎng)老、子女教育、子女婚嫁等任何規(guī)劃。

② 如意永享

推薦繳費期限：躉交、3年、5年、10年交

全繳費期限，收益都可觀。

前中期現(xiàn)價高，后期有年金加入，整體收益穩(wěn)定。

是目前少有的終身高現(xiàn)價、減保靈活，還有年金領取的產品。

③ 金玉滿堂2.0

推薦繳費期限：躉交、3年、5年

現(xiàn)存減保限制最寬松的增額壽，市場少有。

整體收益可觀，保單貸款利率低，滿足更多資金使用需求。

④ 金滿意足3號

推薦繳費期限：躉交、3年、5年、10年交

整體收益均衡，尤其是10年繳費收益高。

并且健康告知相對寬松，起投門檻低，大多數人都能買。

這樣梳理下來，你們有沒有清晰點。

秋陽小總結

現(xiàn)在的增額壽，都是各有千秋。

你整體收益高，那我就減保靈活，又或者保單貸款利率低。

總有自己的一技之長。

在購買時按照需求來選，就差不了太多。

而且今天我推薦的4款產品，都身處第一梯隊。

彼此間的收益差距，微小。

選哪款都不會錯~

最后，還是想跟大家提個醒。

金玉滿堂2.0、增多多3號【15年交+20年交版】將于月底全線下架。

還在糾結的朋友們，錯過了，就不會再有咯。

抓緊時間了解清楚，落袋為安，才是明智之舉~

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