最近個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)開戶啦，養(yǎng)老話題越來越熱。能明顯感受到，我們這代人對(duì)于養(yǎng)老問題還是挺焦慮的。一直想搞清楚一個(gè)問題——

我上面有父母公婆四位老人，現(xiàn)在身體都還健康，20年后，我該怎么對(duì)他們負(fù)責(zé)？

仔細(xì)一想，只要能自理還好，真要是臥病在床個(gè)十年八年，我得直接崩潰...

同樣地，以后我老了，也會(huì)面臨同樣的情況。

這個(gè)問題，你是否曾想過？

01

其實(shí)，變老也分時(shí)期：

你聽聽有沒有道理？

第一階段：60-70歲，還有夢想，想要有錢花；

剛退休不久，一般身體還是挺健康的。

應(yīng)該不少人有環(huán)游全國甚至全球的夢想吧，

反正我和我隊(duì)友早就打算好了，退休后買個(gè)高級(jí)點(diǎn)的“面包車”，全國各地到處溜達(dá)。

他負(fù)責(zé)開車，我負(fù)責(zé)拍照，記錄美好生活嘿嘿。

想想還是挺有盼頭的~

當(dāng)然，前提是要存下足夠多的錢，不然就純屬瞎想咯。

第二階段：70-80歲，無所謂了；

這時(shí)候，身體明顯沒剛退休時(shí)那么利索了，但也很怡然自得。

我們可能更喜歡在家種花養(yǎng)鳥曬太陽？或者到公園打打太極？

相應(yīng)地，也就不需要花太多錢，能滿足舒適的日常生活開銷就行。

第三階段：80歲以上，不得不燒錢??；

你想啊，到了這個(gè)年紀(jì)，可能躺在養(yǎng)老院里，要么躺在醫(yī)院了...

換句話說，老來總有那么一個(gè)階段，生活不能自理，需要?jiǎng)e人的照顧。

住養(yǎng)老院要花錢，請(qǐng)護(hù)工更得花錢，再加上老了多多少少有點(diǎn)慢性病，藥品費(fèi)是一直有的...

所以，這個(gè)階段是最燒錢的。

如果沒有積蓄，擔(dān)子就全壓在子女身上了。

這時(shí)有人要反駁我了：“我隔壁鄰居家90歲老大爺還健步如飛呢~”

這種情況有，但絕對(duì)不普遍。

更多的老人到了這個(gè)年紀(jì)，都是等人照顧的了。

02

靠子女？也難

說到養(yǎng)老，可能大伙的第一反應(yīng)，就是社保里的養(yǎng)老金。

但是，光憑這點(diǎn)退休金，真的夠嗎？

除社保的養(yǎng)老金外，我們第二個(gè)想到的，估計(jì)就是養(yǎng)兒防老了。

“孝順”是我們優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化，似乎養(yǎng)兒防老也是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹?/p>

但，我們可能忽略一件事：“孝順”的成本。

是的，我覺得盡孝心除了多關(guān)心問候老人，還是需要錢的。

古代甚至近代，人的平均壽命短，老人根本活不了多久。

加上子女又多，均攤下來，孝順的成本其實(shí)很低。

那現(xiàn)在呢，情況還一樣嗎？

人均壽命大大延長，活到80歲已很普遍，養(yǎng)老成本大大增加。

那，多生幾個(gè)，總有一個(gè)是有出息的。

概率上來說，是沒錯(cuò)的。

可沒多少人愿意生孩子啊，凈增人口一直在降。

參考三胎各種福利政策，也無濟(jì)于事...歸根結(jié)底，經(jīng)濟(jì)壓力太大了。

身為一名寶媽，我有話講——

現(xiàn)代養(yǎng)娃成本實(shí)在是太高了，孩子長大恰好又成才又孝順的，不是很常見。

更何況現(xiàn)在很多家庭都是“421結(jié)構(gòu)”，即4個(gè)老人，夫妻倆，加1個(gè)孩子。

我是這么想的，等到我70歲左右需要人照顧的時(shí)候，孩子才40歲出頭。

他不僅要工作，

還要養(yǎng)育他自己的孩子，各種壓力下又有多少時(shí)間精力照顧我呢？

小聲嗶嗶：不指望了！

03

子女+自己存錢，最實(shí)際

自己存錢養(yǎng)老，也是一門學(xué)問。

因?yàn)檫@筆錢存在的形態(tài)不同，會(huì)極大影響我們生活的質(zhì)量。

說白了就是，讓“我的錢”，真正“用在我身上”。

聽起來簡單，但其實(shí)很多資產(chǎn)類型，是做不到這一點(diǎn)的。

說兩個(gè)真人真事。

一個(gè)是我老家鄰居的爺爺。

他家很有錢，有百萬存款，還有好幾套門面房。

但這十來年里，大兒子的孩子娶媳婦，他掏錢；

二兒子的孩子要在市里買房，他也得補(bǔ)貼好幾十萬；

小兒子幾個(gè)孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)，都是他給的。

這還沒完，幾個(gè)兒媳婦還在背地里鬧別扭，說為什么公公給你家那么多，給我家那么少。

悲傷的是，現(xiàn)在的老爺爺，已經(jīng)不會(huì)對(duì)自己的子女表現(xiàn)出任何的不滿了。

他的資產(chǎn)啊，積蓄啊，都已經(jīng)給出去了。

將來的養(yǎng)老，只能依靠孩子的良心了...

另一個(gè)案例，是我同事的三叔。

老爺子是一位退休老干部，除了免費(fèi)醫(yī)療，每年還有豐厚的退休工資、護(hù)理費(fèi)和生活補(bǔ)貼，七七八八加起來有二三十萬元。

活一年，有一年。幾年前，老爺子生病后，就在一家醫(yī)院里長期住下了。

他原本開滴滴的兒子索性放下了自己的工作，日日夜夜照顧他。

以上兩位老人有什么共同點(diǎn)嗎？

是的，都挺有錢的。

但為什么，晚年遭遇如此不同？

說白了，同事的三叔有一筆和他生命綁定的收入，也就是退休金。

兒女孝不孝順咱另說，這筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，多活一年就能多拿一年。

起碼能讓他被照顧得更好...

所以，想讓自己退休以后的生活更體面、更有質(zhì)量，得選好存錢工具。

比如儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，就是個(gè)不錯(cuò)的選擇！

說句實(shí)話，之前我是看不上儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的，因?yàn)槠渌顿Y的收益比它高得多。

但現(xiàn)在形勢完全不同，經(jīng)過幾輪風(fēng)險(xiǎn)教育，我真香定律了。

這里的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，指的是保本保息的增額壽和年金險(xiǎn)。

安全性方面，你可以放100個(gè)心。

之前我就多次盤點(diǎn)，當(dāng)前的【真正安全投資工具】就這三個(gè)：50萬以內(nèi)的銀行存款、國債和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

為什么我這么喜歡儲(chǔ)蓄險(xiǎn)？并且反復(fù)推薦過，原因無它——

安全保本、利率鎖定、還能牢牢把控自己的資產(chǎn)。

我舉兩個(gè)產(chǎn)品分別測算下收益：

養(yǎng)老年金：養(yǎng)多多3號(hào)(20年版)

若30歲女性，年交5萬，交10年，60歲退休開始領(lǐng)養(yǎng)老金：

每年能領(lǐng)68850元，活一年領(lǐng)一年，類似退休金的穩(wěn)定現(xiàn)金流。

80歲時(shí)IRR為3.60%，90歲時(shí)IRR為3.77%，總共凈賺230多萬。

如果是我，我肯定好好養(yǎng)生，讓保險(xiǎn)公司養(yǎng)我。

增額壽：增多多3號(hào)

同樣30歲女性，年交5萬，交10年：

回本后，這筆錢是可以靈活取用的，充當(dāng)活期錢包的功能。

60歲退休時(shí)，IRR已經(jīng)高達(dá)3.41%。

持有時(shí)間越長，利率越高。

這里我也換算成單利了，驚艷到你沒有。

假設(shè)長命百歲，中間一直不領(lǐng)取，50萬的本金能跑出469萬多(拿到手的錢)。

很明顯，養(yǎng)老年金險(xiǎn)和增額壽都能用來養(yǎng)老，看你怎么用。

秋陽的幾點(diǎn)感想：

很多人其實(shí)都認(rèn)清了現(xiàn)實(shí)：養(yǎng)老要靠自己準(zhǔn)備。

但總覺得，20多、30多歲考慮養(yǎng)老還太早，想再等等。

事實(shí)上，養(yǎng)老規(guī)劃，越早考慮越好。

一方面，隨著無風(fēng)險(xiǎn)利率的持續(xù)下行，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的利率也是不斷走低，你越早考慮，能選擇的產(chǎn)品和方案就越好。

另一方面，趁年輕、賺錢多的時(shí)候先把養(yǎng)老規(guī)劃做好，也給自己更多面對(duì)養(yǎng)老的底氣。

如果你跟我一樣，希望老年時(shí)有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

可以加我微信，我會(huì)按照你的個(gè)人情況做計(jì)劃書，把每一個(gè)細(xì)節(jié)都確認(rèn)清楚~

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