相信有關(guān)注保險(xiǎn)或者理財(cái)?shù)呐笥眩罱欢ǚ浅Ｑ凼爝@幾個(gè)詞：

“增額終身壽”“3.5%復(fù)利”“監(jiān)管責(zé)令下架”“趕緊買”...

鋪天蓋地的炒作和宣傳，很多人打著下架的幌子，在渾水摸魚。

什么再不買就遲了，我家的產(chǎn)品都是復(fù)利3.5%、3.8%，聽得你我都一愣一愣的。

不買吧，好像是錯(cuò)過了什么天大的羊毛，不想吃虧啊~買吧，又不太懂，怕被割韭菜。

是不是你？

別擔(dān)心，看完今天這篇文章，保管沒人騙得了你。

01

在網(wǎng)上買增額壽安全嗎？怎么看承保公司？

先說答案，只要是通過正規(guī)網(wǎng)銷渠道購(gòu)買的保險(xiǎn)，絕對(duì)是安全的。

所謂的“網(wǎng)上保險(xiǎn)”，有點(diǎn)類似于，咱們?nèi)ヌ詫殹⒕〇|買東西，改變的是購(gòu)買的方式，本質(zhì)上還是與保險(xiǎn)公司簽訂合同，具有法律效力。

不過，要注意銷售渠道是否正規(guī)！

現(xiàn)在線上賣保險(xiǎn)的平臺(tái)非常多，不止有保險(xiǎn)公司，還有支付寶微信這種平臺(tái)，以及各種保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)等。

如果你看中了一款增額壽，但在網(wǎng)上買覺得沒安全感。

那你可以去查查它的資質(zhì)背景。

比如你想買增多多3號(hào)，打開【中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)】官網(wǎng)，搜索“昆侖健康”，增多多3號(hào)備案名為“樂享年年”。

安全與否，一查便知~

02

是不是剛性兌付，本金會(huì)虧損嗎？

現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的最大優(yōu)勢(shì)，就是剛性兌付。

比如你買了增額壽康乾1號(hào)·益利多(青春版)，從買入那一刻起，就確定好了以后幾十年的收益，所見即所得。

你也不用擔(dān)心會(huì)虧損。

因?yàn)閲?guó)債、50萬以內(nèi)銀行存款和理財(cái)保險(xiǎn)，是當(dāng)前真正安全保本的投資（不接受反駁）。

雖然我一直強(qiáng)調(diào)買增額壽不用看保險(xiǎn)公司，都是剛性兌付，看收益高低和減保規(guī)則就好。

不過有些小伙伴還是偏愛大保險(xiǎn)公司，我也沒辦法。

目前大保險(xiǎn)公司在售的增額壽里，央企招商仁和金盈衛(wèi)收益第一（明晚24點(diǎn)全網(wǎng)下架）。

03

適合什么人買？

有人說，增額壽普通人買不起??！

你看，動(dòng)不動(dòng)就10萬5年交、10萬10年交、甚至躉交100萬，實(shí)在高攀不起...

其實(shí)每年買多少錢？買多少年？自己是可以自由安排的哈~

比如康乾1號(hào)·益利多(青春版)最低2000元年交，平均下來大概每個(gè)月166元，就能上車。

也有人說，增額壽誰(shuí)都適合買！

我勸大家不要盲目跟風(fēng)，保持理性，如果是短期內(nèi)要用的錢，手里留足現(xiàn)金流更實(shí)在。

買之前可以先看看自己屬于哪種情況——

一、你有明確的規(guī)劃：比如子女教育、婚姻規(guī)劃、財(cái)富傳承、資產(chǎn)隔離；二、你想安心工作，省心理財(cái)：很忙，沒時(shí)間沒精力打理資產(chǎn)；三、你想平衡資產(chǎn)：股票基金銀行理財(cái)?shù)日急冗m中，想要搭配穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品；四、想攢錢：經(jīng)常掉入消費(fèi)陷阱、控制不住消費(fèi)，攢錢難以堅(jiān)持，需要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；五、擔(dān)心以后沒錢花：提前規(guī)劃，未雨綢繆。

只要你是其中一種，那可以考慮買入增額壽，同時(shí)做好10年封閉期的準(zhǔn)備。

自己評(píng)估下哈~

04

買在誰(shuí)身上最合適？

有孩子的朋友，強(qiáng)烈建議把孩子作為被保人。

原因嘛，你看買增額壽的這三個(gè)“人”。

投保人：出錢買這份保險(xiǎn)的人，擁有掌控保單的絕對(duì)權(quán)利。被保人：類似“工具人”， 只要他活著，這份保單就能一直增值；受益人：被保人發(fā)生身故時(shí)，身故金賠付給受益人。

這3個(gè)人當(dāng)中，只有被保人是不可變更的。

所以買在誰(shuí)身上，一定要提前想好。

比如年入20萬的老周一家三口想要買增額壽，不知道買在夫妻倆自己身上還是孩子身上？

拿產(chǎn)品來算算就知道了——

很明顯，

回本期后，孩子保單跑出來的現(xiàn)價(jià)一直要略高于老周夫妻倆。

不僅如此，你想啊，一般情況下孩子的壽命至少要比成年人要長(zhǎng)對(duì)吧。

這意味著，保單復(fù)利增值的時(shí)間會(huì)同步延長(zhǎng)，最高跑出了6289184元。

另一方面，增額終身壽的本質(zhì)是壽險(xiǎn)，是需要進(jìn)行健康告知的。

孩子通常來說身體更健康，通過核保的可能性大一些。

綜合收益、鎖定長(zhǎng)期復(fù)利、健康告知等三個(gè)角度考慮，我更建議孩子作為被保險(xiǎn)人。

05

購(gòu)買有什么要求？

因?yàn)樵鲱~壽是有身故保障的，所以會(huì)要求被保人進(jìn)行健康告知。

以增額壽康乾1號(hào)·益利多(青春版)為例，它的健康告知是這樣的：

要求很寬松，大部分人都可以投，不用擔(dān)心。

再看其他購(gòu)買門檻——

交費(fèi)和期限：年交最低2000元起投，每個(gè)月也就160多塊錢，門檻很低。

你看同樣安全的大額存單，現(xiàn)在基本都是20萬起投了。

難能可貴的，康乾1號(hào)·益利多(青春版)還支持加保，太良心了

可以一次性、3年、5年和10年交，多種繳費(fèi)方式任你選擇。

年齡：被保人出生滿28天-60周歲。

職業(yè)要求：被保人1-6類。

當(dāng)然，這僅僅是單款產(chǎn)品舉例，其他的增額壽，購(gòu)買要求會(huì)有一些細(xì)節(jié)差異。

06

保單增值情況（收益）如何？

現(xiàn)在只要買了增額壽的人，都敢說自己買的產(chǎn)品是復(fù)利3.5%，甚至復(fù)利3.8%...

但實(shí)際上，這個(gè)復(fù)利指的不是實(shí)際的收益率，指的是“身故保額復(fù)利增長(zhǎng)”——

人沒了，才賠的錢。

真正想知道一款增額壽的復(fù)利率，得看IRR。

目前市面上95%以上的增額壽，IRR為3.2%-3.3%之間。

而收益第一梯隊(duì)的好產(chǎn)品，有康乾1號(hào)·益利多(青春版)、金盈衛(wèi)和增多多3號(hào)(樂享年年)這三款。

不信，你看下差距：

一目了然，收益突出的，就是我提到的這三款，30年IRR都在3.4%以上。

難怪監(jiān)管要求下架啊，太扎眼了！

07

買了之后如何規(guī)劃使用？

說個(gè)我讀者的真實(shí)案例——

劉女士和老公吃的都是公家飯，工作和生活都十分穩(wěn)定。

她表示想用增額壽來規(guī)劃孩子的教育和自己的養(yǎng)老問題。

詳細(xì)溝通后，她更傾向央企大公司的增額壽【金盈衛(wèi)】，取用規(guī)劃如下。

劉女士（32歲）為投保人，女兒（2歲）為被保人，投保金盈衛(wèi)，10年交，年交10萬。

女兒上大學(xué)時(shí)，每年取5萬塊出來當(dāng)學(xué)費(fèi)；

女兒30歲時(shí)，直接取20萬出來做婚嫁金/創(chuàng)業(yè)金；

劉女士61歲起，每年取10萬做養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到85歲。

前前后后領(lǐng)了290萬元，賬戶還剩21萬+，可留給劉女士的孫子繼承。

你發(fā)現(xiàn)沒？

一個(gè)增額壽，不僅解決了孩子讀大學(xué)、結(jié)婚的費(fèi)用，還解決了自己的養(yǎng)老，甚至能當(dāng)傳家寶。

多人性化的產(chǎn)品啊~可惜金盈衛(wèi)明天就要下架了！

08

減保規(guī)則怎么看（取錢麻煩嗎）？

增額壽的一大優(yōu)勢(shì)，就是可以從賬戶里面取錢，也就是減保。

不同產(chǎn)品，減保規(guī)則是不一樣的，靈活性也有強(qiáng)弱。

我們作為消費(fèi)者，肯定是希望減保規(guī)則寬松，取錢靈活自由對(duì)吧。

但今年監(jiān)管的政策收緊，很多新出的增額壽，減保有些苛刻，如富德生命人壽的瑞祥人生——

要求每年累計(jì)減少的保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，不超過已交保費(fèi)的20%。

這種減保方式，后期會(huì)出現(xiàn)源源不斷減不完的情況...

此外，也有減保限制比較小的產(chǎn)品，如招商仁和的金盈衛(wèi)和昆侖健康的增多多3號(hào)(樂享年年)——

要求每年累計(jì)減保的基本保額，不得超過合同生效時(shí)基本保額的20%。

算下來，5年就能把錢全部取完，還是挺不錯(cuò)的。

當(dāng)然，論減保靈活自由，還得屬國(guó)聯(lián)的康乾1號(hào)·益利多(青春版)——

隨意取用，沒有次數(shù)和比例限制，減保后最低保費(fèi)≥2000元即可。

動(dòng)動(dòng)手指，就能在官方公眾號(hào)上操作。

所以，買增額壽前，一定要關(guān)注下減保限制。

09

如何用增額壽實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離/婚姻資產(chǎn)保護(hù)？

明確一點(diǎn)，保險(xiǎn)本身并不能隔離財(cái)產(chǎn)。

但有趣的是，能通過權(quán)利劃分把風(fēng)險(xiǎn)人物隔離出去。

比如這3個(gè)人：投保人、被保人和受益人，它們?nèi)龣?quán)分離，各司其職。

要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離，最好在債務(wù)產(chǎn)生前投保。

提醒一點(diǎn)：家中債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最高的人，一定不能做投保人，風(fēng)險(xiǎn)太大了。

那婚姻資產(chǎn)保護(hù)呢？

比如買增多多3號(hào)(樂享年年)，父母作為投保人，25歲的女兒做被保人，每年投入20萬元，連續(xù)5年。

以后女兒有一個(gè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

就算婚姻破裂，這份保單是屬于父母的，男方無權(quán)分割，離婚后女兒可以繼續(xù)領(lǐng)錢。

再者，女兒要是不幸卷入夫妻共同債務(wù)，那么父母可以申請(qǐng)退保，拿回保單的現(xiàn)金價(jià)值。

怎么樣，這就是增額壽的巧妙之處，看你怎么用。

10

產(chǎn)品下架了還能兌付嗎

肯定可以兌付。

首先，我們簽訂的保險(xiǎn)合同受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，即便產(chǎn)品下架也依舊有效，合同如何約定，保司就會(huì)如何履責(zé)。

監(jiān)管現(xiàn)在叫停這些高收益產(chǎn)品，也不是第一次了：

1998年預(yù)定利率8.8%叫停2019年預(yù)定利率4.025%叫?，F(xiàn)在預(yù)定利率3.5%正在逐步叫停（最晚12月5日?qǐng)?bào)送停售）

這些產(chǎn)品都是之前經(jīng)過監(jiān)管嚴(yán)格審批才上架的，合法合規(guī)。

只要你在下架前成功投保，那它就必須按照原來的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算。

所以啊，這段時(shí)間，就是我們老百姓的薅羊毛期。

前提是，產(chǎn)品要選對(duì)。

秋陽(yáng)的幾點(diǎn)感想：

以上就是關(guān)于買增額終身壽，大多數(shù)人都會(huì)有的疑問。

我覺得，增額壽以后一直會(huì)有，但利率頂級(jí)的，大概就這幾天窗口期了。

有理財(cái)需求的朋友，強(qiáng)烈建議千萬別拖到最后一天啊。

到時(shí)候投保的人一多起來，系統(tǒng)可能會(huì)崩潰，想買也買不了啊...都是經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

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