買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，你會(huì)不會(huì)擔(dān)心買(mǎi)早了吃虧？

最近就經(jīng)常有人問(wèn)我：

“還沒(méi)30歲，現(xiàn)在買(mǎi)養(yǎng)老年金是不是太早了？”

“太早買(mǎi)養(yǎng)老年金，會(huì)不會(huì)吃虧？”

說(shuō)實(shí)話，我有點(diǎn)震驚，因?yàn)榇鸢盖∏∠喾?mdash;—

晚買(mǎi)才虧，而且損失慘重（可達(dá)上萬(wàn)）。

01 損失有多少

大部分人都是非體制內(nèi)的“打工人”，有的人社保甚至是按最低檔交的，以后退休金少得可憐。

所以，很多人會(huì)選擇買(mǎi)一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

具體補(bǔ)充多少呢？

我們?nèi)€(gè)中等值，從60歲開(kāi)始每年領(lǐng)個(gè)8萬(wàn)出頭，平均每月6~7k。

這收入基本能讓我們茶足飯飽、安心養(yǎng)老，偶爾還能牽著老伴的手游山玩水度老年蜜月~

那么，現(xiàn)在買(mǎi)需要交多少錢(qián)？

我拿當(dāng)前收益非常高的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品——養(yǎng)多多3號(hào)(保證領(lǐng)取20年版)來(lái)測(cè)算。

雖然都是分10年交，不同年齡投保，需要交的保費(fèi)區(qū)別非常大：

注意看，我們最后拿到手的錢(qián)都是每年8萬(wàn)出頭，但是：

從25歲到30歲，晚5年投保，

每年要多交1萬(wàn)保費(fèi)，總保費(fèi)就是多交10萬(wàn)！

從35歲拖到40歲買(mǎi)，差距更大，

每年要多交1.5萬(wàn)保費(fèi)，總保費(fèi)就是多交15萬(wàn)！

40歲往后，需要多交的錢(qián)更是令人大跌眼鏡。

在30歲前，很多人正值事業(yè)上升期，攢錢(qián)比較困難，所以我建議最晚在30~35歲這個(gè)階段投保，不然損失就有點(diǎn)大了。

當(dāng)然了，如果你已經(jīng)四五十歲了，更要早點(diǎn)入手。

就算拿不出那么多錢(qián)買(mǎi)，在保費(fèi)相同的情況下，不同年齡投保，收益差別如下：

同樣是每年交5萬(wàn)，交10年，年紀(jì)越大，能領(lǐng)的錢(qián)越來(lái)越少。

從保證領(lǐng)取金額也可以看出，在早期投保，年金險(xiǎn)的收益非常高。

25歲投保，總投入50萬(wàn)，60歲以后開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，保證領(lǐng)取達(dá)到163萬(wàn)+，賺了兩倍本金不止。

我算了一下，如果活到90歲，能領(lǐng)到253萬(wàn)多！

但投保年齡越大，賺的錢(qián)就越來(lái)越少了。

35歲拖到40歲投保，保證領(lǐng)取從115萬(wàn)+下滑到97萬(wàn)+！

有人可能會(huì)說(shuō)什么通貨膨脹，以后再買(mǎi)多交點(diǎn)錢(qián)也無(wú)所謂。

但你看回上面兩個(gè)表，保費(fèi)差距那么大，通貨膨脹也不至于一年縮水上萬(wàn)吧？

還沒(méi)下定決心買(mǎi)的朋友，我還得提醒你一句，再晚點(diǎn)買(mǎi)，損失可能不止上面演算的這些。

因?yàn)?，這么高收益的年金險(xiǎn)，恐怕留不久了。

02“內(nèi)憂外患”

研究了一堆資料，我簡(jiǎn)單概括為兩個(gè)原因——

1.長(zhǎng)壽時(shí)代，養(yǎng)老年金險(xiǎn)領(lǐng)取金額將降低

本質(zhì)上，年金險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司的精算師在定價(jià)時(shí)，需要對(duì)生命表(即反映一個(gè)國(guó)家或一個(gè)區(qū)域人口生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表)進(jìn)行計(jì)算。

現(xiàn)在醫(yī)療條件越來(lái)越好，我們的平均壽命不斷延長(zhǎng)。

如果買(mǎi)了終身養(yǎng)老年金險(xiǎn)，能領(lǐng)取的時(shí)間就越長(zhǎng)，領(lǐng)的錢(qián)就越多。

那么根據(jù)最新的生命表，我們每年能領(lǐng)到手的錢(qián)大概率是要降的。

你可能不知道，目前設(shè)計(jì)年金險(xiǎn)用的生命表，

其實(shí)是來(lái)自于2013年的??！

距今已經(jīng)快10年了，如果保險(xiǎn)公司啟用最新版本的生命表，那么，

現(xiàn)在這么高收益的產(chǎn)品大概率將不復(fù)存在！

所以，我們現(xiàn)在買(mǎi)就相當(dāng)于在薅羊毛。

再等，難道你想買(mǎi)更差的?

2.利率下行，好產(chǎn)品越來(lái)越少

如果說(shuō)上面講的是“內(nèi)憂”，那么利率下行的大環(huán)境，就是“外患”。

我們買(mǎi)年金險(xiǎn)等理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)，相當(dāng)于把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司投資，保險(xiǎn)公司再給我們確定的“分紅”。

但大家看看現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，就知道投資環(huán)境并不好。

這幾月各大銀行多次下調(diào)存款利率，買(mǎi)基金、股票的朋友基本也是綠的比紅的多。

保險(xiǎn)公司的投資，也開(kāi)啟了困難模式。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)作為保證給付的產(chǎn)品，收益都是白紙黑字寫(xiě)在合同上的。

保險(xiǎn)公司定下承諾，不管是賺是賠，說(shuō)好給我們多少就必須是多少。

但投資環(huán)境不樂(lè)觀，為降低虧損風(fēng)險(xiǎn)，年金險(xiǎn)的收益不能定太高。

早在之前，銀保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，把預(yù)定利率4.025%降為3.5%。

這意味著，養(yǎng)老年金險(xiǎn)的新品收益，大概率只會(huì)越來(lái)越低。

03 秋陽(yáng)有話說(shuō)

前陣子有個(gè)在大廠工作的95后來(lái)找我咨詢投保，跟他聊了幾句我不禁感慨：“現(xiàn)在的年輕人都這么懂規(guī)劃了！”

目前他有車(chē)有房(家里給的），沒(méi)有貸款壓力，自己每年能存下七八萬(wàn)，主要用來(lái)各種投資理財(cái)。

看了我寫(xiě)的文章，他打算挪一部分來(lái)買(mǎi)養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

他今年24歲，選擇10年交，每年5萬(wàn)保費(fèi)，相當(dāng)于在34歲的時(shí)候他就已經(jīng)解決了自己的養(yǎng)老問(wèn)題，實(shí)在是很有遠(yuǎn)見(jiàn)。

投保后，他說(shuō)：“就算我35歲下崗也不怕了hhhhh~”

確實(shí)，趁年輕、賺錢(qián)多的時(shí)候先把養(yǎng)老規(guī)劃做好，以后會(huì)省心很多。

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