最近，朋友阿珍火急火燎地來問我：

“去年我買的那50萬增額壽，能退掉拿錢回來嗎？”

我說：“你瘋啦？剛買就退，要虧一大半的！”

阿珍就哭著說起最近看病，懷疑可能得了乳腺癌。

據(jù)說治病要幾十萬，可她連醫(yī)療險都沒買，把錢全投增額壽去了。

買的時候，很心動；現(xiàn)在退了虧本，又很心痛。

唉，增額壽不是保本的嗎，怎么就發(fā)生了這種悲劇呢？

01

阿珍買增額壽的時候，是被它的優(yōu)點吸引了：

復(fù)利增值，提前鎖定3.5%的利率
安全穩(wěn)定，受法律保護
靈活性高，可自由支配

確實，增額壽創(chuàng)造了一個奇跡——

巧妙平衡了投資的“不可能三角”：收益性+安全性+靈活性。

能讓人實現(xiàn)“既要又要還要”，是不是很神奇？

不過我要講句大實話：

想穩(wěn)穩(wěn)地?fù)碛懈呤找?，你得付出一點代價。

因為增額壽有回本期，一般是5-10年，比如這個產(chǎn)品：

每年交10萬，交5年，總投入50萬。

到了第9年，現(xiàn)金價值達到54萬+，實現(xiàn)回本，之后就會飛速增長。

只要20年，就差不多增值到了原來的2倍，到50年，就增到了原來的5倍多……

長期賺錢的能力非常驚人，但前面9年里，確實沒回本。

沒回本就等于有封閉期，這可以說是增額壽的最大漏洞了。

不過也能理解，就算是神，升仙之前也要閉關(guān)修煉吧？

沒有早期的積累，又怎么會有后期的爆發(fā)？

所以買增額壽有一個大前提，你得保證短期內(nèi)別碰這筆錢。

那怎么保證呢？

比如阿珍，她只用閑錢來理財，不影響日常生活。

這本來很好，只是她忽視了一點，就是人會有健康風(fēng)險。

多少人因為一場大病，又沒有保險，就花光了儲蓄，甚至負(fù)債。

正所謂“打江山容易，守江山難”，比起讓錢生錢，守住錢是更重要的。

所以我一直強調(diào)，保障要放在第一位，其次才是理財。

買增額壽之前，請務(wù)必檢查自己和家人保險買齊了嗎？買得對不對？

02

很多朋友對保險有一種誤解，就是認(rèn)為有了就好了：

“保險我買了呀，不怕啦。”

但是他們一拿保單給我看，我就忍不住直搖頭。

大多數(shù)人買的保險，不是買貴了，就是買少了，甚至買錯了。

所以我仍然要科普下必備的四大險種，也就是每個家庭的“四大護衛(wèi)”。

后面還有具體保險配置方案可供參考，學(xué)會了的朋友可以拉下去看。

先來檢查一下，你家的四大護衛(wèi)配齊了嗎？

醫(yī)療險

主要用來報銷看病產(chǎn)生的醫(yī)療費用，彌補醫(yī)保報不了的部分。

小病可以用小額醫(yī)療險，大病可以用百萬醫(yī)療險。

建議：人人必買，買百萬醫(yī)療險比較劃算，幾百塊能撬動幾百萬的保額。

重疾險

得了約定的疾病，不看實際花費，直接賠一大筆錢，更多是用來補償收入損失。

保障范圍很廣，除了重疾，還有中癥、輕癥等。

建議：只給中青年和小孩子買，要買重疾保額高的、疾病保障全的、增值服務(wù)好的。

定期壽險

在約定時間內(nèi)人掛了或全殘了，直接賠一大筆錢，一般是給到家里人。

最能體現(xiàn)愛與責(zé)任的險種，讓遭受重創(chuàng)的家庭得以支撐下去。

建議：只給中青年買，保額買年收入的10倍，保到退休年齡即可。

意外險

報銷意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用，補償意外導(dǎo)致的傷殘或死亡。

針對性強，能解決其他險種沒覆蓋到的部分“意外情況”。

建議：人人必買，成人意外身故保額要高；老人、小孩的意外醫(yī)療保額要高。

對于成年人來說，配齊以上四大險種，保障就算基本充足了。

如果你的資金還有一定閑余，就可以考慮最穩(wěn)健的理財方式——增額壽。

增額壽

是一種兼顧保障和理財?shù)谋ｋU，不過保障性較弱，主要用來理財。

建議：先配齊基礎(chǔ)保障，再來理財。如果只買了增額壽，也要趕緊補上缺口，避免“人財兩空”。

怎么個補法呢？我以阿珍一家為例，給大家講講。

03

首先，我勸阿珍趕緊去繼續(xù)檢查，希望能排除癌癥，然后馬上補齊四大險種。

她今年才28歲，兒子剛出生，老公也剛跳槽進了大公司，本來應(yīng)該是很美好的新階段。

這樣幸福的人生，只要一次意外或疾病，可能就會被破壞掉。

所以配置保險勢在必行，無論大人小孩，都要有。

因為他們年收入在20萬出頭，按10%的配置原則，預(yù)算在2萬塊左右比較合適。

先假設(shè)阿珍沒得癌癥，看看我給兩個大人準(zhǔn)備的方案：

醫(yī)療險，選擇全網(wǎng)實力第一的【醫(yī)享無憂】（別名：藍醫(yī)保）。

這是一款百萬醫(yī)療險，只要花200多塊，就能買到200萬的保額。

醫(yī)享無憂保障全面扎實，有兩大殺手锏：

保證續(xù)保20年，不用擔(dān)心中途生病后就斷了保障；

抗癌特效藥0免賠額，報銷比例100%，讓普通人也治得起癌癥。

如果阿珍事先買了這份醫(yī)療險，她面對“疑似癌癥”就不會那么害怕。

因為社保+百萬醫(yī)療險的組合，能消滅絕大部分的醫(yī)療支出，讓人更有信心對抗病魔。

意外險，買大公司中國人保大護甲3號Pro。

一天不到5毛錢，就能撬動50萬保額，性價比高出天際。

還能保猝死，交通意外和新冠都有額外賠付，安全感滿滿。

重疾險，預(yù)算夠就肯定要買最強王者【凡爾賽PLUS】。

保障方面挑不出毛病，你能想到的，它都有。

該賠的都能賠，賠的比例、范圍都是一流水準(zhǔn)，能甩同類產(chǎn)品幾條街。

增值服務(wù)一直在新增，你想得到、想不到的它都有，還讓新老客戶同享。

比如120萬一針的CAR-T抗癌藥免費打，有了它，關(guān)鍵時刻能撿回一條命。

又比如提供全國700+家三甲醫(yī)院的住院/手術(shù)安排，省了你找關(guān)系塞紅包的錢。

因為預(yù)算略微緊張，阿珍就定了40萬的保額，等手頭松一些了，她想再追加。

其實，剛開始阿珍很不理解，前面都有醫(yī)療險去報銷了，為什么還要買重疾險呢？

這主要是兩個險種的側(cè)重點不同，一個是解決醫(yī)療支出，一個是解決收入損失+康復(fù)療養(yǎng)。

有錢治病只是第一步，得了重疾后，我們有很多隱形損失。

比如無法工作，就少了工資收入；

請護工照顧，又要護工費；

做康復(fù)，做理療，吃補品，哪哪都要錢……

所以，雖然重疾險最費錢，但這筆錢絕對省不得。

而且要買，就得買足夠好的。

凡爾賽PLUS長期占據(jù)各大平臺的榜單之首，也一直是我的心頭好，希望阿珍能順利買上。

定期壽險，我毫不猶豫給他們選了今年新出的【臻愛2022】。

理由很簡單，就是它刷新了定壽的地板價，已經(jīng)卷到不能更卷。

定壽的基本責(zé)任都一樣，主要看價格，當(dāng)然挑性價比高的買。

而且這款核保很寬松，免責(zé)條款還少。

換言之，買也容易，賠也容易。

總結(jié)一下，阿珍兩夫妻的保費分別在一萬和八千左右，就買到了目前市場上最優(yōu)秀的四款產(chǎn)品，保障夠全，保額夠足。

這套方案，起碼能讓他們守住目前的生活，安穩(wěn)度過幾十年。

接下來，我們再看看給孩子的保險方案：

醫(yī)療險，和大人一樣選擇我最推薦的【醫(yī)享無憂】。

理由也一樣，實在找不出比這款更好的了。

意外險，選了平安的小神童2022。

價格低、保障好、容易買。

一年62塊，意外醫(yī)療就能100%報銷，還有什么可挑剔呢？

另外可選責(zé)任也很豐富，如燒燙傷、誤食異物、骨折/關(guān)節(jié)脫位等。

對于好動的小孩來說，這些保障都超實用，加一項只要幾塊錢，可以閉眼選了。

少兒重疾險，好產(chǎn)品太多了，首選一出道就登頂?shù)摹厩嘣菩l(wèi)2號】。

青云衛(wèi)2號之所以能大受歡迎，一是把青云衛(wèi)1號的優(yōu)點給延續(xù)了。

尤其是重疾賠完，輕中癥還能接著賠這點，堪稱是創(chuàng)舉，肯定要繼承。

二是青出于藍，重疾額外賠比例提高了10%，少兒特疾額外賠提高了20%！

不得不說，這兩年重疾險好拼啊，一代更比一代強。

更讓人驚喜的是，青云衛(wèi)2號在原本就好評爆表的增值服務(wù)上繼續(xù)發(fā)力。

新增了“日常就醫(yī)服務(wù)”這一項，覆蓋口腔保障、視力檢查、門診就醫(yī)、常用藥優(yōu)惠等……

這么好的重疾險，作為父母肯定希望它能一直守護孩子。

所以阿珍毫不猶豫地說，就買終身版的吧。

還好，50萬保額選終身也不貴，才2000多。

以上方案，一家三口的保障都做足了。

產(chǎn)品都是目前市場上最優(yōu)質(zhì)的，總保費2萬多，也在合理范圍內(nèi)。

可以說，把每一分錢都花在了刀刃上。

04

這兩年增額壽的大火，說明越來越多人有了“求穩(wěn)”意識。

不再盲目追求暴富，只想在安全范圍內(nèi)有一筆可觀的收益，這值得肯定。

但別忘了，理財始終是一種進攻手段。

進攻之余不要忘了防守，否則做得再好也有可能“功虧一簣”。

尤其是成年人，作為家庭的攻堅力量，萬萬不可倒下。

保險帶來的安全感，不僅是給自己的，也是給家人的。

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