大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)”創(chuàng)始人秋陽(yáng)~

最近廣州的疫情很?chē)?yán)重，尤其是海珠區(qū)。

而我們公司，剛好在海珠區(qū)南豐匯。

所以，我們學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)全員居家辦公，配合防疫工作。

不過(guò)不用擔(dān)心，我們依然是按部就班為大家提供高效服務(wù)的。

大家該咨詢(xún)的咨詢(xún)，該售后的售后，不會(huì)受到影響。

同時(shí)，也感謝客戶(hù)朋友們對(duì)秋陽(yáng)的關(guān)心。

知道秋陽(yáng)身在廣州，全國(guó)各地朋友們送來(lái)了問(wèn)候和祝福，有你們真好~

秋陽(yáng)相信廣州，它不隱瞞數(shù)據(jù)這一點(diǎn)，我就知道廣州ZF會(huì)處理好的。

希望疫情早日退退退！

好啦，咱們回歸今日主題。

養(yǎng)老用，買(mǎi)養(yǎng)老年金險(xiǎn)還是增額終身壽？

這個(gè)問(wèn)題，相信很多朋友都糾結(jié)過(guò)。

年金險(xiǎn)，專(zhuān)款專(zhuān)用+收益高；增額終身壽，支取靈活+收益不俗。

怎么選，才能創(chuàng)造更高收益？

01

兩者有何區(qū)別？

年金險(xiǎn)和增額終身壽，本質(zhì)都是理財(cái)險(xiǎn)。

但在以下三點(diǎn)上，區(qū)別還是很大。

一、功能

年金險(xiǎn)，以生存為給付條件，只要被保險(xiǎn)人活著就能領(lǐng)錢(qián)。

比如常見(jiàn)的教育年金、養(yǎng)老年金，屬性很明確。

而增額終身壽，本質(zhì)是終身壽險(xiǎn)，主要提供身故保障。

但因?yàn)閹в性鲱~二字，賦予了它現(xiàn)金價(jià)值、保額復(fù)利增長(zhǎng)的能力。

我們可以通過(guò)減保、保單貸款的方式，解決資金需求。

所以增額終身壽華麗變身，成為了一個(gè)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的金融工具。

二、領(lǐng)取方式

年金險(xiǎn)的年金領(lǐng)取金額是固定的，不會(huì)改變。

假設(shè)：老楊買(mǎi)了一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)，保終身，約定從55歲開(kāi)始領(lǐng)取。

那么等到老楊55周歲，保司就會(huì)按照約定給付養(yǎng)老年金。

老楊只需靜坐家中，自有養(yǎng)老年金從天而降。

而且由于保單是保終身的，只要老楊活著，就可以活到老領(lǐng)到老。

非常香！

相較于年金險(xiǎn)的固定領(lǐng)取，增額終身壽就需要我們手動(dòng)操作了。

還是老楊，買(mǎi)了一份增額終身壽險(xiǎn)。

他50歲時(shí)女兒讀大學(xué)，老楊就可以向保司申請(qǐng)減保，支取保單現(xiàn)價(jià)。

一般來(lái)說(shuō)線(xiàn)上線(xiàn)下都可以申請(qǐng)，具體看產(chǎn)品規(guī)定即可。

除了子女教育，老楊的任何資金需求，都可以減保滿(mǎn)足。

非常實(shí)用！

三、靈活性

看完上面的領(lǐng)取方式，大家心中也應(yīng)該有數(shù)了。

增額終身壽的靈活性遠(yuǎn)大于年金險(xiǎn)，什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少，全看自己。

今天想買(mǎi)臺(tái)車(chē)，可以減保；明天想出去旅游，也可以減保。

只要符合合同規(guī)定，我們可以隨意減保滿(mǎn)足資金需求，靈活性拉滿(mǎn)。

而年金險(xiǎn)，領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額合同會(huì)列明，固定不會(huì)改變，只能用于養(yǎng)老或子女教育，靈活性相對(duì)缺乏（但換個(gè)角度思考，也算省心）。

綜合上述三個(gè)區(qū)別，做個(gè)小結(jié)：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)：

年金險(xiǎn)像水閘，定期開(kāi)閘放水；增額終身壽則像水龍頭，隨用隨開(kāi)。

到底該買(mǎi)哪個(gè)？我從收益入手給大家一些建議。

02

能賺多少？

我拿了兩款目前市面上收益較高的兩款產(chǎn)品：

養(yǎng)老年金險(xiǎn)：大家養(yǎng)老養(yǎng)多多3號(hào)（保證領(lǐng)取20年版）

增額終身壽：昆侖健康增多多3號(hào)（別名：樂(lè)享年年）

還是30歲的老楊，年投入6萬(wàn)，投5年，可創(chuàng)造如下收益：

回本速度方面：

養(yǎng)多多3號(hào)在養(yǎng)老年金領(lǐng)取第7年回本，也就是老楊66歲時(shí)；增多多3號(hào)在保單第9年現(xiàn)價(jià)就超過(guò)本金投入實(shí)現(xiàn)回本，此時(shí)老楊38歲。

可以看到，增額終身壽的回本速度比養(yǎng)老年金要快很多。

收益方面，直接來(lái)看IRR：

老楊60歲-80歲，增多多3號(hào)創(chuàng)造的收益高于養(yǎng)多多3號(hào)；80歲后養(yǎng)多多3號(hào)反超，在老楊100歲時(shí)IRR達(dá)到了4.18%的高度。

兩者表現(xiàn)都不俗，但為何后期養(yǎng)老年金險(xiǎn)的收益能超過(guò)增額終身壽？

原因很簡(jiǎn)單，養(yǎng)老年金險(xiǎn)靠的就是“專(zhuān)注養(yǎng)老+時(shí)間效應(yīng)”。

這么說(shuō)吧，但凡老楊早幾年離世，都達(dá)不到這個(gè)收益。

所以綜合看下來(lái)，兩款產(chǎn)品的實(shí)力其實(shí)不分上下。

增多多3號(hào)不單回本速度快，整體收益也高。

并且這款產(chǎn)品減保相對(duì)靈活，早早就能減保滿(mǎn)足我們的資金需求，支取收益的時(shí)間遠(yuǎn)早于養(yǎng)多多3號(hào)，方便靈活。

老楊的子女教育、婚嫁、買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，自己養(yǎng)老等需求，都可以滿(mǎn)足。

而養(yǎng)多多3號(hào)前期收益雖低，但后期奮起直追，并且老楊活得越久IRR會(huì)越高。復(fù)利效應(yīng)、鎖定使用、專(zhuān)注養(yǎng)老，創(chuàng)造了非常可觀的收益。

所以我的建議是：

對(duì)資金用途沒(méi)有明確規(guī)劃且對(duì)靈活性有需求的人群，入手增額終身壽。

能在利率下行的當(dāng)前環(huán)境中提前鎖定一份高收益保單，為未來(lái)保駕護(hù)航。

而有明確養(yǎng)老規(guī)劃的人群，更適合入手養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

專(zhuān)款專(zhuān)用，能領(lǐng)取到可觀的養(yǎng)老年金滿(mǎn)足需求，最大程度防止長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，不用擔(dān)心“人活著，錢(qián)卻花完了”的情況存在。

以上。

一切從需求出發(fā)，就會(huì)有各自最優(yōu)的選擇，大家對(duì)號(hào)入座，就不會(huì)買(mǎi)錯(cuò)~

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