前段時(shí)間和一個(gè)朋友聊天，說到經(jīng)濟(jì)形勢問題。

他叮囑我：3年內(nèi)將會(huì)爆發(fā)金融危機(jī)，錢千萬別亂花。

不管這話是從哪傳出來的，我多少有點(diǎn)相信...

今年以來，沒敢亂投資，基金股票已經(jīng)不怎么碰了。

也就敢看看國債、大額存單，還有就是增額終身壽、年金險(xiǎn)。

前兩個(gè)還好，大家都熟；后兩個(gè)，很多人都糾結(jié)。

不少讀者朋友都問過我：

增額終身壽、年金險(xiǎn)有啥區(qū)別？能互為替代嗎？

我有養(yǎng)老、子女教育需求，應(yīng)該買哪個(gè)？

今天我就來好好說道說道。

01

它倆有啥不同？

增額終身壽、年金險(xiǎn)，都?xì)w屬于理財(cái)險(xiǎn)。

但從本質(zhì)上來看，它倆還是有區(qū)別的。

第一、保障內(nèi)容不同。

增額終身壽，險(xiǎn)如其名，真身是終身壽險(xiǎn)，主要提供身故保障。

但增額二字，賦予了它保額、現(xiàn)價(jià)增長的能力，從而達(dá)到理財(cái)?shù)男Ч?/p>

這也就是為什么業(yè)內(nèi)常說，增額終身壽能兼顧保障和理財(cái)。

年金險(xiǎn)，只涉及年金領(lǐng)取，是純粹的理財(cái)險(xiǎn)。

常見的年金險(xiǎn)有兩種，一種是教育年金，一種是養(yǎng)老年金。

以養(yǎng)老年金為例，它類似于社保里的養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們提前繳費(fèi)，到約定時(shí)間保司就會(huì)給付養(yǎng)老金。

第二、領(lǐng)取的方式不同。

從理論上來說，增額終身壽以身故為賠付條件。

但同時(shí)，它的保單有現(xiàn)金價(jià)值，按一定比例不斷復(fù)利增加。

通過減保，我們可以按需支取現(xiàn)價(jià)獲得收益，非常靈活。

不過具體什么時(shí)候可以減保、每次能減保多少，每款產(chǎn)品都不一樣。

年金險(xiǎn)，則是在被保險(xiǎn)人生存期間給付。

什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少、領(lǐng)多久，這些全都是提前約定好的。

雖然不夠靈活，但相對(duì)比較省心。

綜合來說：

增額終身壽像蓄水池，水量不斷上漲，需要用時(shí)我們自己去取。

年金險(xiǎn)像水庫，定期開閘放水，什么時(shí)候、放多少水都是固定的。

這樣講，大家是不是清晰了很多~

02

能否互為替代？

看完上部分，大家可能會(huì)覺得：增額終身壽≥年金險(xiǎn)。

增額終身壽的減保，能最大程度地滿足我們的資金需求。

包括但不限于養(yǎng)老、子女教育/婚嫁、購房購車等等。

而年金險(xiǎn)，由于固定領(lǐng)取的性質(zhì)，只能拿來養(yǎng)老，或是子女教育。

明顯，買增額終身壽更香！

真相是不是這樣？我們從最直觀的收益入手分析。

一、增額終身壽只作養(yǎng)老，虧還是賺？

以我隔壁的同事老劉為例。

31歲的老劉正在規(guī)劃養(yǎng)老，計(jì)劃每年投6萬，投5年，60歲開始領(lǐng)取。

我找了當(dāng)前收益第一梯隊(duì)的兩款產(chǎn)品，進(jìn)行對(duì)比。

增額終身壽：昆侖健康增多多3號(hào)養(yǎng)老年金險(xiǎn)：大家人壽大富之家

可以看到，從老劉60歲開始，大富之家每年給付44580元養(yǎng)老金，只要老劉活著，就能一直領(lǐng)。

如果老劉長命百歲，累計(jì)能領(lǐng)到1827780元的養(yǎng)老金。

減去30萬的本金投入，凈賺152萬+。

按照這個(gè)領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，再看增多多3號(hào)。

每年減保44580元，在老劉85歲減保后，保單現(xiàn)價(jià)僅剩13074元。

雖然剩余現(xiàn)價(jià)會(huì)繼續(xù)復(fù)利生息，但已不足以支撐老劉的養(yǎng)老需求。

26年間，累計(jì)領(lǐng)取1159080元，凈賺85萬+。

計(jì)算一下就知道，大富之家的凈收益差不多是增多多3號(hào)的兩倍。

為什么差距會(huì)這么大？

我先澄清，絕對(duì)不是因?yàn)樵鲱~終身壽垃圾。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)后期的收益之所以遙遙領(lǐng)先，原因就兩個(gè)：

① 時(shí)間效應(yīng)

在老劉85歲后，大富之家的收益才超過增多多3號(hào)。

靠的就是老劉還活著，并且活得越久收益就會(huì)越高。

② 專注養(yǎng)老

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，只有到了時(shí)間才給付養(yǎng)老年金。

在此之前想領(lǐng)到錢？對(duì)不起，那不能夠。

如果真的急需用錢，倒是可以退保。

但年金險(xiǎn)的回本速度，又很慢，退保容易虧......

比如老劉買的大富之家，保單第15年現(xiàn)價(jià)才超過本金投入。

所以說，年金險(xiǎn)走的是長期主義的路子，復(fù)利思維、鎖定使用。

失去靈活性，輔以時(shí)間加持，后期累計(jì)收益才那么高。

如果你確定一定及肯定，就只有養(yǎng)老需求。那么，養(yǎng)老年金會(huì)比增額壽更適合你（同理，教育金也是如此哈）~

二、年金險(xiǎn)可否完美替代增額終身壽？

答案當(dāng)然也是，不能。

增額終身壽的本質(zhì)就4個(gè)字：現(xiàn)金價(jià)值。

當(dāng)現(xiàn)價(jià)超過本金后，獲得的都是收益。

而且，這個(gè)現(xiàn)價(jià)會(huì)按照約定比例復(fù)利增長（最高能無限逼近3.5%）。

再加上它能靈活支取，完全能滿足咱們投資者對(duì)靈活性的天然需求。

高收益，增額終身壽有；靈活性，增額終身壽也有。

換句話說，買增額終身壽=擁有“終身復(fù)利3.5%+靈活支配”的余額寶。

在利率下行的當(dāng)下，很香。

以上面提到的增多多3號(hào)為例，還是老劉：

累計(jì)投入30萬，到達(dá)后期保單現(xiàn)價(jià)增長到了311萬+，IRR達(dá)3.498%！

收益很可觀，再加上它資金支取靈活（猶豫期滿即可減保）。

這些，是年金險(xiǎn)完全做不到的。

另外有一點(diǎn)要提醒大家：增多多3號(hào)將在10月31日過后調(diào)整現(xiàn)金價(jià)值。

我收到風(fēng)，3年交和5年交的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)大幅下降?？磥硪院笙朐儆鞋F(xiàn)在這么高的收益，難嘍~

03

秋陽總結(jié)

通篇看下來，相信大家自己心中也已經(jīng)有了判斷。

增額壽是萬金油般的存在，很靈活；年金險(xiǎn)相對(duì)死板，但真正做到了術(shù)業(yè)有專攻。

結(jié)合需求和收益來看：

有明確財(cái)務(wù)需求（教育/養(yǎng)老）的，年金險(xiǎn)具有無法超越的優(yōu)勢。

沒有特定財(cái)務(wù)需求，想用閑錢理財(cái)?shù)?，增額終身壽才是最佳選擇。

一個(gè)優(yōu)等生，一個(gè)特長生，絕不可互為替代。

至于到底應(yīng)該買哪個(gè)？完全看大家的需求。

一切從需求出發(fā)選擇，保持頭腦清醒，就不會(huì)買錯(cuò)~

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。