試問哪兩個字一說出口，聞者驚心，聽者喪膽？

非「癌癥」二字莫屬。

在我們的認知中，癌癥近乎于瀕臨死亡，意味著傾家蕩產(chǎn)。

癌癥是一把剃發(fā)刀，是一個沒有感情的碎鈔機器。

曾經(jīng)學姐科普過癌癥的發(fā)生，只要你活得夠長，就越高概率得癌癥。

也講過為什么癌癥一發(fā)現(xiàn)就是晚期，這是因為我們沒有注意早期篩查。

以及，我們需要通過保險來給我們兜底，萬一患癌，能夠用最好的藥最先進的治療，安心與病魔抗爭。

知道保險能保障癌癥，但還要清楚具體是怎么保的。

我們來看看。

一、惡性腫瘤與癌癥

在保險條款中，我們似乎很難從保障責任中看到「癌」這個字眼，更多是以「惡性腫瘤」來表述。

你可能會覺得，「癌」是民間說法，而「惡性腫瘤」是個醫(yī)學名詞。

但其實兩者是有差別的。

嚴格來講，惡性腫瘤包含的疾病范圍更廣，癌癥是其中最常見的一種，另外一種叫「肉瘤」。

癌癥：起源于上皮組織的惡性腫瘤

肉瘤：起源于間葉組織的惡性腫瘤，如腎母細胞瘤等

至于上皮組織、間葉組織具體是什么，你倒也不必了解，你只要知道惡性腫瘤比癌癥的范圍要更廣一些就可以了。

看這張圖會更加形象：

另外你還要知道，并不是所有帶「癌」字的疾病，都是惡性腫瘤。

例如原位癌，它不會大量滋生，一般也不會轉(zhuǎn)移。它的危害性低，只需要一刀切就行，無需后續(xù)的放療、化療。

反之，沒有「癌」字的疾病也可能是惡性腫瘤。

例如兒童高發(fā)的白血病，就是惡性腫瘤的一種。

還有熱門電影《滾蛋吧！腫瘤君》中主人翁患上的非霍奇金淋巴瘤（NHL）。

在生活中，我們把「惡性腫瘤」習慣性稱為「癌癥」也沒關系。

保險對「惡性腫瘤」的定義與醫(yī)學一致，因此惡性腫瘤的保障責任已經(jīng)將癌癥的完全涵蓋了。

接下來，我們以保險條款為基礎，詳細看看不同險種對惡性腫瘤，或者說對癌癥的保障責任。

二、重疾險中的保障責任

市面上所有成人重疾險，對常見的25種重大疾病定義都一樣，采用的是2007年中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的重大疾病定義。

惡性腫瘤是最高發(fā)的一種重疾，隨便打開一個重疾險的條款，在第一條就能看到其疾病定義：

惡性腫瘤確診即賠，只要醫(yī)院診斷為惡性腫瘤，就可以判定出險。

保額50萬，就賠50萬。

等等……為什么還有六條除外責任？

這是因為它們還稱不上「重大疾病」，治愈率高，花費也少。

別擔心，雖然重疾不賠，但輕癥賠啊。

像達爾文2號，輕癥能賠到高達的40%保額，投保50萬保額，賠20萬。

（重磅：達爾文2號將于2月24日下架?。?/p>

輕癥的康復周期通常在半年內(nèi)，20萬覆蓋這段時間的收入損失綽綽有余。

1.癌癥多次賠付

學姐發(fā)現(xiàn)，癌癥多次賠付逐漸成為重疾險的標配。

大家清楚癌癥的高發(fā)性，也擔心癌癥之后會復發(fā)，于是就干脆再出幾百到一千多元附加上癌癥多次賠付。

這種擔心不無道理，癌癥的治愈難度和復發(fā)率不可低估。

通過放療、化療殺不死體內(nèi)的所有癌細胞，只能通過持續(xù)吃藥控制住殘余癌細胞的生長，不影響正常生活，這叫「帶癌生存」。

可在癌癥治療過程中，我們身體必然大受摧殘，這是「殺敵一千，自損八百」。

免疫力下降，讓再次患病的概率增加。

如果癌癥復發(fā)怎么辦？新發(fā)又怎么辦？

學姐查了一下數(shù)據(jù)，患癌3年后的復發(fā)概率還有20%。

20%，這概率真的不低。

大家都怕。

*香港保險科普《疾病多次理賠發(fā)生概率表》

要知道，我們一旦患癌出險，就意味著永久失去了重疾保障。

如果癌癥復發(fā)，上次賠的錢一定是不夠用的。

沒辦法，只能拿出自己所剩不多的積蓄、東拼西湊的錢拿去治病。

而如果附加了癌癥多次賠付，就又能得到50萬的賠付，這是再一次「重生」的機會。

甚至還不止50萬，像達爾文2號，就能賠付120%保額，這是目前市面上的最高水準。

*注：「癌癥多次賠付」在達爾文2號保險條款上被稱為「惡性腫瘤關愛保險金」

2.男/女/少兒特定惡性腫瘤保險金

有些產(chǎn)品還可附加特定惡性腫瘤保險金，下面以達爾文超越者為例，我們來看看這項保障責任有什么用處。

*達爾文超越者保險條款

少兒額外賠付基本保額，男/女性成人則額外賠付50%的保額。

那「特定」是指的哪些病種呢？

*達爾文超越者保險條款

不得不說，保險公司單獨拎出這些癌癥額外來賠真是太貼心。

這些病在癌癥中基本都是最高發(fā)。

*數(shù)據(jù)來源：全國腫瘤登記中心

對照2017年全國腫瘤數(shù)據(jù)登記中心的數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)：

男性的，肺癌、胃癌、肝癌、前列腺癌，都保了；

女性的，乳腺癌、宮頸癌、子宮癌，都保了。

而少兒高發(fā)癌癥，根據(jù)國際兒童腫瘤學會的數(shù)據(jù)，白血病、腦瘤、淋巴瘤發(fā)病率排前三，也都保了。

是不是很良心？

當然，這么良心的保障貴是會貴一點的。

要不要加，還是得看個人預算和需求。

三、防癌險中的保障責任

防癌險，顧名思義，是保障范圍只針對癌癥的保險。

通常，年長的父母買不了重疾險和百萬醫(yī)療，只能退而求其次買防癌險。

癌癥的發(fā)生率占所有重疾的60%以上，只保癌癥也同樣能覆蓋很大一部分大病風險。

它有兩種形式：

一種是給付型防癌險，確診癌癥就直接給付一筆錢，類似于重疾險，但保障范圍要比重疾險小得多。

另一種是報銷型癌癥醫(yī)療險，只報銷癌癥住院的相關費用，類似于百萬醫(yī)療險，同樣，保障范圍要比百萬醫(yī)療險小。

學姐在文章《2019年終禮：最適合給爸媽買的保險》推薦過一款防癌醫(yī)療險安享一生。

可以從表格中看看它的保障形態(tài)：

這是一款十分優(yōu)秀的防癌醫(yī)療險，癌癥醫(yī)療費用100%報銷，院外的靶向藥可報銷70%，連異地轉(zhuǎn)診路費都能得到保障。

更重要的是，即使確診了癌癥，第二年還可續(xù)保。

四、百萬醫(yī)療險中的保障責任

1.0免賠額

一般來說，百萬醫(yī)療險都存在1萬免賠額的設定。

但現(xiàn)在優(yōu)秀的產(chǎn)品，針對包括惡性腫瘤在內(nèi)的多種重大疾病都不用再扣除免賠額。

這就是所謂的「重疾0免賠」。

臻愛無限2020保險條款

另外，重疾的報銷額度要更高。

如臻愛無限2020，在達到300萬「一般醫(yī)療保險金」后，還有額外300萬的「重大疾病保險金」，一共600萬，充充足足。

2.惡性腫瘤津貼

平安e生保（6年保證續(xù)保版）針對惡性腫瘤還有兩項特殊保障：

1. 給付1萬津貼；

2. 剩余年度保費全部豁免。

*e生保（6年保證續(xù)保版）保險條款

而太平醫(yī)保無憂的惡性腫瘤津貼最高達到了3萬元。

3.質(zhì)子重離子治療

質(zhì)子重離子治療技術是目前最高端的放療技術，相比傳統(tǒng)的放化療，副作用更小。

可是它不屬于社保報銷目錄范圍，完整療程治療下來要自費近百萬，一般家庭完全難以承擔。

如果百萬醫(yī)療附加了質(zhì)子重離子報銷服務，就能解決這一問題，目前市面上大多醫(yī)療險質(zhì)子重離子可報銷范圍在60-100%之間。

學姐找了找，臻愛無限2020在這一項服務上是最優(yōu)秀的，報銷比例100%，最高報銷300萬。

*臻愛無限2020

不過學姐需要提醒大家的是，并不是所有患者都適合質(zhì)子重離子治療的，需要符合醫(yī)院的收治要求才行，而且搶號也非常非常非常困難。

所以這項服務能用上的幾率不高。

學姐有話說

在癌癥篩查這事上，保險公司和我們消費者其實站在同一陣線，都希望癌癥能夠早點被發(fā)現(xiàn)。

保險公司能夠少賠一點，我們也能少遭受點治療的痛苦。

光想到治療時有多痛，學姐就會乖乖按時去做體檢和篩查了。

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