最近達(dá)爾文2號(hào)下架通知，引起了很多人的注意。

一款產(chǎn)品的保障內(nèi)容好壞，其實(shí)通過對(duì)比表來看是一目了然的。

但是我們還是會(huì)有很多產(chǎn)品之外的疑問。

其中最大的疑問就是，這個(gè)保險(xiǎn)公司我沒聽過啊…

學(xué)姐較真地問，你聽說過幾個(gè)保險(xiǎn)公司？很多人就在「平安、太平洋、國(guó)壽」之后開始支支吾吾了。

國(guó)內(nèi)可是有91家人身保險(xiǎn)公司啊，總不能只聽說過2、3個(gè)，其余都被打入「不知名公司」行列吧…

「沒聽說過的保險(xiǎn)公司，能不能買它的產(chǎn)品？」

學(xué)姐當(dāng)然不是想跟大家爭(zhēng)論保險(xiǎn)公司實(shí)力跟知名度的問題，而是解決下面這些大家都有的疑問：

• 小公司理賠靠譜嗎？

• 小公司會(huì)不會(huì)倒閉？

• 哪些險(xiǎn)種比較依賴公司規(guī)模 ？

• 異地投保是否可行？

我們一一來聊。

一、小公司理賠靠譜嗎？

沒有哪家公司是仗著自己名氣大或者規(guī)模大來理賠的。

只是在我們認(rèn)知中，大公司產(chǎn)品質(zhì)量往往更佳。

作為金融行業(yè)監(jiān)管最嚴(yán)格的保險(xiǎn)，「完成理賠」是每一家保險(xiǎn)公司的底線，而不是上限。

為什么這么說呢？

我們看看去年保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)數(shù)據(jù)。

更多保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)可點(diǎn)這里：2019年理賠年報(bào)

無論是年理賠額達(dá)到470億的中國(guó)人壽，還是理賠額只有1.19億的吉祥人壽，獲賠率都高達(dá)99%。

從理賠時(shí)效來看，大多都是3天以內(nèi)完成。

主觀上，理賠能帶來口碑傳播，小公司恨不得把理賠整理成案例去宣傳；客觀上，一個(gè)公司的理賠能力，是在監(jiān)管的360度無死角監(jiān)控中的。

保費(fèi)資金運(yùn)用被嚴(yán)格管制，要交保證金、責(zé)任準(zhǔn)備金、公積金，要有再保險(xiǎn)公司的承保，每個(gè)季度還要嚴(yán)格按照監(jiān)管的要求披露償付能力。

所以保險(xiǎn)公司能不能理賠，嚴(yán)格來說不是它一個(gè)公司說了算的。

是整個(gè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的合理運(yùn)作，確保保險(xiǎn)公司能夠順利理賠。

因此從本質(zhì)上說，大小公司理賠效率沒有太大差異。只要符合合同規(guī)定，提交完整的理賠材料，給錢都是順理成章的事情。

更何況，保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)就會(huì)把每一份產(chǎn)品的賠付款考慮在內(nèi)，不存在大公司比小公司更容易理賠，或者有網(wǎng)點(diǎn)比沒網(wǎng)點(diǎn)更容易理賠的說法。

每一份合同都是具有法律效力的。

一份重疾險(xiǎn)保障時(shí)間長(zhǎng)達(dá)幾十年，保險(xiǎn)公司規(guī)模總是在波動(dòng)，我們?cè)撓嘈乓粫r(shí)輝煌還是白紙黑字的合同？

二、小保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)倒閉？

學(xué)姐寫過一篇文章：中彩票了，開個(gè)小保險(xiǎn)公司

里面詳細(xì)介紹過成立、運(yùn)營(yíng)一家保險(xiǎn)公司的過程。

保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)倒閉？

只要是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下自負(fù)盈虧的公司，都有倒閉的可能。

但還是那句話，保險(xiǎn)公司是金融領(lǐng)域監(jiān)管最嚴(yán)格的行業(yè)，連銀行都破產(chǎn)倒閉過，保險(xiǎn)公司至今沒有倒閉的先例。

首先，保險(xiǎn)牌照是最難拿的牌照之一，中國(guó)十幾億人，才91家人身險(xiǎn)公司，美國(guó)不到4億人，卻有3千多家保險(xiǎn)公司。

能拿到保險(xiǎn)牌照的，背后不光有雄厚的實(shí)力，還要背景清白、信譽(yù)良好、持續(xù)盈利的能力。

連百度、京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，覬覦保險(xiǎn)牌照多年都沒能得手，只能靠入股來曲線救國(guó)。

即使好不容易拿到牌照了，還要面臨全世界最嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

在中國(guó)實(shí)施的第二代償付能力監(jiān)管制度，要求每季度詳細(xì)披露壓力測(cè)試報(bào)告，保證公司無論發(fā)生什么情況，都有99.5%的概率不會(huì)倒閉。

如果償付能力不達(dá)標(biāo)，監(jiān)管就會(huì)出手：

• 暫停開設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

• 暫停發(fā)行新保單；

• 暫停銷售占用資金過大的產(chǎn)品。

確保保險(xiǎn)公司在正確的軌道上運(yùn)營(yíng)。

如果還不行，保險(xiǎn)公司背后還有再保險(xiǎn)公司，通過層層分?jǐn)倝毫?，抵御重大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

哪怕再不行，還有一大堆公司等著注資加入保險(xiǎn)行業(yè)，把這屆股東踢了，換下一屆。

甚至最后還有一個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)保障基金，手握一千二百億的資產(chǎn)等著這些扶不起的阿斗們。

所以現(xiàn)在成功運(yùn)作的保險(xiǎn)公司，可不敢說小，背后個(gè)個(gè)是大佬。

三、哪些險(xiǎn)種比較依賴保險(xiǎn)公司規(guī)模？

學(xué)姐這篇文章詳細(xì)聊過：我們買保險(xiǎn)時(shí)，哪類產(chǎn)品需要優(yōu)先選擇大公司？

不同的險(xiǎn)種，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力要求是不一樣的。

有些建議選擇大公司，有些閉著眼買都不會(huì)錯(cuò)。

學(xué)姐總結(jié)了下面這張圖：

其中比較依賴公司規(guī)模的有醫(yī)療險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。

醫(yī)療險(xiǎn)由于需要與全國(guó)各大醫(yī)院進(jìn)行服務(wù)體系的落地執(zhí)行，中小保險(xiǎn)公司一時(shí)半會(huì)很難積累起足夠的網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)能力也沒有長(zhǎng)期實(shí)戰(zhàn)的大公司好，所以選擇醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)會(huì)比較推薦大公司的。

人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品指的是一些帶有收益的險(xiǎn)種，比如常見的萬能險(xiǎn)，這種產(chǎn)品比較考慮公司的經(jīng)營(yíng)投資能力。

而重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的規(guī)模或品牌都沒什么要求。

拿重疾險(xiǎn)來說，各大公司都是用同一份疾病發(fā)生率表，行業(yè)也規(guī)定了25種重大疾病的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，理賠的標(biāo)準(zhǔn)大多雷同。

所以這些險(xiǎn)種更應(yīng)該注重保障內(nèi)容，而不是公司規(guī)模。

四、異地投保是否可行

三峽人壽的銷售區(qū)域只有重慶，那我們不在重慶能不能買呢？

當(dāng)然可以啦。

更詳細(xì)的內(nèi)容可以看這篇：三峽人壽的異地投保問題

里面有一份官方的解讀，明確說明投保地區(qū)是保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)地區(qū)的限制，并非對(duì)消費(fèi)者的限制。

如果消費(fèi)者認(rèn)為產(chǎn)品適合自己，且保險(xiǎn)公司可以提供完善的線上理賠服務(wù)，是可以異地投保的。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，2019年12月，銀保監(jiān)會(huì)起草了新的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管征求意見稿，其中就增加了疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)跨區(qū)域銷售。

規(guī)定如下：

第三十條《跨區(qū)域銷售險(xiǎn)種范圍》

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)渠道特點(diǎn)和不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：

（1）意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、普通壽險(xiǎn)；

（2）普通型、萬能型和投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；

（3）投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);

（4）能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

（5）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。

等于說我們現(xiàn)在最常買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都列入其中了。

所以投保時(shí)不用把銷售區(qū)域當(dāng)成購(gòu)買產(chǎn)品的門檻。

異地投保既不會(huì)影響承保，也不會(huì)影響理賠。

不用因?yàn)闆]聽過這個(gè)保險(xiǎn)公司，或者覺得這個(gè)公司規(guī)模不夠大，而拒絕一款好的產(chǎn)品。

嘗試去了解，信息越多，對(duì)保險(xiǎn)理解越清晰。

學(xué)姐有話說

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