前段時間，我阿姨去公園爬山的時候，為了拍張驚艷眾人的美照，結(jié)果站在石階上凹造型的她不慎跌落受傷，造成了身體多處骨折，住院治療了一段時間，前前后后也花了小幾萬塊了。于是打電話過來詢問我關(guān)于理賠的事情。

說來也巧，我三月份的時候去她家玩，恰好聊到了買保險的事情。

談話間才發(fā)現(xiàn)她這些年陸陸續(xù)續(xù)有給自己買過幾份保險。但問她具體買了什么險種，什么時候續(xù)費，什么時候快到期了，她卻記不太清，說不上來。

我那天隨即就幫她梳理了那些保單，果然意料之中，發(fā)現(xiàn)了不少問題：

她之前買的一份醫(yī)療險早已經(jīng)過期，另外一份意外險還有一個月也即將過期了，甚至還買了一份一年期的重疾險。

得虧那天檢查及時，我讓她趕緊先把醫(yī)療險給買上，后續(xù)還給她安排了適合的意外險以及重疾險。

這不，誰能想到半年后真就派上用場了。

像我阿姨這種情況，這次就通過百萬醫(yī)療險和意外險順利申請了理賠，獲得一筆賠償金。

對于經(jīng)濟狀況并不寬裕的她，這也算是一筆“救命錢”了。

因此學(xué)姐認為有必要給大家提個醒：身體需要體檢，保單也需要定期做檢查！與保單太生疏，是很容易“虧錢”的！定期給保單做體檢，關(guān)鍵時候能救命。

那么給保單體檢應(yīng)該怎么做呢？跟著學(xué)姐下面這幾個步驟來進行就可以了。

本文重點

>>保單體檢第一步：查漏補缺

>>保單體檢第二步：配置方案完善

   保單體檢第一步：查缺補漏

保單有多少張？

都保些什么？

保多長時間？

什么時候需要繳費？

和現(xiàn)在的家庭情況還匹配嗎？

以上這些問題，肯定把不少有多份保單的朋友給問懵了！但關(guān)乎保障的事情千萬迷糊不得。這時候就需要把我們的保單拿出來體檢，查缺補漏。

這些重要的內(nèi)容一定要檢查，關(guān)乎我們的切身利益：

◆保單的基礎(chǔ)信息有變化嗎？

1、投/被保人基礎(chǔ)信息

投被保人的繳費賬戶、聯(lián)系電話、家庭住址等信息，若有變動，要及時告知保險公司進行更新。

否則會影響我們接收繳費、續(xù)保等重要信息以及保險公司提供后續(xù)服務(wù)等。

此外，還要查看保單受益人是否需要變更：比如儲蓄性質(zhì)的保單，受益人是否因家中添新丁或夫妻離異等情況需要變更。

2、保單的有效期及續(xù)費時間

確認保單是否有效、記錄好繳費期。有不少人就是因為錯過了續(xù)費或續(xù)保時間，而造成保單失效，導(dǎo)致保單關(guān)鍵時刻無法發(fā)揮該有的保障作用，這就很可惜了

◆目前的保障是否足夠？

1、保額足夠高嗎？

我們常說，買保險就是買保額。我們購買保險的目的主要就是抵御風(fēng)險帶來的損失，要是保額太低的話，就顯得杯水車薪，解決不了大問題。

所以說，隨著我們需求的變化，保額也應(yīng)該跟著進行調(diào)整，才能讓保單達到“健康”狀態(tài)。

下面學(xué)姐帶大家從小王的視角來看看，到底哪種情況需要升級保額：

幾年前，畢業(yè)不久剛踏入社會的小王，年收入不到10萬，當時只給自己安排了醫(yī)療險、意外險以及保額30萬的定期重疾險。

① 收入逐步提高

經(jīng)過幾年的打拼，小王如今已成為一名部門經(jīng)理，年收入也蹭蹭漲到了30萬。

② 成為了重要家庭支柱

幾年前小王剛出來工作，家里的經(jīng)濟支柱還是父母。

現(xiàn)在父母已經(jīng)快到退休年齡了，而小王的事業(yè)也有了起色，還成功收獲了愛情，成了家，并且有了一個可愛的寶寶。

小王已經(jīng)是家里賺錢最多的那個人，自然也充當起了家庭經(jīng)濟支柱的角色。

③ 負債增加

為了能真正擁有屬于自己的小窩，小王兩口子買了一套房子，需要還300萬房貸，從此成了房奴一族。

可見，這幾年來，小王的需求是一直在變化的，收入提高了，同時負債也增加了，家庭成員增加了，小王也成為了重要的家庭支柱。很明顯他之前買的30萬重疾險保額已經(jīng)遠遠不夠。

假設(shè)小王不幸患了大病，除去幾十萬治療費用，還需要3-5年的康復(fù)期，這期間身為家庭經(jīng)濟支柱的他無法工作，只能在家里休養(yǎng)，就會損失90萬以上的收入。

而且這期間父母的贍養(yǎng)費、孩子的撫養(yǎng)費、房貸的償還等等都會是一筆不小的支出，現(xiàn)有的生活質(zhì)量很有可能因此驟減。

所以小王購買的重疾險保額應(yīng)該提高到90萬以上，即使不幸患重病無法工作，也可以通過重疾險的保額來彌補收入的損失，保證現(xiàn)有生活質(zhì)量不被影響，以及房貸能按時還上。

如果有朋友不清楚身為家庭經(jīng)濟支柱以后，該怎么買保險，應(yīng)該買到多少保額？請戳這篇>>家庭經(jīng)濟支柱保險怎么買？

2、保障期限合適嗎？

小王剛開始因為存款有限，預(yù)算不足，保險買的都是定期保障，例如重疾險只保到70歲。

但如今小王經(jīng)濟更加寬裕，應(yīng)該調(diào)整保險的保障期限，再配置一份重疾險保障終身，以防70歲以后的保障缺失，保障才能更為全面。

對于重疾險保終身的重要性，學(xué)姐之前也有重點分析過了，還不清楚的朋友可以回顧一下這篇文章：>>為什么重大疾病保險最好要選擇保障終身?

3、保障是否齊全？

小王之前是單身貴族，而且當時爸媽還年輕，所以就沒把壽險買上。

但現(xiàn)在小王已經(jīng)是家庭經(jīng)濟支柱，應(yīng)該及時補充一份定期壽險，保障期限一般選擇保至65-70歲退休的年紀就足夠了。今后小王要是有個三長兩短，也能保障家庭經(jīng)濟正常運行，做到留愛不留債。

當然，在做齊小王自身保障的同時，家人的保障也必不可少。

妻子和小王一樣，有自己的事業(yè)，是家庭的另一經(jīng)濟支柱，所以保障情況可以參考小王的來配置和調(diào)整：>>家庭經(jīng)濟支柱保險怎么買？

給小孩子買保險也馬虎不得：>>撓破頭都不知道小孩保險怎么買？這份攻略三分鐘給你搞定！

另外，父母上了年紀，保障更不能落下：>>老年人如何買保險？

   保單體檢第二步：完善配置方案

有問題的保單，要及時調(diào)整和完善，以免造成保障缺失，給自己帶來損失。

但是應(yīng)該如何完善呢？有不少朋友還只是一知半解。

這里學(xué)姐直接列舉個方案配置供大家參考學(xué)習(xí)，看看健康的保單都長什么樣：

◆基礎(chǔ)配置

我們以年收入為20萬元且有150萬的房貸在身的三口之家為例來配置方案。

首先，在積蓄并不多的情況下，要先把一家人的疾病與意外風(fēng)險抵御做好。

重疾險必不可少，建議直接保終身，以免70歲之后保障缺失。

大人可選像>>凡爾賽1號這樣保障覆蓋面廣，賠付比例高的重疾險產(chǎn)品，保得全又賠得多!

小寶寶則可以選擇實用性與性價比兼具的>>媽咪保貝新生版或>>大黃蜂5號少兒重疾險。這兩款產(chǎn)品不僅覆蓋了高發(fā)少兒重疾而且賠付比例又足夠高，是目前少兒重疾險的標桿。給寶寶投保時順帶選上罕見病的保障責(zé)任，保障絕對妥妥的！

另外，孩子的重疾險也建議直接選擇保終身的，能夠給他最大力度的保障，并且附加投保人豁免，即使父母患病無力交費了，孩子的保障也不會中斷。

當然，百萬醫(yī)療險也得全家都來一份。百萬醫(yī)療險與重疾險是好搭檔，能夠互補不足。

像>>超越保2020百萬醫(yī)療險，不僅保障全，還是地板價，兩百多元保費即可撬動百萬保額，還可附加三種少兒保障加油包，大人小孩都適合投保。

意外險在家庭保單中自然也不能缺席。

大人要養(yǎng)家糊口，工作在外四處奔波，因此意外險選擇有高額意外醫(yī)療且0免賠的，保障會更全面。另外，加上工作壓力大，選擇包含猝死保障的，也會比較實用。大護甲成人意外險B款就是不錯的選擇。

而寶寶自我保護意識弱，難免會發(fā)生磕磕碰碰。因此選擇像亞太小超人這種含有0免賠意外醫(yī)療保障，以及燙燒傷責(zé)任的意外險，會更加實用。

最后，學(xué)姐建議即使預(yù)算有限，身為家庭支柱的大人們還是要盡早配置一份定期壽險。

萬一哪天不幸倒下了，房貸沒有還完，另一半得一個人扛起這份重擔(dān)，這時候如果能獲得一筆壽險的賠付，也不至于整個家庭經(jīng)濟陷入困境。

◆高端配置

如果在年收入高于20萬元，且有負債的情況下做高端配置，應(yīng)該將壽險的保額提高，以覆蓋負債金額為佳。>>大麥甜蜜家2021就很適合夫妻互保，兩人共用一張保單，整體保費比大部分壽險便宜。

大人和寶寶也都可以選擇一份像>>健康保普惠多倍版、以及>>大黃蜂5號這樣能多次賠付的重疾險，再加上實用性高的癌癥多次賠，保障更全面。

當然，上面的保單配置并不是絕對的標準，僅供大家參考，因為每一個人的情況都不一樣，配置方案也需要因人而異進行調(diào)整。

如果你的情況和以上方案有差別，自己無法作出判斷的話，可以找學(xué)霸說保險的專家進行一對一咨詢，專家了解您的具體情況后會免費為您提供定制方案。

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