很多人在享受我們1v1咨詢服務(wù)的時(shí)候，都在問百萬醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該怎么買。那市面上那么多熱門的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，到底該怎么選呢？

授人以魚不如授人以漁，今天學(xué)姐就教大家如何評(píng)判一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品好不好。

本文重點(diǎn)

>>優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有這些特點(diǎn)......

>>這些百萬醫(yī)療險(xiǎn)的細(xì)節(jié)值得注意......

一、優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有這些特點(diǎn)

◆  1. 保障范圍全面

百萬醫(yī)療險(xiǎn)幾乎都是不限社保，可100%報(bào)銷的，基本的保障范圍包括：一般住院和重疾住院、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后的門急診等。

好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保障內(nèi)容自然是越全面越好，該有的項(xiàng)目要有，因?yàn)檫@樣的話也就意味著我們的報(bào)銷范圍更廣，能報(bào)銷的費(fèi)用也就越多。

那怎么看一款醫(yī)療險(xiǎn)的常規(guī)保障內(nèi)容是否全面呢？可以對(duì)照下面這個(gè)表：

不是每款產(chǎn)品都老老實(shí)實(shí)把這些必備項(xiàng)目涵蓋了，有一些產(chǎn)品會(huì)在基礎(chǔ)保障上打折扣，比如：

住院天數(shù)：很多產(chǎn)品每年是沒有住院天數(shù)限制的，但也有產(chǎn)品會(huì)要求最多不能超過180天

門診責(zé)任：有的產(chǎn)品只報(bào)銷住院醫(yī)療和特殊門診，不包含門診手術(shù)，住院前后的門急診也不保障。

特殊門診：個(gè)別產(chǎn)品會(huì)在特殊門診保障上設(shè)置年限額，比如不超過基本保額的20%，比如說癌癥化療放療、門診腎透析，一年最多報(bào)銷10萬塊……

遇到基礎(chǔ)保障打折扣的產(chǎn)品，學(xué)姐不建議首選。

不過，如果有的產(chǎn)品基礎(chǔ)保障上有著下面的優(yōu)點(diǎn)，學(xué)姐還是很推薦的：

>>已有既往癥可投保，且出險(xiǎn)可賠付

一般來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不保障既往癥的。但有的產(chǎn)品，比如某臻愛無限產(chǎn)品。只要符合它的健康告知，并附加「特定既往病癥賠付比例增加」的責(zé)任，就能夠按下列比例報(bào)銷既往癥的住院醫(yī)療和門急診治療費(fèi)用。

基礎(chǔ)計(jì)劃（附加責(zé)任）：甲狀腺結(jié)節(jié)75%，其他既往癥15%

卓越計(jì)劃（附加責(zé)任）：甲狀腺結(jié)節(jié)100%，其他既往癥20%

這樣的保障內(nèi)容，不僅降低了投保的門檻，還降低了理賠的門檻，擴(kuò)大了保障范圍，讓更多的人可以享受百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障，還是很贊的。

>>住院前30天和住院后30天的門急診費(fèi)都能保

而市面上的多數(shù)產(chǎn)品的門急診責(zé)任都限制在住院前7天，而有的產(chǎn)品住院前后門急診責(zé)任為前30天、后30天，如某e生保產(chǎn)品。

什么是住院前后門急診呢？

比如咱們?nèi)タ床?，醫(yī)生說需要住院，但暫時(shí)沒有床位。等床位的這段時(shí)間去醫(yī)院檢查、化驗(yàn)、治療都是要花錢的。出院后回院復(fù)查、化驗(yàn)等等也一樣要錢，這些都屬于住院前后門急診。

住院前后門急診時(shí)間越長(zhǎng)自然也就越好，比如說有的人從第一次門診到住院間隔的時(shí)間不止7天，如果只報(bào)銷住院前7天，意味著7天前的所有門診費(fèi)用還是得自費(fèi)。

◆  2. 免賠額合理

一款好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額要設(shè)置得比較合理，一般來說，非重大疾病免賠額1萬，重大疾病0免賠額最好。

什么是免賠額呢？簡(jiǎn)單地說就是不予報(bào)銷、需要自費(fèi)的部分。

一般來說，對(duì)于非重大疾病，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是1萬元。

那這種免賠額的設(shè)置，是否就說明百萬醫(yī)療險(xiǎn)“坑”呢？

當(dāng)然不是，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額其實(shí)是一種合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

如果保險(xiǎn)公司設(shè)置的免賠額過低，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠概率也就很大，導(dǎo)致產(chǎn)品虧損的概率高，穩(wěn)定性也就堪憂，可能沒幾年就下架了。

市面上也有一些0免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但價(jià)格就要貴上數(shù)倍了，起不到高杠桿的作用。對(duì)于大多數(shù)家庭來說1萬元的風(fēng)險(xiǎn)可以自留的，沒必要為了報(bào)銷這1萬元，在保費(fèi)上投入過高。

那為什么對(duì)于重大疾病最好是0免賠呢？

如下圖所示，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病中，每種疾病的治療費(fèi)用平均就要花幾十萬。

以惡性腫瘤為例，如下圖，我們看一下治療費(fèi)的這座大山到底有多重：

其實(shí)這也是為什么百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額高達(dá)300萬，甚至是600萬。

這是為了讓我們?cè)诓豢紤]經(jīng)濟(jì)因素的情況下，選擇更好的醫(yī)療環(huán)境、更先進(jìn)的治療方式、更有效的藥物，早日治療大病。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)除了要注意免賠額的設(shè)置外，這些醫(yī)療險(xiǎn)的誤區(qū)也要注意避開哦~

◆  3. 續(xù)保條件寬松

續(xù)保條件這一點(diǎn)看的是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的內(nèi)核，再好的產(chǎn)品，得病之后無法續(xù)保就有些坑了。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)有1萬的理賠門檻，要能用上也不是什么小病了。

萬一生了病理賠過后，第二年不給續(xù)保了，這時(shí)候的身體狀況也不允許我們買其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。

那豈不是“自絕后路”了。

好的醫(yī)療險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)樯眢w變差或者理賠過，而不給續(xù)保或者單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率。

所以我們要盡可能選擇那些不因身體健康狀況和理賠歷史影響續(xù)保的產(chǎn)品。

目前市場(chǎng)上有部分保證6年續(xù)保的產(chǎn)品，除了身體變差和理賠過都能續(xù)保之外，還保證，在保證續(xù)保期內(nèi)，產(chǎn)品即使中途統(tǒng)一停售，我們也能完整享受保障至6年保證期結(jié)束。

總體來說，這樣的產(chǎn)品不僅續(xù)保條件優(yōu)秀，而且非常地穩(wěn)定，保障期間不會(huì)斷保，更令人安心。

◆  4. 增值服務(wù)比較好

除了上面這3點(diǎn)外，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的增值服務(wù)越優(yōu)越加分。增值服務(wù)直接決定就醫(yī)體驗(yàn)，這也是不同產(chǎn)品最個(gè)性化和差異化的地方。

常見的增值服務(wù)可見下圖：

在我國(guó)，“看病貴、看病難”的問題長(zhǎng)期存在，看病貴或許可以用“醫(yī)保+健康險(xiǎn)”的組合來解決，但在看病難這一點(diǎn)上，就需要強(qiáng)大的增值服務(wù)來搭把手了。

今天學(xué)姐就挑著實(shí)用性最強(qiáng)的幾項(xiàng)醫(yī)療增值服務(wù)給大家具體說說。

>>住院醫(yī)療費(fèi)墊付

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的險(xiǎn)種，跟醫(yī)保一樣，多數(shù)情況是要事后拿單據(jù)去報(bào)銷。

那要是看病之前、手術(shù)之前沒有錢怎么辦？

很多價(jià)格高昂的醫(yī)療項(xiàng)目，不交押金就不能進(jìn)行治療，耽誤的是病人的病情。這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)公司提供的墊付醫(yī)療費(fèi)的服務(wù)就顯得非常人性化。

讓病人能夠及時(shí)就醫(yī)，家人也不至于太焦急窘迫。

>>重疾就醫(yī)綠色通道

要知道，隨著醫(yī)療技術(shù)水平的提高，像癌癥、心肌梗塞這類重疾，只要發(fā)現(xiàn)及時(shí)，是可能被有效治愈的。

所以，生病不可怕，可怕的是沒有醫(yī)生治病……

平時(shí)我們?nèi)メt(yī)院掛號(hào)就診，經(jīng)常是“掛號(hào)1小時(shí)，看病1分鐘”。不得不說，一些專家號(hào)特別難搶，好的三甲醫(yī)院更難等。

學(xué)姐朋友之前不舒服想去做胃鏡，掛了號(hào)后足足排了兩個(gè)月的隊(duì)。

你想想，這種情況如果發(fā)生在身患重疾急需治療的人身上，就太耽誤事兒了，怎么能這么拖這么等著呢？

如果你購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)附帶有綠色就醫(yī)通道服務(wù)，就不用憂慮那么多。

在你需要的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)出面預(yù)約權(quán)威的醫(yī)院、專家，以及安排病房、手術(shù)等，輕松解決看病難、等待時(shí)間長(zhǎng)的問題。

>>外購(gòu)藥報(bào)銷

所謂外購(gòu)藥是指醫(yī)院沒有此類藥物，需要到院外拿藥，大多指靶向藥。

這一項(xiàng)主要是針對(duì)癌癥的。癌癥是所有大病里最高發(fā)的一種，而靶向療法相對(duì)傳統(tǒng)的化療副作用更小效果更好。但靶向藥非常昂貴，資源稀缺，一個(gè)月吃掉幾萬塊非常常見。

更雪上加霜的是，目前很多中小城市的醫(yī)院沒有足夠的靶向藥，患者只能從院外購(gòu)藥。

如果醫(yī)療險(xiǎn)能夠報(bào)銷外購(gòu)靶向藥，甚至提供購(gòu)買渠道，無異于救人于水深火熱之中。所以這是一項(xiàng)含金量非常高的增值服務(wù)，有它的產(chǎn)品不算多。

>>專家二次診療

二次診療是指在患者罹患重疾并進(jìn)行首次診斷的基礎(chǔ)上，再通過另一專業(yè)途徑進(jìn)行第二次診斷，再次得出診斷報(bào)告和治療建議。

結(jié)合不同專科醫(yī)生的診斷報(bào)告，可以為患者制定更有利的治療方案。特別是疑難雜癥，更需要多個(gè)專家多一份力，考慮治療方方面面的影響。

據(jù)哈佛大學(xué)一項(xiàng)研究表明，93%的重癥患者是經(jīng)過二次診療后，才發(fā)現(xiàn)有可替換的藥品或更好的治療方案。

>>質(zhì)子重離子治療

質(zhì)子重離子治療技術(shù)是一種目前國(guó)際上公認(rèn)的放療尖端技術(shù)，比傳統(tǒng)化療有更好的治療效果，同時(shí)在治療過程中對(duì)正常組織的危害也更小，比光子放療毒副作用要輕微。

質(zhì)子重離子能夠?qū)⒄丈淠芰考性谀[瘤的病灶上，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)照射，既會(huì)減少對(duì)人體產(chǎn)生物理性損傷，減少放療的副作用，而且還可以減少治療次數(shù)，同時(shí)，患者對(duì)質(zhì)子重離子治療耐受好，療效一般也會(huì)較好。

目前國(guó)內(nèi)只有上海和山東個(gè)別醫(yī)院有條件進(jìn)行質(zhì)子重離子治療，它不屬于社保報(bào)銷目錄范圍，完整療程治療下來需要自費(fèi)近百萬，一般家庭很難承擔(dān)，因而這項(xiàng)增值服務(wù)也是很給力的。

二、這些百萬醫(yī)療險(xiǎn)的細(xì)節(jié)值得注意

說完好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)姐給大家提幾個(gè)醒。

◆  有醫(yī)保的人也需要百萬醫(yī)療險(xiǎn)

因?yàn)獒t(yī)保的報(bào)銷比例不高，報(bào)銷范圍也僅限于社保目錄內(nèi)。真正生大病了，還是得靠商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充。

◆  一般不要重復(fù)購(gòu)買

百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般不要重復(fù)購(gòu)買，一份就夠了，買多了也不能重復(fù)報(bào)銷。

◆  要注意做好健康告知

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知比其他險(xiǎn)種嚴(yán)格，但價(jià)格便宜作用大，有些人可能會(huì)抱著僥幸心理隱瞞告知去投保。

在此學(xué)姐要提醒大家，千萬不要這樣做。不僅保費(fèi)白交，出險(xiǎn)了還賠不了。

我們投保時(shí)一定要嚴(yán)格把關(guān)，寧可加費(fèi)或者除外承保，也不要鉆空子。

如果實(shí)在買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，投保防癌醫(yī)療險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇~

關(guān)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果大家還有什么不清楚的地方，歡迎在評(píng)論區(qū)留言和學(xué)姐一起探討。

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