“我不理財，財不理我”，這句話相信大家都不陌生。

那究竟什么是理財？怎么樣才算有效理財？

每個月工資到賬，我就留在銀行卡里存起來，這算理財嗎？

這種情況，用現(xiàn)在網(wǎng)上的說法就是：理了，但沒完全理。

有的朋友可能會說，反正我也不是富豪，沒多少錢，理不理都一樣。這種想法，就是理財?shù)囊淮笳`區(qū)。

   普通人，更應該學會理財

◆ 1.存錢不易

我們這一生，無時無刻都在花錢，而賺錢并有盈余的時間，集中在25-55歲之間。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)，目前我國人均預期壽命為77.3歲。這就意味著，我們要用30年賺的錢，覆蓋77年的花銷（除了給自己準備養(yǎng)老金，還有給子女教育金，以及贍養(yǎng)老人的開支），那么這30年，我們就得多存錢。

錢，是安身立命之本，一個人生存的安全感，都是錢給的。但存錢二字，說得輕巧，到頭來存不下錢的大有人在。

根據(jù)富達國際和螞蟻財富聯(lián)合發(fā)布的《2020年中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示，18-34歲的年輕人，平均每個月儲蓄僅有1334元。

這個數(shù)據(jù)反映了，很多年輕人壓根存不到什么錢。35歲以上人群稍微高一點點，但平均每月也只有1543元。

而且很多人都說，自己剛打工時月薪三千，存不下錢，后面月薪過萬了，依然存不下錢。

為什么存錢這么難？主要原因有三。

 ● 沒有合理長遠規(guī)劃

對于自己的財富沒有一個明確的長遠規(guī)劃，可能每個月都在存錢，但更注重享受當下，花錢買開心大手大腳，存的錢也會輕易挪出來用。

 ● 超前消費、盲從消費

現(xiàn)在的廣告無孔不入，“這個必買”“那款人手必備”吃準了消費者的心理，而且618、雙十一、雙十二、女王節(jié)、情人節(jié)等各種名頭的促銷節(jié)日很多。

這就導致很多人容易被引導“剁手”消費一些非必需品，或者提前買很多東西囤著，總以為自己用得上，到頭來可能過期了都沒用完，浪費錢，甚至每個月都陷入償還借貸款的死循環(huán)。

● 沒有提前做好保障應對疾病風險，醫(yī)療花銷大

疾病、意外和明天哪一個先來？誰也不知道。但能確定的是，因這些導致住院、手術等所需要的花銷可不是一筆小數(shù)目，嚴重的得在“一日千金”的ICU常住。

若是沒有提前做好相應的保障轉移經(jīng)濟風險，有多少普通家庭扛得住？因病返貧的家庭不在少數(shù)。

◆  2.儲蓄跑不贏通貨膨脹

即使真的能做到強制自己儲蓄，存下了一筆錢，但這也不能算得上理財。

因為這筆錢存在銀行里，沒有得到有效增值不說，受通貨膨脹的影響，只會持續(xù)貶值，購買力下降。

之前就有人在1958年往銀行里存入了77元積蓄，想著將來能有一筆高收益。當時普通工人的月工資只有幾塊錢，這筆錢在當時可以算是一筆巨款了。

沒想到60年之后去取錢，只有800元。放在當下的物價水平里，這筆錢嚴重貶值。

大家可以再想想，十幾年前豬肉不到10元一斤，排骨基本不到15元一斤，現(xiàn)在分別要15、30-40左右一斤。

還有前段時間被熱議的雪糕價格，這些年也是一路猛漲。比如五羊甜筒，以前1.5元一個，現(xiàn)在已經(jīng)漲為3.5元至4元一個了。甚至還有單支就賣到66元的雪糕。

雖然說這些年工資水平上漲了，但普通人的收入其實很難趕上物價上漲的速度。

所以，我們要學會理財，就像巴菲特說的“要讓錢為你工作，而不是你為錢工作”，不然賺再多的錢，都不夠花。

理財?shù)谝徊?，是學會做好合理的資產(chǎn)配置。

   怎么樣合理配置資產(chǎn)？

還不會理財不要緊，我們可以先學習有錢人的理財思維>>家庭資產(chǎn)配置秘訣！怎樣操作才能躺贏變富？

可以學習“標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，將資產(chǎn)這樣劃分：現(xiàn)金賬戶、杠桿賬戶、風險賬戶、安全賬戶。

現(xiàn)金賬戶占總資產(chǎn)的10%，主要用于滿足短期需求，最好能涵蓋3-6個月的生活所需費用。

注意這筆備用金隨時有可能要取出來，對流動性要求高，可以放在余額寶、各銀行類似余額寶這樣可以隨時領取的理財賬戶里，既能滿足需求，還能獲得一定的收益。

● 杠桿賬戶

杠桿賬戶占總資產(chǎn)的20%，主要用于投保重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險等保障型的產(chǎn)品，以對抗因突發(fā)意外或疾病帶來的經(jīng)濟風險。

上文也有提到，很多人存不下錢的原因之一就是在醫(yī)療費用方面花銷大，甚至因病返貧。而配置好相應的保障的話，可以將風險轉移給保險公司，以一筆小的保費撬動大額醫(yī)療費的補貼，不用自己掏錢看病，更大程度地保證資產(chǎn)不受影響。

● 風險賬戶

風險賬戶占總資產(chǎn)的30%，可以用來投資理財，比如股票、基金、債券，或者投資房產(chǎn)等。

在不影響家庭正常生活所需費用的前提下，適當?shù)睦碡?，對于增加資產(chǎn)是一個不錯的方式。但在投資之前，要評估好家庭風險承受能力，不要為了追求高收益而一股腦把錢都投資到高風險的產(chǎn)品中，最好是能平衡風險與收益。

● 安全賬戶

安全賬戶建議保留40%的資產(chǎn)，首先必須涵蓋養(yǎng)老金、教育金。

但不是說這筆錢要放著不動，而是要保證資金的安全?？梢?span style="color: rgb(192, 0, 0);">投資一些保本升值型的理財產(chǎn)品，比如>>固收+、債券、信托、增額終身壽險等。

為什么說安全賬戶的錢要為養(yǎng)老金、教育金做準備？這么早就要開始規(guī)劃嗎？下面會給大家算一筆賬。

   做養(yǎng)老規(guī)劃刻不容緩

說到養(yǎng)老，大家可能會問，我現(xiàn)在事業(yè)正在上升期，老了退休工資至少大幾千或上萬了，不愁的吧。

抱有這個想法的朋友，有沒有計算過，成為老頭老太之后，我們每個月的養(yǎng)老金大概會有多少錢？如果想過上美滋滋的小日子，需要多少錢？

目前我國的養(yǎng)老金制度實際上是“下一代人養(yǎng)上一代人”，我們每個月交的養(yǎng)老金，實際上用來發(fā)給現(xiàn)在已經(jīng)退休的老人，所以他們現(xiàn)在能領多少退休金，跟我們沒有直接關系。

我們到時候能領多少錢，跟當時的社會平均工資有關。

我們可以用養(yǎng)老金替代率來就預測一下：

根據(jù)人社部公布的數(shù)據(jù)，我國的養(yǎng)老金替代率從1997-2019年整體呈下降趨勢，目前已經(jīng)降至40%。

如果現(xiàn)在月收入為2萬元，那么退休后能領的錢只有8千元。

但由于人口老齡化、出生率降低的問題，我國老年人口撫養(yǎng)比一直在上升，目前為19.7%：

這意味著，平均1名老人需要5個勞動年齡人口來負擔。若以后撫養(yǎng)比繼續(xù)走高，養(yǎng)老金池子將受影響變得越來越小，那么以后每月發(fā)放的養(yǎng)老金也會變少。

所以，現(xiàn)在月收入2萬元的，以后退休金很有可能連8千元都不到。

但是我們要花的錢，可不止這么多。

以在一線城市生活為例，65-85歲這20年間所需費用：

只算前7項比較基本的生活開銷，平均一個月就要7792元了。

如果想要生活過得滋潤點，人均每月需要準備13508元。

光靠養(yǎng)老金，真的不太夠。

   教育規(guī)劃越早越有利

一個小孩讀書到底要花多少錢？這筆賬不經(jīng)算。

雖說有了國家的九年義務教育，省去了學費和書費。但隨著全民教育素質(zhì)的提高，現(xiàn)在家長們對孩子的教育也越來越重視，甚至出現(xiàn)了“雞娃”現(xiàn)象，不想讓孩子輸在起跑線，從小就給孩子上各種興趣班，學習技能，發(fā)掘長處。

等到孩子長大以后，如果想學藝術類的專業(yè)，或者留學，或者創(chuàng)業(yè)，作為家長想給予最大的支持，就必須提前準備好足夠的錢。

光是走普通的教育路線，高中大學加起來就至少需要25萬+，再加上興趣班、補習班，或者大學走藝術類、留學等路線，教育經(jīng)費更是讓人喘不過氣。

算完養(yǎng)老和教育這兩筆賬，大家應該就懂得，提前做好規(guī)劃有多重要。

那么這兩筆錢，該通過哪些金融工具來管理更合適？

基于養(yǎng)老金和教育金要求穩(wěn)定安全，建議考慮投資一些無風險、且保本固收，并能持續(xù)產(chǎn)生收益的理財產(chǎn)品。

最符合這一要求的產(chǎn)品是增額終身壽險，其優(yōu)勢有：

1.收益會白紙黑字寫進合同里，受合同法及保險法保護，符合資金安全的要求。

2.能終身鎖定收益，不受市場經(jīng)濟環(huán)境的影響，且投資的時間越長，收益越高，不會有虧損，0風險。

3.靈活領取，不管是想在哪一年，那個時間段，只要需要用到錢了就可以通過減保的方式取錢出來花。更重要的是，取錢之后賬戶里剩余的錢依舊會繼續(xù)按復利增長，持續(xù)穩(wěn)定地產(chǎn)生收益。

因此，在劃分資產(chǎn)配置進行理財?shù)臅r候，安全賬戶這一部分可以考慮通過增額終身壽險來進行資產(chǎn)管理。

看到這里，大家應該能更深刻地認識到，學會理財，對于我們普通人有多重要。畢竟我們在今后各個人生階段需要用到的錢，遠比想象中多得多。

做好理財規(guī)劃，合理分配資產(chǎn)，不僅僅是對我們的財富價值負責，更是對我們自己和子女的人生負責。

免責申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔任何義務、責任或法律責任。