最近看了騰訊此前聯(lián)合清華大學(xué)發(fā)布的一份《國人養(yǎng)老準(zhǔn)備報告》。

很有意思的是，數(shù)據(jù)顯示，七成以上90后考慮過養(yǎng)老規(guī)劃。

為什么年輕人都開始焦慮養(yǎng)老了？

學(xué)姐來和大家好好聊聊~

   本文重點

>>兩大養(yǎng)老問題突出

>>傳統(tǒng)養(yǎng)老方式局限性大

   一、兩大養(yǎng)老問題突出

目前這波退休的人可以說是趕上好時候了，養(yǎng)老金高，退休生活也算體面。

但等到我們退休，應(yīng)該就不是這樣的光景了。

因為我們將面對兩大養(yǎng)老問題：

◆  問題一:養(yǎng)老靠不了政府

2021年5月，我國公布了2020年全國第七次人口普查最終結(jié)果。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國總?cè)丝诔^14.4億，其中65歲及以上的人口數(shù)量超1.9億，占全國總?cè)丝诘?3.5%。

這是什么概念？

在國際范圍內(nèi)，公認(rèn)的不同程度的老齡化指標(biāo)線分別為：一個國家65歲以上人口占總?cè)丝诘?%即為老齡化社會，占14%即為深度老齡化社會。

可以看出，在第七次人口普查中，我國正逐漸接近深度老齡化，老人越來越多了。

與此同時，我國的生育率卻在持續(xù)走低。

有很多人認(rèn)為，是隱形的育兒成本降低了年輕人的生育欲望。

那養(yǎng)大一個小孩到底要花多少錢？學(xué)姐保守估算了一下，也得要個百來萬。

這還未考慮通貨膨脹及房價上漲，加上可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這個數(shù)，所以即使現(xiàn)在國家開放了三胎，也很難實現(xiàn)新一波人口紅利。

當(dāng)然，最近的政策風(fēng)向調(diào)整，可能會降低未來的教育機構(gòu)培訓(xùn)成本，我們還是可以期待一下。

但毋庸置疑的是，中國家庭，對孩子的付出和投資永遠(yuǎn)不會少。

老年人增加的同時，有生產(chǎn)力的年輕人卻越來越少，這兩個因素直接造成了養(yǎng)老金日漸枯竭，社會養(yǎng)老壓力極大。

2019年，社科院就在《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》中對我國國情做出了這樣預(yù)測分析：養(yǎng)老金累計結(jié)余將于2027年達(dá)到峰值并在2035年耗盡。

無獨有偶，我國養(yǎng)老金替代率也在不斷下降。

按照國際經(jīng)驗來說：

如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平；

如果達(dá)到60%-70%，即可維持基本生活水平；

如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。

而我國的養(yǎng)老金替代率明顯在持續(xù)走低，且為了確保所有退休人員都有養(yǎng)老金可領(lǐng)，未來養(yǎng)老金替代率大概率會越來越低。

以上種種跡象都表明，光靠社會養(yǎng)老保險沒有辦法直接滿足我們對于老年生活的憧憬，甚至可能將難以保障最基本的養(yǎng)老生活。

◆  問題二:長壽風(fēng)險來臨

這些年來，隨著醫(yī)療水平和經(jīng)濟(jì)水平的提高，我國的人均預(yù)期壽命，從新中國成立之初的35歲漲到77.3歲，有了質(zhì)的飛躍。

尤其近幾年，漲幅更是明顯。

可以預(yù)見，在未來，長壽將成為非常普遍的現(xiàn)象。

不過長壽也衍生出了一系列問題，首先是因身體機能下降而引發(fā)的健康異常，據(jù)統(tǒng)計，我國患有一種以上慢性病的老年人比例高達(dá)75%，失能和部分失能老年人超過4000萬。

這意味著退休后我們還得負(fù)擔(dān)大量醫(yī)療和護(hù)理費用，開支不小。

其次是養(yǎng)老金替代率在不斷下降，老齡化卻在持續(xù)加重，為了讓人人都能分到養(yǎng)老金，分?jǐn)偟絺€人手上的錢肯定會大打折扣。

誰也不想到老了還生活拮據(jù)，辛苦大半輩子不就為了能安享晚年嗎。

現(xiàn)在做好養(yǎng)老規(guī)劃，等于是將未來緊緊控制在自己手里。

   二、傳統(tǒng)養(yǎng)老方式局限性大

中國人偏好的養(yǎng)老方式普遍有這些：

◆  1.養(yǎng)兒防老

在以前的社會，基本都是多子女家庭，大家有錢出錢，有力出力，給父母養(yǎng)老不成問題，養(yǎng)兒防老是個可行的方法。

但放眼現(xiàn)在，我們的家庭結(jié)構(gòu)基本都趨向于4-2-1，即4個老人，夫妻2人，1個孩子。

作為家庭結(jié)構(gòu)的中間層，當(dāng)我們進(jìn)入退休的狀態(tài)時，大概率的情況是4個老人還健在，而我們的孩子可能才剛成家，正是需要用錢的時候。

養(yǎng)兒防老明顯不適合未來的養(yǎng)老需求，反而我們可能還得想著如何減輕孩子的壓力。

就像我們現(xiàn)在給父母生活補貼、或者包紅包，他們又真的會動用這些錢嗎？他們是不是用我們可以預(yù)見的方式把這部分錢存起來，然后變個方式再還給我們或者給我們的孩子？

將心比心，我們提前給自己做好養(yǎng)老規(guī)則，本質(zhì)上也是變相給孩子們緩解他們未來需要承受的壓力。

◆  2.入住養(yǎng)老院

中國的養(yǎng)老院主要分為公辦養(yǎng)老院和民辦養(yǎng)老院。

公辦養(yǎng)老院是國家出錢建立并經(jīng)營，收費低，且多數(shù)位于城市中心區(qū)域，地理位置好。尤其一線、二線城市的養(yǎng)老院條件較好，但一席難求。

民辦養(yǎng)老院以盈利為目的，國家只給與少許政策優(yōu)惠，運營成本較高，收費貴，且多數(shù)位于城郊，相對服務(wù)質(zhì)量和設(shè)備跟不上，空床率較高。

但民辦養(yǎng)老院中的高端養(yǎng)老院比較特殊，不僅環(huán)境好，服務(wù)質(zhì)量也高，但費用高昂，普通家庭很難負(fù)擔(dān)，且名額也很緊俏。

想要爭取到養(yǎng)老資格，得有大量的資金儲備。

◆  3.“投資養(yǎng)老”、“以房養(yǎng)老”

面對種種養(yǎng)老困境，有的人選擇炒股錢生錢，有人選擇買房投資。

投資的確是快速積累財富的方式之一，但高收益的背后是高風(fēng)險，資本市場環(huán)境整體波動較大，一不小心就容易血本無歸。

靠投資來儲備養(yǎng)老金，不確定性太大了，這和我們想要穩(wěn)定儲備一筆養(yǎng)老金的目標(biāo)有所偏離。

至于以房養(yǎng)老，先不說房價如此之高，大部分人買一套房就已經(jīng)需要舉全家之力，購買多套房產(chǎn)投資難度大；

即使有經(jīng)濟(jì)條件，以國家目前對商品住房“房住不炒”的態(tài)度，以及多地出臺限購令政策。

想通過投資多套房產(chǎn)來養(yǎng)老投資，不容易達(dá)到理想收益效果。

而且房子是不動產(chǎn)，這意味著家庭現(xiàn)金流將大幅縮水，一旦急需用錢，難解燃眉之急，局限性大。

相比之下，保本固收的理財險要更適合用來儲備養(yǎng)老金，不僅收益高，又安全穩(wěn)定（收益穩(wěn)增長，且寫入合同），資金取用相對靈活，能夠完美填補上述養(yǎng)老方式的短板，還有機會配套享受高端養(yǎng)老社區(qū)，一舉多得。

且保單持有越久，就越值錢，能夠讓我們在滿足基本養(yǎng)老生活需求的情況下，還能有余錢追求更高品質(zhì)的生活，比如入住高級養(yǎng)老院，請專業(yè)護(hù)工或保姆照顧起居，老得有尊嚴(yán)。

    學(xué)姐有話說

養(yǎng)老是所有人都避不開的現(xiàn)實問題。

結(jié)合目前的家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀來看，利用理財險來做養(yǎng)老規(guī)劃，轉(zhuǎn)移長壽風(fēng)險，是最穩(wěn)妥的方式。

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