生活中我們總能聽到很多人說保險(xiǎn)是騙人的，好買不好賠。

為什么會(huì)有這樣的現(xiàn)象呢？

有一部分的原因就涉及到買保險(xiǎn)很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，投保前的如實(shí)告知。

也許被保人本身的身體狀況就不佳，又由于代理人的疏忽或者被保人本身的刻意隱瞞，導(dǎo)致了理賠時(shí)發(fā)生拒賠。

又或許是被保人自己在不清楚健康告知詢問的細(xì)節(jié)并且沒有專業(yè)人員指引的情況下自行投保，產(chǎn)生一些疏忽，導(dǎo)致最后理賠時(shí)也被拒賠了。

那健康告知是什么呢？——就是把被保險(xiǎn)人的健康情況告訴保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司來評(píng)估及確定是否能承保的過程。

如果未如實(shí)告知，隱瞞真實(shí)情況投保，他日萬一出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)了瞞騙行為，很有可能會(huì)直接拒賠，保單作廢，而且保費(fèi)也不會(huì)退還！

有的人可能會(huì)想，保險(xiǎn)公司的人不一定會(huì)查到你的病史，那你就想錯(cuò)了，凡走過是必會(huì)留下痕跡的。

保險(xiǎn)公司常見調(diào)查涉及的內(nèi)容：查社保、查體檢、查病歷、查其他公司理賠記錄，如有疑點(diǎn)，還會(huì)更加細(xì)致全面地調(diào)查。

有些情況可能不好查，但是，只要他們查，肯定瞞不過去。

所以，不要存僥幸心理，如實(shí)告知，至于核保后會(huì)是怎么樣的一個(gè)結(jié)果，就由保險(xiǎn)公司相關(guān)部門來決定就好了。

那今天學(xué)姐就來講講核心這件事，為什么有些好的保險(xiǎn)產(chǎn)品想買卻買不了呢？遇到這樣的情況要怎么處理呢？

本文框架：

一、核保是什么？核保會(huì)有什么結(jié)果呢？

◆  1.什么是核保？

核保是指保險(xiǎn)人在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類，進(jìn)而決定是否承保，以什么樣的條件承保的過程。

說人話就是：保險(xiǎn)公司要對(duì)被保人做風(fēng)控：

如果風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)小，就接受；

如果風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)稍高，就附加條件接受；

如果風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過高，就直接拒絕接受了。

投保時(shí)，通常會(huì)有兩方面的核保，即：財(cái)務(wù)核保和健康核保。

財(cái)務(wù)核保通常會(huì)考察投被保人的收入狀況及資產(chǎn)情況。

健康險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)）、意外險(xiǎn)都會(huì)涉及到財(cái)務(wù)核保，通常都比較簡單。

壽險(xiǎn)，尤其是高額的終身壽險(xiǎn)，財(cái)務(wù)核保會(huì)相對(duì)復(fù)雜些。

購買一定額度的終身壽險(xiǎn)，需要提供相應(yīng)額度的收入證明或資產(chǎn)證明。如果無法提供相關(guān)證明，保險(xiǎn)公司是無法承保的。

健康核保通常會(huì)考察年齡、職業(yè)、健康狀況、既往病史及康復(fù)結(jié)果等。

我們在健康核保的過程中，往往非常容易忽略掉既往病史，導(dǎo)致在不經(jīng)意間為以后的理賠留下隱患。

所以核?？此坪唵?，但也沒有我們想象的那么容易，一不小心就會(huì)踩到暗坑。

因此，學(xué)姐才會(huì)建議小伙伴們在投保之前，先咨詢專業(yè)人士進(jìn)行核保，以免發(fā)生投保失敗，或?yàn)橐院蟮睦碣r留下隱患等情況。

一般來說，核保會(huì)有哪些結(jié)果呢？

◆  2.核保的結(jié)果

通常來說，核保有五種結(jié)果：

1）標(biāo)準(zhǔn)體承保：身體健康、沒有職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及健康風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)的客戶，以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保。

2）加費(fèi)承保：是指認(rèn)為身體某方面風(fēng)險(xiǎn)超出標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)該方面提高費(fèi)率，最終以高于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保。

3）除外承保：是指因?yàn)樯眢w某方面風(fēng)險(xiǎn)較高，不承保該項(xiàng)責(zé)任，最終除則該項(xiàng)責(zé)任承保。

4）延期：目前的狀況有不確定的風(fēng)險(xiǎn)，不適宜投保，需要等到病情穩(wěn)定疾病性質(zhì)明確后再投保。

5）拒保：指因?yàn)榻】碉L(fēng)險(xiǎn)較高，超過了公司承保的范圍，不接受承保。

可以看出：

標(biāo)體承保是最優(yōu)的結(jié)果，次標(biāo)體承保，也算還可以；

如果延期，當(dāng)前是無法承保的，一段時(shí)間后可能會(huì)承保；

如果拒保，那就是與該保險(xiǎn)產(chǎn)品無緣了。

核保是一個(gè)嚴(yán)肅的事情，它并不是某個(gè)核保員可以隨意評(píng)判的，每家保險(xiǎn)公司都有自己的核保手冊。

除了核保結(jié)果的規(guī)范不同以外，還要注意的是核保的醫(yī)學(xué)評(píng)估，舉個(gè)例子：

小張去體檢時(shí)檢查出一些小毛病，比如結(jié)節(jié)、息肉、血液指標(biāo)異常，醫(yī)生一臉淡定的說沒有大問題，可是一買保險(xiǎn)，核保結(jié)果卻是除外、加費(fèi)、延期和拒保。

醫(yī)生都說沒問題，保險(xiǎn)公司難道看病比醫(yī)生還更專業(yè)？

并不是這樣的，這就涉及了兩個(gè)不同的醫(yī)學(xué)領(lǐng)域——臨床醫(yī)學(xué)&核保醫(yī)學(xué)：

◆  3.臨床醫(yī)學(xué)和核保醫(yī)學(xué)的區(qū)別

話不多說，我們直接看對(duì)比圖：

臨床醫(yī)學(xué)，是研究如何治病救人的，重點(diǎn)關(guān)注是對(duì)疾病的預(yù)防、診斷、治療，主要看的是病人患病后的短期生存情況。

核保醫(yī)學(xué)，是研究某疾病或狀態(tài)給被保險(xiǎn)人的身體狀況帶來的長期影響，主要關(guān)注發(fā)病率、死亡率等因素。

雙方的考量不一樣，得出的結(jié)論也不一樣。

那什么樣的健康問題，會(huì)影響核保結(jié)果呢？

二、什么樣的健康問題會(huì)影響核保結(jié)果呢？

在健康險(xiǎn)中，醫(yī)療險(xiǎn)的核保要比重疾險(xiǎn)嚴(yán)格得多。

以普通百萬醫(yī)療為例：

但凡有點(diǎn)小異常，最輕是除外承保，重則拒保。

比如乳腺增生，醫(yī)療險(xiǎn)是要除外乳腺責(zé)任的，就是乳腺造成的任何醫(yī)療費(fèi)用不報(bào)銷，包括乳腺癌。

再比如脂肪肝，如果是脂肪肝，肝功能還異常的話，基本就拒保了。

重疾險(xiǎn)核保相對(duì)寬松些，重點(diǎn)說一下影響重疾險(xiǎn)核保的病種：

1）加費(fèi)：

如果體檢中出現(xiàn)以下問題，通常會(huì)加費(fèi)。

超重（BMI大于30）、血脂異常（總膽固醇、甘油三酯值高于正常值的1.5倍）、脂肪肝（中度脂肪肝）、高血壓（舒張壓大于140）、尿酸高（尿酸大于550）

2）除外：

一般情況下，像息肉、結(jié)節(jié)大概率會(huì)除外責(zé)任。

如：膽囊息肉、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤…

有些大小特別小、性質(zhì)描述很好、相關(guān)指標(biāo)也正常的結(jié)節(jié)或息肉，個(gè)別公司會(huì)標(biāo)體承保。

3）延期：

短時(shí)間內(nèi)無法明確性質(zhì)的健康問題，被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)待定，延期至之后的某個(gè)時(shí)間。

常見的延期問題有：肺結(jié)節(jié)、血尿、早產(chǎn)、HPV陽性、不明性質(zhì)的腫物如淋巴結(jié)腫大等。

4）拒保：

拒保的問題包括兩種，一種是精神類疾病，另一類是比較嚴(yán)重的疾病。

精神類疾病很好理解，就是得過抑郁癥、焦慮癥等精神疾病的人。

重大疾病的話，如果已經(jīng)得過糖尿病、腦腫瘤等輕癥或重癥的人，基本上都會(huì)拒保。

（注：甲狀腺癌是個(gè)例外，術(shù)后三年有可能會(huì)除外承保。）

以上均為單一疾病可能的核保結(jié)果，如多項(xiàng)指標(biāo)異常，核保結(jié)果會(huì)更復(fù)雜些。

學(xué)姐做了一張【常見疾病的核保指南】，大家可以對(duì)照病歷上的指標(biāo)判斷。

說實(shí)話，健康險(xiǎn)的核保還是比較復(fù)雜，具體案例還要具體分析，建議在專業(yè)人員的指導(dǎo)下投保，以免造成不必要的麻煩和損失。

那萬一核保不通過，該怎么辦呢？

三、核保不通過的話有什么實(shí)用的技巧呢？

◆  1.調(diào)理身體后再核保

有些客戶被拒保，并不是問題特別嚴(yán)重，而是體重超標(biāo)或不達(dá)標(biāo)、吸煙、喝酒等可改變的因素造成的，所以這部分客戶可以進(jìn)行一段時(shí)間的調(diào)理后再投保。

BMI數(shù)值過高的：身高既然不能改變，那就減個(gè)肥吧，把BMI降下來，再投保！

注：BMI值是身體質(zhì)量指數(shù)的簡稱，是國際上常用的衡量人體肥胖程度和是否健康的重要標(biāo)準(zhǔn)。具體的計(jì)算公式是：BMI=體重（kg）/身高²（m）（身高的平方）

吸煙酗酒的：趁這個(gè)機(jī)會(huì)把煙酒戒了，不止對(duì)身體好，還可以省下一大筆錢，老婆肯定也是高興的，促使家庭和諧，簡直一舉三得啊。

還有某些疾病治愈了之后也是可以投保的，如上面提到的兒童肺炎，先治療再投保是沒問題的

◆  2.選擇核保寬松的產(chǎn)品

不同產(chǎn)品的健康告知設(shè)計(jì)是不一樣的，有的公司健康告知僅6條，而有的公司健康告知會(huì)多達(dá)15條。

所以，對(duì)于身體有些異常的朋友可以優(yōu)先考慮核保寬松的產(chǎn)品，這樣就可以免去核保的苦惱。

◆  3.多試試不同公司、不同渠道的產(chǎn)品

我們都知道，保險(xiǎn)不像一般產(chǎn)品，線上線下同時(shí)銷售，而是會(huì)分為不同的渠道銷售，不同的銷售渠道有不同的特點(diǎn)，核保嚴(yán)格程度也會(huì)有所不同。

所以大家可以選擇多家公司多渠道的產(chǎn)品去投保，代理人渠道、經(jīng)紀(jì)人渠道、互聯(lián)網(wǎng)渠道等等都去嘗試。

◆  4.留意新出或活動(dòng)期的產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司為了搶占市場或者打開知名度，新產(chǎn)品剛推出時(shí)或有舉辦活動(dòng)時(shí)，都會(huì)有一些優(yōu)惠條件、福利。

例如之前海保人壽新出的產(chǎn)品芯愛重疾險(xiǎn)，剛推出的時(shí)候健告非常寬松，對(duì)身體有些小問題的人群非常友好，學(xué)姐還特意寫了一篇文章夸它。

后面出售了一段時(shí)間后，修改了健告，提高了門檻，通過核保的概率就降低了很多。

所以把握這些時(shí)機(jī)，也是一個(gè)選擇。

最后友情提示大家：

如果是帶病體的話，一定要如實(shí)告知！如實(shí)告知！如實(shí)告知！

重要的事情多說幾遍不過分，免得最后一分錢拿不到哭死也沒用。

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