為什么那么多人買保險都喜歡問保險公司？

買保險不應(yīng)該是看保險合同的嗎？

在后臺總有人私聊說，**公司是不是不怎么好，怎么沒有聽過。

Emmmm，「沒聽過」就等于「不好」，「聽過」才是「好」嗎？

咩??？

全中國的保險公司你都知道的話，那你就是我學(xué)姐了。

基于此，今天就來聊聊買保險選保險公司的那些事。

保險公司都是可靠的

保險公司不是你想開就可以開的。沒個幾億的資本是開不了的。

不了解保險的朋友可能知道的保險公司也就是“平安”“國壽”這類成立時間比較長久的保險公司，像“百年人壽”“復(fù)星聯(lián)合”“光大人壽”等等這類保險公司就沒怎么聽過了。

你可別以為你沒聽過就是不好的保險公司哈。

他們的實(shí)力可比你想象的要牛多了。

舉個例子，“復(fù)星聯(lián)合”這個保險公司在百度百科上的成立時間是顯示2017年，很多人因?yàn)樗闪r間不長，就小瞧了它。

但是，你知道它背靠的“金主爸爸”上海復(fù)星集團(tuán)有多厲害嗎？

上海復(fù)星集團(tuán)目前控股參股國內(nèi)近50家上市公司，旗下有復(fù)星地產(chǎn)、復(fù)星醫(yī)藥、南鋼股份等等，而且它和國內(nèi)的大部分三甲醫(yī)院和知名醫(yī)藥科研機(jī)構(gòu)都有合作，在醫(yī)療資源上是其他保險公司比不了的。

所以，千萬別再出現(xiàn)沒聽過就等于不好的言論了。會鬧笑話的。

保險對我們的影響，與其他商品有著極大的差別。

我們買了日用快消品，買到質(zhì)量不好的，不好吃的，最多就損失一小筆錢，沒什么大不了。

但是，保險不一樣。

保險是事關(guān)民生基礎(chǔ)的領(lǐng)域，動輒波及一個家庭的財務(wù)情況。有些甚至是救命錢。

一旦發(fā)生問題，可能會造成嚴(yán)重后果。

所以，國家對保險的監(jiān)管非常嚴(yán)。

從保險牌照審批、保險公司設(shè)立要求、產(chǎn)品開發(fā)及銷售、理賠以及資金，每一步每一環(huán)保險公司都受到嚴(yán)格的把控。

再加上2016年實(shí)施的中國第二代償付能力監(jiān)管制度、再保險公司的風(fēng)險分散設(shè)置，把保險公司經(jīng)營過程的方方面面都納入監(jiān)管。

退一萬步講，假如一個保險公司真的走投無路了，要破產(chǎn)了。銀保監(jiān)是會接手的。

比如中華聯(lián)合保險公司。

2007年的時候，公司開始出現(xiàn)巨額虧損，保額都要賠不起了，

2009年銀保監(jiān)會內(nèi)控工作組進(jìn)駐中華保險，對其進(jìn)行整改，保險保障基金增資60億，把它救了回來。

轉(zhuǎn)眼2010年中華聯(lián)合保險公司就實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。

所以，保險行業(yè)的下限被銀保監(jiān)牢牢把持著，整體來說非常安全。

而能開的保險公司都是可靠的。

保險公司有名不代表產(chǎn)品好

保險公司非常有名，并不代表他們家賣的保險產(chǎn)品就好。

其實(shí)這個跟其他行業(yè)的是一樣的道理。

你看看三星。夠有名氣了吧，手機(jī)不還是炸了。

所以，作為消費(fèi)者來說，買東西，不能光看牌子，主要還是要看產(chǎn)品本身。

學(xué)姐一直是對事不對人，對產(chǎn)品不對公司的。

你的產(chǎn)品保障不好就是不值得買啊，這和你的保險公司有沒有名氣、大不大有什么關(guān)系呢？

是買保險耶，不是賣保險。那么關(guān)心保險公司干什么？

就拿平安的產(chǎn)品來說吧。

平安，夠有名了吧。

可是你從表格也可以明顯的看出它和另外“沒有名氣”的產(chǎn)品的區(qū)別。

平安的「平安福20」交了1萬多的保費(fèi)，輕癥只賠20%的基本保額，更別說還沒有中癥保障了。

無論是價格還是保障內(nèi)容，平安這款產(chǎn)品都不怎么好，對不起那一萬多的保費(fèi)。

當(dāng)然，學(xué)姐不是鼓吹說大公司的產(chǎn)品就是不行，這個也不現(xiàn)實(shí)。

不然人家憑什么成為大公司。

只是不同的險種對保險公司服務(wù)經(jīng)營能力的依賴度不一樣，有些險種只需要看性價比，有些險種需要看保險公司的服務(wù)能力，有些干脆閉著眼買都不會錯。

因此，學(xué)姐總結(jié)了下面這張圖，來表明不同產(chǎn)品對保險公司品牌大小的依賴度：

總的來說就是：

意外險、壽險和重疾險——建議先挑產(chǎn)品，再考慮公司；

醫(yī)療險、人身保險新型產(chǎn)品——建議先看公司，再挑產(chǎn)品。

其次，在時間面前，大小公司是相對的，產(chǎn)品是絕對的。

我們的保單動輒幾十年甚至終身，幾十年浮沉里。誰也不能保證現(xiàn)在的大保險公司會不會銷聲匿跡，現(xiàn)在的小保險公司會不會逆襲登頂。

華夏保險去年的保費(fèi)規(guī)模排名第四，妥妥的大保險公司。

但在十幾年前呢？

華夏保險也只是個名不見經(jīng)傳的小保險公司。

而白紙黑字的合同，是受法律保護(hù)的，無論經(jīng)過多長時間，都是不變的存在。

所以，從消費(fèi)者的角度出發(fā)，買保險最重要的還是看產(chǎn)品。

選保險公司要看什么

雖說保險公司都有銀保監(jiān)看管著，買保險也主要要看保險產(chǎn)品。

但是，人，就是會有顧慮，會多疑。

所以還是在下定決心交保費(fèi)前，一定還是會想著去了解一下這個保險公司，不看總覺得心不安不穩(wěn)的。

畢竟，保險以前的名聲并不好聽。

那么看保險公司要看什么內(nèi)容呢？

◆  1.看償付能力，保險公司風(fēng)險高不高

這個上面也有提到了，銀保監(jiān)會嚴(yán)格監(jiān)管的。

不過你在看保險公司的時候也可以看看這一塊內(nèi)容。

償付能力是衡量一家保險公司是否具備償還債務(wù)能力的動態(tài)指標(biāo)。

這兩個指標(biāo)具體為：

核心償付能力充足率：核心資本與最低資本的比值，衡量保險公司高質(zhì)量資本的充足狀況。

綜合償付能力充足率：實(shí)際資本與最低資本的比值，衡量保險公司的總體充足狀況。

簡單來說，

就是用來衡量保險公司有沒有足夠的錢用以賠付。一般償付能力充足率越高，保險公司的風(fēng)險就越小。

但也不必過于追求高償付能力充足率，因?yàn)樗鼤S著保險公司的經(jīng)營狀況而波動。

比如2019年第2季度償付能力排名前十的保險公司，第3季度償付能力大部分有明顯變化。

但只要核心償付率>50%，且綜合償付能力充足率>100%，就算償付能力達(dá)標(biāo)了。

銀保監(jiān)會關(guān)于償付能力的要求

◆  2.看理賠情況，保險公司爽不爽快

看理賠情況，保險公司爽不爽快

能不能賠？多久才能賠？

這些都是用戶非常關(guān)心的問題，也是衡量一家保險公司如何的重要指標(biāo)之一。

下面是2019年上半年部分保險公司的理賠數(shù)據(jù)：

我們從獲賠率和理賠時效這兩個指標(biāo)可以發(fā)現(xiàn)：

獲賠率基本都在97%以上，最高是100%，大小公司差異不大，整體都不錯。  從理賠時效來看，都在3天以內(nèi)賠付結(jié)案。

可見，我們印象中的理賠難，保險公司不賠的情況，并沒有想象中那么多。 

當(dāng)然，肯定也有極個別公司或個別案例理賠時效遠(yuǎn)慢于披露數(shù)據(jù)，但最慢也不會超過三十天。

在這里學(xué)姐要再強(qiáng)調(diào)一下，你買保險要看保險公司，可以！

但一定要先看好保險產(chǎn)品，拿在你手里的，對你有用的，能夠維護(hù)你權(quán)利的，最終是你買的那份保險保單。

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