學姐之前專門為家庭中的四類家庭角色制定了保險必備攻略，讓許多人都學會了如何買保險。

《如何給家庭支柱買保險》

《如何給全職媽媽買保險》

《如何給老人買保險》

《如何給少兒買保險》

有人問學姐，能不能為我們家所有的家庭成員制定出一整套方案。

光為自己挑保險就已經(jīng)夠頭疼了，更別說一家?guī)卓谌?，信息一多就容易出錯，一不小心每年就得多交幾千上萬元保費，真是難上加難。

專業(yè)的事還是得交給專業(yè)的人去做，省錢省時又省心。

學姐為此寫了這篇指南，根據(jù)不同家庭情況，提供3個優(yōu)秀的配置方案給大家參考。

這篇指南不再局限于「怎么買保險」，我們以終為始，從風險出發(fā)，建立起全家人的保障體系。

一、家庭潛在的風險

金融學上講，風險是「損失的可能性」。

在家庭經(jīng)濟能力有限的情況下，發(fā)生以下任何一個風險對整個家庭都是不小的打擊，也許一夜之間因病致貧、入不敷出。

家庭保險規(guī)劃是一種抵御風險的手段，也是人身保障、預防財產(chǎn)貶值受損的重要保護手段之一。

為應對以上家庭面臨的風險，我們配置的保險組合方案，需要全方位覆蓋這些風險，學姐建議涵蓋以下四大險種：

1. 重疾險：給付一筆錢，用來支付巨額醫(yī)療費、收入來源中斷帶來的經(jīng)濟損失，以及術(shù)后恢復等各項支出；

2. 壽險：防止家庭經(jīng)濟支柱突然離開，導致的家庭經(jīng)濟崩塌；

3. 醫(yī)療險：作為國家醫(yī)保的有效補充，可以應對大額醫(yī)療費用支出；

4. 意外險：保障因意外造成的身故或傷殘，一般綜合意外險還會包含意外醫(yī)療保障，可報銷一些因意外導致的小額醫(yī)療費用。

這四大險種缺一不可，保障責任構(gòu)建起了一張完整的家庭風險防護網(wǎng)。

二、保險配置思路

經(jīng)常有人問學姐：「能不能推薦一款好的產(chǎn)品？」

市面上的確有很好的保險產(chǎn)品，但是前提要適合你。

一雙鞋子再漂亮，不合你的腳你穿不上；太貴，你也買不起。

所以，在進行保險配置前，要判斷整個家庭需要購買什么保險，需要多少保額，第一步要做的就是對家庭中的每個人的情況進行評估分析。

學姐梳理出了大家需要關(guān)注的三大評估因素：

大家可以一條條對照這些因素，對家庭中的各成員進行一次完整的評估分析，這些信息能夠有效確定預算、框定可選保險范圍。

不論是什么樣的家庭類型，配置保險的基本原則都是不變的，學姐概括一下就是：買全保障、買夠保額、買高性價。

1）買全保障

如果我們現(xiàn)在的預算有限，在規(guī)劃時應做到最低維度的充足，就是能覆蓋當下所有風險。

「全」比「優(yōu)」更重要。

2）買夠保額

我們必須全面評估家庭財務在哪些方面存在風險，然后根據(jù)風險缺口確定保險額度，盡量在有限的保費預算下，把核心責任的保額做高，覆蓋風險。

3）買高性價

在選擇產(chǎn)品的時候，我們盡可能選擇既能滿足保障需求，價格又有優(yōu)勢的產(chǎn)品。

不一定價格低就保障夠，也不一定價格高就沒有坑，要綜合考慮價格和提供的保障兩個維度。

三、三個方案

鑒于很多人即使學了一堆保險知識也無從下手，這里學姐給大家定制了三個標準方案，由于不同人有不同需求，產(chǎn)品也日新月異，里面的產(chǎn)品有同類或者更好的都可以進行替換，目的是為了給大家提供一個價格上的參考。

總的保險配置方案如下圖，大家可以大致先了解一下，再來聽學姐詳細解釋這樣配置的原因。

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學姐根據(jù)投保預算簡單分為三個等級，通常保費預算占家庭年收入的10%-20%，基礎型/保障型/完善型所對應的家庭年收入大致為10萬/20萬/30萬。

老人投保的門檻較高，所以分為身體健康與身體抱恙兩種情況來考慮。

注：以下總保費均以保費更低的產(chǎn)品價格計算。

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1）先生/太太（30歲）

重疾險選擇了昆侖健康保2.0，這是一款性價比超高的產(chǎn)品，重疾賠付1次，可選癌癥二次賠付；提供25種中癥保障的同時，還有50種輕癥保障，輕癥賠付遞增，分別是30%/40%/50%，無論是病種的廣度還是賠付的深度都誠意滿滿。

定壽提供了兩個選擇：大麥定壽和禎愛優(yōu)選2019。保障期限至60歲，覆蓋需要承擔家庭經(jīng)濟責任的時期。

① 大麥定壽：健康告知寬松，沒有投保歷史詢問，也沒有累計保額要求，價格低，免責條款少。

② 禎愛優(yōu)選2019：禎愛優(yōu)選2019的健康告知寬松，不限BMI、各類結(jié)節(jié)患者可投保、對高血壓患者要求較低；被保人可以在成為父母、買房等重要的人生節(jié)點上，可以申請增加保額。

醫(yī)療險也提供了兩個選擇：尊享e生2019和平安e生保PLUS。

① 尊享e生2019：可選增值服務非常豐富，有特需醫(yī)療、赴日醫(yī)療，100%報銷的質(zhì)子重離子治療、83個城市的住院醫(yī)療墊付，還能報銷外購靶向藥。

② 平安e生保PLUS：平安健康大公司承保，提供就醫(yī)綠通，癌癥二次診療服務；產(chǎn)品銷售穩(wěn)定，不容易停售。

意外險選擇了亞太超人，擁有2萬意外醫(yī)療報銷，0免賠額，社保內(nèi)100%報銷；亮點是含猝死保障，賠付30%保額。

2）寶寶（0歲男）

重疾險選擇了復星聯(lián)合·媽咪保貝，50萬保額，輕癥賠付2次（30%保額）、中癥賠付2次（50%保額）、重癥賠付1次。還能附加18種少兒特定疾病保障+5種罕見病保障，非常全面。

意外險選擇了國泰財險·萌寶保（基礎款），不僅0免賠，100%報銷，還不限醫(yī)保賠付，而且這款少兒意外險的價格低到無法想象，基礎款只要29元，一杯奶茶的價格就可以搞定自家孩子的意外風險保障。

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1）先生/太太（30歲）

重疾險選擇了渤海人壽·前行無憂，重疾保障充足，60歲前首次確診重疾賠1.5倍保額；前行無憂輕癥、中癥可遞增賠付，賠付力度大；健康告知少，核保寬松，支持智能核保。

以上價格附加了投保人豁免，夫妻互保，只要其中一人產(chǎn)生賠付，兩人后期的保費都能豁免。前行無憂的風險保額高達70萬，讓夫妻兩人都能確保買到足額保障。

定壽、醫(yī)療、意外險的選擇與基礎版相同。定壽將保額做高到80萬。

2）寶寶（0歲男）

重疾險選擇了信泰人壽·完美人生尊享版，保至70歲，重疾可賠付6次，覆蓋了孩子從出生到年老的全過程；賠付力度超大，50萬重癥保額，每次賠付遞增10%保額；中癥賠付60%保額，輕癥賠付45%保額，還有早/晚期癌癥多次賠付。

意外險選擇了國泰財險·萌寶保（安心款），不僅0免賠，100%報銷，還不限醫(yī)保，意外醫(yī)療額度2萬，孩子平時出點意外進醫(yī)院，基本不用自己掏錢。

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1）先生/太太（30歲）

重疾險選擇了康樂一生2019。前10年罹患重疾，可額外賠付30%的保額，對家庭核心投保的支撐十分充足；中癥賠付2次，每次可賠50%保額；輕癥3次賠付且賠付金額遞增；可附加癌癥二次賠付。

學姐同樣推薦康樂一生2019的夫妻互保，投保人豁免不計入風險保額，可以放心買夠足額保障。

定壽、醫(yī)療、意外險的選擇與基礎版相同。定壽將保額做高到100萬，保障期限延長至70歲。

2）寶寶（0歲男）

重疾險采取「一長一短」模式，媽咪保貝保障30年，完美人生尊享版保障至終身，在寶寶長大后再將保額做高，或者讓孩子經(jīng)濟獨立后自行補充。

意外險選擇了國泰財險·萌寶保（無憂款），不僅0免賠，100%報銷，還不限醫(yī)保，意外醫(yī)療賠償額非常大方，達5萬；身故/傷殘保額最高可賠付50萬，低保費撬動高保額。

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a. 身體健康

百萬醫(yī)療險選擇了尊享e生爸媽版，這款產(chǎn)品專門為61-65歲的父母制定，提供200萬保額，還可附加100萬質(zhì)子重離子治療；不限醫(yī)保，同時提供附加服務，腫瘤特效藥外購、術(shù)后家庭護理服務、醫(yī)療費用墊付和重疾綠通，非常友好。

意外險提供了兩個選擇，小蜜蜂和人保老人意外險，可根據(jù)父母的年齡來選擇產(chǎn)品。如果在59歲以下就選擇小蜜蜂，在60-79歲就選擇人保老人意外險。

b. 身體抱恙

對于身體抱恙的老人，百萬醫(yī)療險難以核保通過，學姐推薦購買防癌醫(yī)療險，安享一生最高80歲能買，保額高達200萬；院外購買靶向藥費用年度最高報銷30萬，賠付比例70%；續(xù)保無需健康告知，還有就醫(yī)綠通、赴美就醫(yī)協(xié)助等一系列增值服務。

意外險的選擇與身體健康的老人一樣。

四、寫在最后

學姐認為，保險配置從來不是一蹴而就、一勞永逸的事情，它是一個多次配置且極具個性化的過程。

一方面，我們的財務責任、財務目標都是隨著整個人生的時間進程而不斷調(diào)整，例如購置新房，負債會增加；生了寶寶，責任會加重；升職加薪，目標有提高。

我們要定期去檢視家庭財務狀況，才可能確保整個保險規(guī)劃時刻處于充足的狀態(tài)。如每5年一次調(diào)整，或者每年都例行檢查。

另一方面，不同家庭的差異太大了，一定從實際需求出發(fā)，綜合考慮家庭情況、財務預算、風險偏好等因素選擇，最重要的是適合自己。

希望今天學姐的這篇指南，能讓大家對如何配置家庭保障方案的思路更加清晰一點點。

當然，所有的方案設計都是經(jīng)過多次溝通和調(diào)整才能切合投保人的需求，并非同一收入層次的群體適用于一樣的方案，實際配置與投保過程遠比這三個方案展現(xiàn)出來的要復雜一些。

如果你還是毫無頭緒或是需要更多專業(yè)意見，歡迎在后臺咨詢學姐哦！

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