最近一打開朋友圈看到都是這樣的文章標(biāo)題：

xxx產(chǎn)品即將停售，重疾險標(biāo)桿何去何從？

“英雄遲暮”，xxx即將停售！

再過x天就停售的xxx產(chǎn)品，值不值得上最后一班車？

看完后我把感想總結(jié)成六點：

……

開個小玩笑，我認(rèn)真看了一下這幾款要退市的產(chǎn)品，都是好產(chǎn)品啊，到底是遇到了什么，仿佛約好似的一起停售？今天學(xué)姐就帶大家探究一下！

本文重點

>>重疾險停售的原因

>>重疾險新規(guī)帶來的改變

>>即將停售的產(chǎn)品要不要抓緊買

重疾險停售的原因

◆  產(chǎn)品升級    

這是很常見的一種原因，就拿平X福來說，幾乎是一年一升級，升級后，前一款產(chǎn)品會隨之停售，可以說是“只見新險笑，不見舊險哭”。

產(chǎn)品升級后保障很可能會與時俱進(jìn)，可以看看平X福升級前后的比較：

升級成平x福2019II后增加了惡性腫瘤的保障和輕癥保障的種類，把輕度腦中風(fēng)后遺癥、不典型心梗、冠狀動脈介入術(shù)等以往不賠的高發(fā)輕癥納入到了平安福的輕癥保障范圍，而隨著這次升級，平X福2019停售了。

◆  產(chǎn)品虧錢    

保險公司不是慈善機(jī)構(gòu)，旗下的的員工都是需要吃飯的，保險產(chǎn)品如果不能給公司帶來該有的收益，有可能會被停售。

為了搶占市場，很多重疾險打起了價格戰(zhàn)。

2014年底，陽光人壽推出保費比線下主流大公司產(chǎn)品便宜30%的互聯(lián)網(wǎng)重疾險健康隨e保，拉開了這場價格戰(zhàn)事的帷幕。

2016年，弘康健康人生C款比健康隨e保便宜20%左右，這時候?qū)W姐已經(jīng)開始感覺價格再低也不過到這了。

但是萬萬沒想到，時隔一年，出了康惠保旗艦版，比健康人生C款便宜了15%左右，一再刷新了我對重疾險最低價的認(rèn)知。

市場可能真的搶到了，但是長期下去不怎么賺錢，公司股東是不可能樂意的，于是保險公司紛紛有了動作，比如渤海前行無憂停售、超級瑪麗2020pro取消不含身故版本……通過這些舉動來變相漲價，試著轉(zhuǎn)虧為盈。

◆  產(chǎn)品滯銷    

簡單來說就是產(chǎn)品賣得不好，賣得不好就要停售嗎？老子就想掛在那里賣還不行？

還真的不行，銀保監(jiān)會對此是有規(guī)定的:

如果產(chǎn)品已經(jīng)售賣夠一年，但年度累計規(guī)模保費收入少于100萬且年度累計銷售件數(shù)少于5000件的備案個人產(chǎn)品，是需要保險公司進(jìn)行主動停售的。

這條規(guī)定簡單解讀就是——如果達(dá)不到規(guī)定的銷售量，那么這個產(chǎn)品就是劣質(zhì)產(chǎn)品，就必須下架，不然銀保監(jiān)會就會請保險公司去喝茶。

◆   賠付不起    

前面也說了，有些保險公司為了搶市場打價格戰(zhàn)，誰能贏到最后就要看保險公司的償付能力了，有些償付能力高的公司就開始造作，但是帶來的后果都是很明顯的。

比如三峽人壽，2019年第四季度的償付能力還是501%，到了2020年第一季度就下降到了150%。

償付能力是保險公司想怎么造作都可以嗎？當(dāng)然不是！

可以看看銀保監(jiān)會的監(jiān)管機(jī)制：

其中有一項就是償付能力監(jiān)管制度，它是這樣規(guī)定的：

一旦成為不足類公司，就會受到各種限制，所以保險公司把償付能力耗得差不多了，就會逐步停售一些賠付率過高的高性價比產(chǎn)品。

◆  新規(guī)來襲    

2007年實行至今的重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范要重新修改了， 6月2日，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布了通知：不再接受按照2007年定義設(shè)計的重疾險產(chǎn)品備案。

到2020年7月1日，重疾險新規(guī)的意見征集已經(jīng)完畢：

只要新的重疾險定義發(fā)布，現(xiàn)有的重疾險產(chǎn)品就要退出保險的舞臺，之后的新產(chǎn)品都需要按照新的規(guī)定來，部分公司已經(jīng)開始陸續(xù)停售或調(diào)整部分性價比高的產(chǎn)品。

為什么便宜的重疾險頻頻退市？

這段時間重疾險停售的風(fēng)頭尤其盛，真的不是炒作。

一個原因是價格戰(zhàn)的底線幾乎到了，部分公司的償付能力無法支撐。

還有一大原因就是新規(guī)即將到來，以后這些本來價格就不算高的產(chǎn)品需要按照新規(guī)標(biāo)準(zhǔn)賠付，賠付率有可能上升不少，有可能造成保險公司賣得多虧得多的情況，保險公司都想及時止損。

重疾險新規(guī)帶來的改變

為什么新規(guī)的修訂會帶來重疾險的一大番動蕩？尤其是不斷有產(chǎn)品匆忙停售？

看看新規(guī)的征訂意見帶來哪些改變就知道了：

◆   新增3種必保重疾    

重疾數(shù)量從25種增加到28種，增加了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病和嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，這三個疾病很多重疾險本來就有，這個改變影響不大。

◆   限制輕癥賠付比例    

一直以來，輕癥都是由各家公司自行定義，可以看看修改意見：

這一點是對消費者不太有利的，賠付比例變低了，能賠的錢就變少了。

限制輕癥賠付比例    

◆   優(yōu)化重疾定義    

優(yōu)化了這四種高發(fā)重疾：

重大器官移植術(shù)：增加小腸移植保障。

冠狀動脈搭橋術(shù)/心臟瓣膜手術(shù)：從實施了開胸的手術(shù)條件，替換為切開心包/切開心臟，意味著微創(chuàng)手術(shù)也能賠了。

主動脈手術(shù)：新增兩種手術(shù)

如果正式修訂了，修訂前購買的重疾險符合原來標(biāo)準(zhǔn)或者是符合新標(biāo)準(zhǔn)都可以獲得賠付，可以說是“一石二鳥”，豈不美哉？

◆   分類甲狀腺癌等重疾    

甲狀腺癌向來被笑稱為“喜癌”，治療費用兩三萬，但是可以賠付幾十萬。

新規(guī)意見是要把這個癌癥按嚴(yán)重程度分成輕度甲狀腺癌和中度甲狀腺癌。這樣一來，以后甲狀腺癌的賠付比例算是降低了。

但是，征求意見稿明確表示——已投保的消費者還是會按照原合同去理賠，即患甲狀腺癌，依然按重疾賠付。

◆   規(guī)范28種以外的重疾    

有些公司東拼西湊一些賠付率極低的重疾險來湊夠上百種，看起來保障很到位的樣子，又以此來提高保費，不得不說，確實沒什么意思。

新規(guī)意見：

不得含有保障范圍高度重疊的疾病；

如果新增疾病發(fā)病率極低，需在疾病名稱中增加標(biāo)注向消費者提示。

這樣的規(guī)定可以避免一些保險公司“借機(jī)起價”。

◆  改重疾名稱    

在疾病名稱前增加了字眼形容程度，比如腦中風(fēng)后遺癥改成嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥。

這樣一來，定義更加明確，用檢測數(shù)據(jù)作為標(biāo)準(zhǔn)，保險公司就更難鉆空子。

總的來說，新規(guī)如果下來了，對消費者有良性影響，也有部分遺憾，但是這一條規(guī)定，讓新規(guī)前買的重疾險有了極大的優(yōu)勢：

簡單來說，如果保險公司的理賠條件不符合當(dāng)前通用的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，那么這個理賠條件就不受法律保障，保險公司不得以此拒賠。

比如冠心病患者，做了冠狀動脈搭橋術(shù)，但只是微創(chuàng)、切開心包并未開胸，按原重疾定義是不賠的，按新定義來說是可以賠的。這種情況就會——按最新通行的醫(yī)療診斷理賠。

即將停售的產(chǎn)品要不要抓緊買？

總的來說，新規(guī)前的產(chǎn)品可以同時享受舊規(guī)和新規(guī)的好處，因為新規(guī)的出現(xiàn)，原本不可以理賠的重疾，如果符合新規(guī)理賠標(biāo)準(zhǔn)，也能理賠，不少新規(guī)前的重疾險賠付率有所上升，比如冠狀動脈搭橋術(shù)在新規(guī)后只是實施了微創(chuàng)手術(shù)也能理賠。

不過也不能沖動亂買，不是很了解重疾險的情況下建議還是找專業(yè)的人幫忙。

因為如果一個不適合自己的產(chǎn)品要停售了，跟風(fēng)去搶是及其不明智的，一件不適合自己的衣服，你管它之后還有沒有得買呢？

但如果是適合自己的重疾險，停售前抓緊時機(jī)下手也是好的，畢竟有些產(chǎn)品真的是因為保險公司覺得虧才著急停售的，保險遲早都要買，以后不一定還能遇到這么適合又優(yōu)惠的產(chǎn)品，到時候后悔也來不及了。

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