“學(xué)姐，我有小三陽，投保時可以隱瞞嗎？”

“買保險時不如實告知，超過兩年是不是就一定能賠？”

這是近期學(xué)姐在后臺收到的兩條關(guān)于健康告知的留言，看完嚇出一身冷汗…

這種想法十分危險，萬萬不可。根據(jù)我們理賠專家的分析，未如實告知是保險公司拒賠的最主要原因之一。因此，做好健康告知是一件很嚴肅的事情，不可以亂來。

本文重點

01 買保險為什么要健康告知？我們要怎樣做健康告知？    

在投保時，我們經(jīng)常會忽略健康告知的重要性。健康告知是保險公司是否承保、以什么條件來承保、被保險人出險后能否順利理賠的決定性因素。

“什么需要健康告知呢？搞這么嚴格，保險公司怕不是在刁難我們哦？”

恰恰相反，健康告知是保險公司為了保障公平才提出的。

健康告知主要是為了讓保險公司對客戶的身體狀況有一個了解，篩選符合投保條件的被保人，防止騙保的發(fā)生。

如果沒有健康告知，非健康人群患病風(fēng)險和賠付概率更高，更容易獲得理賠，那就意味著對健康客戶的不公平。

◆  健康告知需要注意什么？

1.健康告知最重要的原則是：有問必答，不問不答

展開來說就是問什么就答什么，必須做到如實回答，不可隱瞞欺騙，否則理賠時會產(chǎn)生不必要的糾紛。如果沒有問到，就不用告知。 

2.以醫(yī)院診斷為依據(jù) 

我們一定要清楚：健康告知的標準，是以歷史體檢報告、醫(yī)院就診、醫(yī)?？ㄓ涗洝⑺幤焚徺I等等留下的記錄為準。

注意，江湖游醫(yī)、自我感覺是不在范圍內(nèi)的。

舉個栗子：假設(shè)小明覺得自己的心臟有問題，懷疑自己有心臟病，但醫(yī)院診斷他一切正常。這時，小明在填健康告知時一定要以醫(yī)院的診斷結(jié)果為準，如果他非說自己有心臟病，那他就會被拒保。

還有，醫(yī)?？ㄗ詈貌灰饨?，不管是老婆還是父母都不行?。。?/span>

因為醫(yī)?？ǖ氖褂糜涗浭悄J歸到你的名下。如果說外借醫(yī)?？ú①I了用于糖尿病的藥物，保險公司就會認為患有糖尿病的人是你，理賠時可能會由于不如實告知直接拒保。可千萬不要撿了芝麻丟了西瓜。

3.注意詢問時間范圍

健康告知問到的病史，都是有具體時間范圍的。

比如說：“被保險人過去1年內(nèi)是否發(fā)現(xiàn)健康檢查異常并要求進一步治療”、“過去1年內(nèi)是否存在下列癥狀”等。這種情況下，只要回答在規(guī)定時間內(nèi)的相關(guān)病史就可以。

不過，也有一些健康告知的詢問時間跨度比較長，比如說：“被保人是否/曾患有XXX”，這種情況下，無論多少年前的病情，都應(yīng)該如實告知。 

另外，健康告知中會涉及大量醫(yī)學(xué)名詞，學(xué)姐建議大家在填寫健康告知前，最好把自己的病歷和檢查報告準備好，以便自己核對。

02 不知道是否符合健康告知怎么辦？

“沒有做好健康告知的后果竟然這么嚴重！可是我不知道自己是否能通過健康告知，需要去體檢嗎？” 

不需要特地去體檢，學(xué)姐在前面說過，健康告知的標準是以體檢報告、就診記錄、病例、病理報告等為準的，萬一體檢出什么無法投保的小毛病，那可就誰也幫不了你了…

其實，學(xué)姐這里有幾個辦法可以解決這個問題：

如今在線上買保險已成為常態(tài)，大多數(shù)平臺都支持智能核保。 

我們只需要根據(jù)平臺的指示來操作，我們可以立即獲得核保結(jié)論，知道自己是否能買這一款產(chǎn)品，或者是否可以加費承保、加費多少等等。 

另外，智能核保還有一個好處。即便得出無法投保的結(jié)論，也不會留下記錄。如果是線下投保被拒，就會產(chǎn)生一個拒保記錄，影響后續(xù)投保。

◆  智能核保     

顧名思義，預(yù)核保就是買之前先提交資料讓核保人員看一下，它不是正式的核保結(jié)論。 

雖然智能核保已經(jīng)覆蓋了常見的身體異常，但很多疾病都有劃分了等級，情況較為復(fù)雜，不是所有疾病都能在列表里面能找到。

另外，健康問卷仍然涉及大量的醫(yī)學(xué)術(shù)語，不少朋友也無法判斷自己是否符合。 

因此，為了避免糾紛，當智能核保無法得出結(jié)論時，我們最好通過核保員或咨詢客服來審核。

◆  選擇健康告知相對寬松的產(chǎn)品      

如果智能核保與人工核保都無法通過，是不是意味著不能購買到適合的重疾險呢？不一定，因為不同公司、不同產(chǎn)品的健康告知都會存在一定的差異。

所以如果某一款產(chǎn)品無法購買，我們可以選擇健康告知相對寬松的產(chǎn)品，嘗試多家投保。下文學(xué)姐將會為大家推薦幾款【健康告知相對寬松】的重疾險產(chǎn)品。

另外，不同的險種健康告知的要求也會有差異。如果重疾險買不了，也許還可以買防癌險或者定期壽險等等。

如果說不幸罹患某個重大疾病，無法投保，我們還有國家醫(yī)保這座靠山，只要你敢投，國家就敢給你保，可以說是十分硬核了。

◆  選聯(lián)系學(xué)姐進行核保協(xié)助    

如果說你的情況實在是太太太復(fù)雜了，可以準備現(xiàn)有的身體檢查報告來找學(xué)姐協(xié)助核保。

03 如何帶病投保？有什么產(chǎn)品推薦嗎？

◆  如何帶病投保？

由于個別不專業(yè)代理人的錯誤宣傳，很多朋友會對“帶病投保”與“不可抗辯條款”有誤解。認為隱瞞病史后，如果成功帶病投保，超過兩年后保險公司一定會賠。

這種理解是錯誤的，帶病體尤其要如實告知，否則后續(xù)容易引起理賠糾紛，甚至可能得不到賠付金。

不可抗辯條款的釋義如下：

• 自合同成立之日起超過兩年的，保險公司不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險公司應(yīng)當承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

正確理解：沒有隱瞞嚴重病史（慢性病或大?。?，已經(jīng)履行了一定的告知，沒有主觀惡意，兩年后出險與過去病史無關(guān)，才有可能賠。

雖然不可抗辯條款主要是用以約束保險公司，保護消費者的。但不可抗辯條款必須建立在誠信投保的基礎(chǔ)之上，如果我們在投保時沒有如實告知，是不受兩年不可抗辯條款保護的。

接下來，學(xué)姐告訴大家“帶病投保”的正確打開方式——根據(jù)不同保險公司的承保標準，來選擇對自己的健康情況審核結(jié)果最好的保險產(chǎn)品。

◆  有什么產(chǎn)品推薦嗎？    

學(xué)姐在全面測評了136款熱門重疾險后，選出了這3款【健康告知寬松】的重疾險產(chǎn)品：

不賣關(guān)子，學(xué)姐直接說結(jié)論：

◆  復(fù)星聯(lián)合【六六六】    

復(fù)星聯(lián)合六六六的其中一個6，就是對6種特定疾病核保放寬承保：

肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、抑郁癥、神經(jīng)衰弱、乙肝大小三陽都有機會投保。

◆  弘康人壽【哆啦A保旗艦版】    

核保寬松：乙肝大小三陽、乳腺結(jié)節(jié)等，可以通過智能核?？焖佾@得投保結(jié)論。

可附加醫(yī)療險：300萬報銷額度，不限社保用藥，保費只需幾十元。

◆  昆侖【健康保2.0】    

智能核保與人工預(yù)核保尺度寬松。

不限職業(yè)，且費率低，中早期高發(fā)疾病覆蓋全面，含重疾治療津貼。

學(xué)姐總結(jié)

學(xué)姐要再次強調(diào)：健康告知是很復(fù)雜的，如果身體情況不是特別好，投保時有任何的疑惑和不確定性，一定要具體情況具體分析，最好是咨詢過專業(yè)人士后再作決定。

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