前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“在車險中交強(qiáng)險，車損險，三者險相比之下，交強(qiáng)險和三者險較劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗(yàn)是：“車損險如果輕易的出險，會導(dǎo)致以后的保費(fèi)越來越高！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險如何被定義？到底需不需要買車損險？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他的作用主要是可以報銷車子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報銷的保險。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），這種情況下，車損險也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險有什么用途，他保什么？

只要是車子受損就能保？那可不一定！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們逐個看看這些：

能獲得的賠付？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險改是實(shí)施的第一年，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車損險中。

 

也就是說，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會才不提倡保險公司來承保。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

哪些不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場所承擔(dān)，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負(fù)責(zé)。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，感覺車損險的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則車損險不賠的情況就很少有了。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式也不會像之前那么難了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實(shí)就等于0，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點(diǎn)保費(fèi)而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計(jì)算一個數(shù)，金額將被削減一定比例。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費(fèi)用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

但是這并沒有什么要緊，因?yàn)檫@方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，交警同志會幫我們處理好一切的。

如何確定保額？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，則就可以去認(rèn)識到實(shí)質(zhì)的價值，最后參保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額就一定是根據(jù)車輛實(shí)際價值來算，固定不變的了嗎？實(shí)際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這是一個不吉利的數(shù)字，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)卻不會上下30%的增多減少，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，將零件和修理廠的人工費(fèi)加在一起可以算出賠付的金額，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關(guān)系（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實(shí)際價值的投保方式，任憑是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不值得進(jìn)行比較，就是因?yàn)檫@類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司確定。

而罰沒車價格又通常比較低，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進(jìn)行確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

有條件就投保

新人、新車那自然是非常建議了，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，投保車損險會幫我們省很多錢。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險的言論，沒有哪家買了新車后那段時間不進(jìn)行保護(hù)的。

那經(jīng)驗(yàn)豐富和車打了十幾年交道的司機(jī)配置后實(shí)用嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

因此按照學(xué)姐的想法，不論是新司機(jī)還是老司機(jī)，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也無所謂。

擁有一個駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機(jī)，并且車子自身的價格較低

比如五菱宏光，就會被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡可能少用

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費(fèi)會增加，還會被保險公司拉黑。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因?yàn)楸ｋU公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用不會非常貴，就最好不要出險了。

不出險可以降低次年的保費(fèi)，更何況，這種情況的風(fēng)險通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

車型及年限可直接影響保額的多少。保險額度算出來了，那保險費(fèi)用是否也就確定了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是由于保費(fèi)的確定其實(shí)很繁瑣。

車損險的保費(fèi)并不是只知道保額就可以了，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計(jì)算器幫我們算一下就行，用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險給誰"的圖文回答，望采納！

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