小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險(xiǎn)，所以詢問了周圍的朋友，結(jié)果問了反而更懵了。

經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“在車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

他從保險(xiǎn)公司的代理人那里得知，“全險(xiǎn)對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對他講：“車損險(xiǎn)有個弊端，就是車輛在出險(xiǎn)后，車損險(xiǎn)的保費(fèi)會越來越貴！”

所以對于買車損險(xiǎn)，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險(xiǎn)如何被定義？有沒有必要買？

車損險(xiǎn)是用來干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，我們的車子因?yàn)槟撤N無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，我們的車需要維修費(fèi)用的話，他可以給我們報(bào)銷一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），這種情況下，車損險(xiǎn)也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

什么東西需要車損險(xiǎn)來保？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險(xiǎn)公司不因?yàn)閭€人原因賠償，比如因?yàn)榫岂{導(dǎo)致的車禍。

車損險(xiǎn)不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們逐個看看這些：

什么能賠？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費(fèi)險(xiǎn)改的時候，所涉及的下面這幾項(xiàng)責(zé)任都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)的在車費(fèi)險(xiǎn)改之后增加了幾項(xiàng)責(zé)任。

 

意味著，自今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車損實(shí)在是過于少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，所以保監(jiān)會并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

不能賠的情況有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費(fèi)停車場的時候被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，關(guān)于車輛損壞與丟失的時間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場所的人就要擔(dān)負(fù)起這個責(zé)任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，這種不是他人造成的事故，保險(xiǎn)公司也會認(rèn)為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個地方，好多處不賠的，車損險(xiǎn)的用處也就那么點(diǎn)，好多地方是不能賠的，這是車損險(xiǎn)主要的問題。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛就幾乎不會遇到車損險(xiǎn)不賠的情況。

車損險(xiǎn)能夠賠多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，大家可以不用擔(dān)心保險(xiǎn)的賠款金額被縮減，而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實(shí)就等于0，除非我們購買車險(xiǎn)的時候，為了少交點(diǎn)保費(fèi)而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險(xiǎn)的時候，跟保險(xiǎn)公司就關(guān)于絕對免賠率的問題進(jìn)行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計(jì)算，扣去相應(yīng)比例的金額。等同于以出險(xiǎn)的賠款來抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評定這一工作的難度是很大的。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，這方面還是讓交警同志來比較好。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“買保額還不簡單，車子價(jià)值多少錢就買多少唄”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？此種汽車的市場價(jià)格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車子投保時，只用跟保險(xiǎn)公司說車型還有車輛的使用年限，那么就能了解到對應(yīng)真正的價(jià)值，然后參加保險(xiǎn)。

通常新車的話，保額會是你們新車的置辦價(jià)，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價(jià)格。

那保額會被車輛實(shí)際價(jià)值決定，不會變動的了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，可以要求保險(xiǎn)人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認(rèn)為100000保額不適用，可以要求工作人員進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)不同于保額，基本上不會有大的改變，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動可以忽略不計(jì)。

由于殘損賠付從實(shí)際情況來看，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來算的，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當(dāng)然全損的概率不是很大。

總結(jié)一下，有超過一半的車主選擇按照實(shí)際價(jià)值投保作為他們的投保方式，無論是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司計(jì)算車險(xiǎn)的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，不建議進(jìn)行對比，而且價(jià)值還都很貴，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

不過罰沒車大部分價(jià)格都比較低，如果車主確定購買的話，保險(xiǎn)公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡量投保

新人、新車那自然是非常建議了，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，投保車損險(xiǎn)會幫我們省很多錢。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險(xiǎn)的言論，沒有哪家買了新車后那段時間不進(jìn)行保護(hù)的。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)是否考慮呢？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)啊？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，可以建議投保車損險(xiǎn)，但并非絕對的要求，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢就能處理了，如果損失再大點(diǎn)，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也沒多大影響。

車子價(jià)格不貴，車主的車技較為成熟

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

盡可能少用

買了車損險(xiǎn)，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，但學(xué)姐建議你不要這么干，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤打得很好，不過沒效果，全國保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險(xiǎn)記錄互相都查得到，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用并不高，就盡量不要出險(xiǎn)了。

這是因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)對車主的負(fù)擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險(xiǎn)還能幫助車主降低第二年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)按照什么確定？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點(diǎn)。保險(xiǎn)額度算出來了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費(fèi)的多少，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不只包括保額這一項(xiàng)，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以在我們購買車損險(xiǎn)時，投保車險(xiǎn)時的價(jià)格計(jì)算越來越方便，用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險(xiǎn)是賠對方車嗎"的圖文回答，望采納！

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