小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“車險中交強險和三者險會比車損險更劃算些！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

相比新手小白頗有經(jīng)驗的小李對他講：“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險如何被定義？一定要買車損險的意義是什么？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以對我們車子的維修費用進行一定比例報銷的保險。

除此之外，如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費用。

車損險，他有什么業(yè)務(wù)？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，咱們了都來了解一下：

能賠付的具體事項？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，所涉及的下面這幾項責(zé)任都由單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責(zé)任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會并不希望保險公司出來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

哪些不給賠呢？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場所承擔(dān)，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場所的人那。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標(biāo)，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認(rèn)為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤?，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險能夠賠多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，一般這都是由交警同志來代為完成的。

該如何選擇合適的保額呢？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那么就能了解到對應(yīng)真正的價值，然后參加保險。

通常新車的話，保額會是你們新車的置辦價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

保額就會由車輛實際價值來定，不會變更了么？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費不會跟著浮動，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關(guān)，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，別說是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不值得進行比較，因為這類車的價值相當(dāng)高，故需要跟保險公司進行協(xié)商確定。

不過罰沒車大部分價格都比較低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那就肯定的，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，投保車損險會幫我們省很多錢。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機是否考慮呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機再怎么有能力也受不住新手司機呀？

所以在學(xué)姐看來，不管是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，當(dāng)遇到損失大點的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也很正常。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，普遍來說，駕駛這種類型車的司機，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

盡量少用

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，為了降低次年保費，提高自己的信譽度，盡量避免出險次數(shù)。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來或者私了解決過后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

一方面這屬于可以風(fēng)險自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么確定？

車子的保額和車的大小和購置年限有關(guān)。那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。犯不上自己看表查。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "機動車損失險買多少額度"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！