小明前面剛提了新車(chē)，最近正考慮買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，所以詢(xún)問(wèn)了周?chē)呐笥?，結(jié)果問(wèn)了反而更懵了。

經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對(duì)兒子說(shuō):“車(chē)險(xiǎn)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就好了，車(chē)損險(xiǎn)不劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人跟他講：“對(duì)車(chē)輛來(lái)說(shuō)買(mǎi)全險(xiǎn)要比單獨(dú)買(mǎi)保險(xiǎn)更有保障！”

小李在前幾年新提了車(chē)，現(xiàn)在告訴他說(shuō):“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來(lái)越貴，那么就是你買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

有無(wú)必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，取決于個(gè)人的想法。

學(xué)姐今天來(lái)講關(guān)于這方面的知識(shí)，如何來(lái)講述車(chē)損險(xiǎn)的意思？是否具有買(mǎi)的必要？

車(chē)損險(xiǎn)這個(gè)東西包括什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，有時(shí)我們的車(chē)子遭遇一些事故導(dǎo)致車(chē)身受損時(shí)，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，我們的車(chē)需要維修費(fèi)用的話(huà)，他可以給我們報(bào)銷(xiāo)一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

此外，當(dāng)車(chē)子發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如開(kāi)進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)也是可以替我們車(chē)主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

什么東西需要車(chē)損險(xiǎn)來(lái)保？

車(chē)子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍，保險(xiǎn)公司也不會(huì)傻到去給你買(mǎi)帳。

車(chē)損險(xiǎn)不是賠償全部，保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了他的賠償范圍，咱們了都來(lái)了解一下：

能賠付的具體事項(xiàng)？

可以賠付的情況有兩大類(lèi)：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改已經(jīng)實(shí)施了，所涉及的下面這幾項(xiàng)責(zé)任都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車(chē)損險(xiǎn)中。

 

也就是意味著，從此，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車(chē)損險(xiǎn)賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震原因?qū)е碌能?chē)損太少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)也沒(méi)有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)參考和應(yīng)對(duì)，所以保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，保障內(nèi)容會(huì)添加，但價(jià)格不會(huì)變。

那么什么情況不能賠？

碰到這四大類(lèi)情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。咱們了都來(lái)了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車(chē)子送去汽車(chē)護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為在這些場(chǎng)所出問(wèn)題的車(chē)輛該由這些場(chǎng)所負(fù)責(zé)，保管期間出現(xiàn)的任何車(chē)輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽的道理和測(cè)試也都是一樣的。

還有就是，車(chē)子若除了其他的東西比如車(chē)燈，輪胎，車(chē)標(biāo)，后視鏡偷走但車(chē)輛未被偷走的話(huà)，也不會(huì)賠償，保險(xiǎn)公司也會(huì)覺(jué)得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺(jué)得感覺(jué)看上去車(chē)損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，有很多的地方不能賠，感覺(jué)看上去車(chē)損險(xiǎn)的用處并不是很大。

然而多半時(shí)候都是針對(duì)比較極端的犯罪情況的。

只要我們遵紀(jì)守法，好好開(kāi)車(chē)，就幾乎不會(huì)遇到車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況。

車(chē)損險(xiǎn)可以賠付多少錢(qián)呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險(xiǎn)金額縮水，而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會(huì)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般情況下來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率的值為0，除非我們購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，為了少交點(diǎn)保費(fèi)而附加了絕對(duì)免賠率特約條款，因此在這里有關(guān)絕對(duì)免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對(duì)免賠率特約條款，關(guān)于我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的時(shí)候，通過(guò)計(jì)算賠款額和絕對(duì)免賠率，將一部分金額從總額中扣除。意思是以削去一部分賠款來(lái)填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責(zé)任比例的判定往往也會(huì)很頭疼。

但也沒(méi)有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，這方面還是讓交警同志來(lái)比較好。

保額方面的情況如何得知呢？

“保額買(mǎi)多買(mǎi)少很好確定啊，車(chē)子特別貴的話(huà)，保額自然就要多上一些”

不不不，這可說(shuō)不來(lái)～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒(méi)幾輛的汽車(chē)呢？這種車(chē)子在市場(chǎng)上根本沒(méi)有固定的價(jià)格，那保額到底要買(mǎi)多少？

針對(duì)各類(lèi)車(chē)型的保額問(wèn)題，保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話(huà)，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車(chē)子投保時(shí)，只用跟保險(xiǎn)公司說(shuō)車(chē)型還有車(chē)輛的使用年限，則是能理解相應(yīng)的實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后投保險(xiǎn)。

正常來(lái)講，假使是新車(chē)，則保額就會(huì)是你的新車(chē)買(mǎi)的價(jià)格，二手車(chē)的保額會(huì)高于該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格。

那保額是憑車(chē)輛實(shí)際價(jià)值去計(jì)算，無(wú)法變了么？事實(shí)上這也是不一定的。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為4諧音死太過(guò)不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主認(rèn)為保額100000過(guò)于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)卻不同于保額不會(huì)上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，就算差也就差一百來(lái)塊對(duì)于保額浮動(dòng)來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)差值不值一提。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費(fèi)按一定的方法得出的，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰?chē)輛的全損賠付，投保的保額越高的話(huà)，全損時(shí)就會(huì)給消費(fèi)者提供更多的賠付。當(dāng)然平時(shí)是很少見(jiàn)到全損的現(xiàn)象。

總而言之，一大半車(chē)主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，無(wú)論是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒(méi)有參考價(jià)值，就是因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司確定。

然而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格基本上都是較低的，如果車(chē)主真的要投保，保險(xiǎn)公司會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家一個(gè)答復(fù)：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

盡力去投保

新人、新車(chē)那就不用多說(shuō)了，先不說(shuō)新手司機(jī)車(chē)技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，確實(shí)需要有個(gè)車(chē)損險(xiǎn)。

新車(chē)更應(yīng)該綁一份車(chē)損險(xiǎn)在身才行，不論誰(shuí)買(mǎi)了新車(chē)后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)非常珍惜的。

那車(chē)齡十幾年的老司機(jī)要不要買(mǎi)呢？開(kāi)車(chē)在路上，你能保證不撞別人，然而我們卻沒(méi)辦法十分肯定地說(shuō)別人也不會(huì)撞到我們。老司機(jī)再老也架不住新手司機(jī)不是？

于是學(xué)姐個(gè)人而言，無(wú)論是新老司機(jī)，車(chē)損險(xiǎn)可以備上，但并不絕對(duì)，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

畢竟這種使用期限太高的車(chē)子也開(kāi)不了多久了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車(chē)了。所以不保也很正常。

車(chē)子價(jià)格不貴，車(chē)主的車(chē)技較為成熟

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車(chē)型，普遍來(lái)說(shuō)，駕駛這種類(lèi)型車(chē)的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒(méi)話(huà)說(shuō)。

熟手開(kāi)車(chē)出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問(wèn)題，也不會(huì)太心疼這些便宜的車(chē)，維修費(fèi)用一般都不多。所以不投保也行。

最好不要經(jīng)常用

那么是不是買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，只有車(chē)有損傷就能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動(dòng)，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險(xiǎn)次數(shù)。

那我轉(zhuǎn)到別的保險(xiǎn)公司不就好了？算盤(pán)打得挺棒，可惜不起作用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)大家都能查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不會(huì)再承保了。

所以學(xué)姐覺(jué)得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來(lái)或者私了之后，車(chē)損費(fèi)用算是沒(méi)那么高的，有條件的最好不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，而且還能減少第二年的保費(fèi)支出。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

前面說(shuō)了保額可以根據(jù)車(chē)子的車(chē)型以及使用時(shí)限確定保額，保險(xiǎn)額度算出來(lái)了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

并不是的，學(xué)姐之所以沒(méi)在前面說(shuō)保費(fèi)怎么確定，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只由保額決定的，它需要多個(gè)層面進(jìn)行分析：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

于是我們?cè)谶x擇車(chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，投保人員或者車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器可在投保時(shí)直接計(jì)算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。就免去了自己看表查這個(gè)麻煩。

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以上就是我對(duì) "什么是機(jī)動(dòng)車(chē)損失責(zé)任險(xiǎn)"的圖文回答，望采納！

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