前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，所以詢問了周圍的朋友，結(jié)果問了反而更懵了。

車技經(jīng)驗豐富的老爸對他講：“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“全險對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費(fèi)會越來越貴！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，如何來講述車損險的意思？一定要買車損險的意義是什么？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子車身由于不可抗力導(dǎo)致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個保險。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險不但起作用，還會給車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

什么東西需要車損險來保？

車子受損不是所有的情況都可以保的。萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，接下來我們一 一介紹：

什么能賠？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費(fèi)險改已經(jīng)實(shí)施了，由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)的包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費(fèi)險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責(zé)任。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗也不夠，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

哪些不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場所承擔(dān)，保管期間要是有車輛損壞與丟失點(diǎn)情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

除外，只要是車輛沒被偷走，其他的東西，比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)?，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認(rèn)為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤剑嚀p險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險賠多少？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況，因此在這里有關(guān)絕對免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，縮減一定比例的數(shù)額。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評判，可不是件簡單的事。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，交個交警處理就好。

保額方面的情況如何得知呢？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，則是能理解相應(yīng)的實(shí)質(zhì)的價值，最后投保險。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

那么保額是一定從車輛實(shí)際價值來計算，無法變化了嗎？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為該保額過高，有點(diǎn)浪費(fèi)可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)不同于保額，基本上不會有大的改變，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

殘損賠付以實(shí)際情況來看，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來算的，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，投保的保額越高的話，全損時就會給消費(fèi)者提供更多的賠付。當(dāng)然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實(shí)際價值的投保方式，別說是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，因為這些車的價值相當(dāng)高，所以需要跟保險公司協(xié)商確定才可以。

而罰沒車價格一般都不高，要是車主決定購買了，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

盡力去投保

新人、新車那自然是非常建議了，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，確實(shí)需要有個車損險。

有不少人說新車才需要買車損險，不管是誰買了新車后很長時間內(nèi)都會特別進(jìn)行保護(hù)。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機(jī)啊？

是以要學(xué)姐來講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，可以選擇投保車損險，但是不強(qiáng)求，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，如果有點(diǎn)劃痕自己掏錢就能解決，損失如果大點(diǎn)，說不定就直接換一輛車了。所以不保也沒什么。

車子的市場價格不高，車主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機(jī)，才會選擇開這種類型的車。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

能不用就不要用

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，不過學(xué)姐不是非常推薦這種行為，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險次數(shù)。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰恕?/p>

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費(fèi)用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風(fēng)險自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費(fèi)嗎？

其實(shí)不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費(fèi)的方法，就是由于保費(fèi)的確定其實(shí)很繁瑣。

車損險的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險自然"的圖文回答，望采納！

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