小明前段時間買了新車，最近正在看車險，于是去征詢了身邊朋友的意見，結果問了更不解了。

擁有十幾年經(jīng)驗的父親告訴他說：“買車損險還不如只買交強險和三者險這兩種劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“新車和其他車應該買全險，會得到更好的保障！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費會越來越貴！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

來聽學姐今天給我們普及，車損險究竟是什么？買車損險的作用是什么？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因導致車身受損，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以根據(jù)我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。

還有一個情況就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），車損險不但起作用，還會給車主承擔施救費用。

車損險保什么？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導致的車禍也賠。

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，我們都來看一下：

哪些能賠？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震導致車損的情況太少，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都不足，所以保監(jiān)會才不提倡保險公司來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

哪些狀況不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假使你的車放在汽車護理中心做保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔責任。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內(nèi)幾個地方，好多處不賠的，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，開車的各位再也無須擔心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，縮減一定比例的數(shù)額。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責任比例，比我們想象中是要復雜很多的。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關系的，交警同志會幫我們處理好一切的。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

針對各種各樣的車型問題，保險公司會給予不同的方案進行賠付：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那就可以明白對應的實際價值，就能參加保險。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額會被車輛實際價值決定，不會變動的了嗎？當然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這是一個不吉利的數(shù)字，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費卻不同于保額不會上下30%進行調(diào)動，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

殘損賠付以實際情況來看，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關系（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

總結一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，別說是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進行確定。

而罰沒車價格又往往過低，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家一個答復：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

盡量投保

新人、新車那就不用多說了，先不說新手司機車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，有個車損險在身那是很應該的。

有不少人說新車才需要買車損險，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進行好好的愛護。

那車齡達到了十幾年的司機應不應該入手呢？開車在路上，你能做到不撞別人，只是你不能打包票別人絕對不撞你呀。老司機再老也頂不住新手司機不是？

所以學姐感覺， 別說是新司機還是老司機，車損險可以買，但不是一定要買，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也沒什么。

車子比較便宜，車主的駕駛技術很棒

比如五菱宏光，就會被很多司機當成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而，開這種車型的司機一般都是老手。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

最好不要經(jīng)常用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，然而學姐并不提倡這么做，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我轉到別的保險公司不就好了？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，進了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學姐建議，事故責任不占多，可商議私了之后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

首先，這種風險通常可以自行承擔；其次，這還能減輕第二年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費，就是因為保費在確定時其實很繁復。

車損險的保費并非僅看保額的多少就行的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，犯不上自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險該買嗎"的圖文回答，望采納！

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