小明前段時(shí)間買(mǎi)了新車(chē)，最近正在看車(chē)險(xiǎn)，所以也找周?chē)呐笥褑?wèn)了建議，結(jié)果更費(fèi)解了。

父親是個(gè)有著十幾年車(chē)齡的人，語(yǔ)重心長(zhǎng)的對(duì)兒子說(shuō):“車(chē)損險(xiǎn)在車(chē)險(xiǎn)中是不劃算的！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他表達(dá)的是：“對(duì)車(chē)輛來(lái)說(shuō)買(mǎi)全險(xiǎn)要比單獨(dú)買(mǎi)保險(xiǎn)更有保障！”

在前一段時(shí)間剛剛提車(chē)的小李給他說(shuō):“車(chē)損險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是，如果出險(xiǎn)，那么它的保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴的！”

有無(wú)必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，取決于個(gè)人的想法。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識(shí)，車(chē)損險(xiǎn)如何被定義？一定要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的意義是什么？

車(chē)損險(xiǎn)這個(gè)東西包括什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是我們的車(chē)子車(chē)身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他是可以報(bào)銷(xiāo)我們車(chē)子一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

此外，當(dāng)車(chē)子發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如開(kāi)進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)不是不會(huì)給車(chē)主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

車(chē)損險(xiǎn)的保障里都包括什么？

車(chē)子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！因?yàn)閭€(gè)人原因?qū)е滦枰r償?shù)模ｋU(xiǎn)公司也不是沒(méi)腦子，不會(huì)賠償個(gè)人原因所導(dǎo)致的車(chē)禍。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍，我們一個(gè)個(gè)來(lái)熟悉熟悉：

能賠付的具體事項(xiàng)？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改了，在這之前，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都合并進(jìn)入了車(chē)損險(xiǎn)里。

 

就說(shuō)明，此刻開(kāi)始，如果車(chē)子因?yàn)榫€(xiàn)路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車(chē)損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車(chē)損實(shí)在是過(guò)于少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會(huì)才不提倡保險(xiǎn)公司來(lái)承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，保障增加，價(jià)格依舊。

不能賠的情況有哪些？

碰到這四大類(lèi)情況不給賠：客觀(guān)環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來(lái)熟悉熟悉：

客觀(guān)環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假使你的車(chē)放在汽車(chē)護(hù)理中心做保養(yǎng)，保養(yǎng)的時(shí)候工作人員不小心刮碰到了，又或者車(chē)是在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)內(nèi)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識(shí)，保管期間若發(fā)生了車(chē)輛損壞與丟失，不論是什么車(chē)輛都一并要由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也是沒(méi)有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

還有，要是只有車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等被偷是無(wú)效賠償?shù)模?chē)輛被偷是會(huì)賠的，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總得來(lái)說(shuō)，雖然覺(jué)得說(shuō)車(chē)損險(xiǎn)好多不賠的，有很多的地方不能賠，感覺(jué)看上去車(chē)損險(xiǎn)的用處并不是很大。

實(shí)際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時(shí)或犯罪情況下才會(huì)出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是幾乎不可能遇到的。

車(chē)損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額被惡意縮減的事情不會(huì)發(fā)生了，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般情況下來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率的值為0，但是在我們購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，因可以少交點(diǎn)保費(fèi)而增添了絕對(duì)免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司就關(guān)于絕對(duì)免賠率的問(wèn)題進(jìn)行一個(gè)商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險(xiǎn)時(shí)，我們就可以從賠款和絕對(duì)免賠率來(lái)得出一個(gè)數(shù)，金額將被削減一定比例。即以通過(guò)降低出險(xiǎn)賠款為代價(jià)，從而減少投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說(shuō)就行。

這也無(wú)傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，交個(gè)交警處理就好。

保額方面的情況如何得知呢？

“我買(mǎi)保額就直接看車(chē)子值多少錢(qián)，值多少就買(mǎi)多少”

這是說(shuō)不準(zhǔn)的～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒(méi)幾輛的汽車(chē)呢？該類(lèi)車(chē)子不清楚它在市面上的價(jià)錢(qián)，那么買(mǎi)多少保額比較好？

面臨不同的車(chē)型問(wèn)題，保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話(huà)，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。在日常投保時(shí)，只需要告知保險(xiǎn)公司我們的車(chē)輛型號(hào)極其車(chē)輛使用年限，那么就能了解到對(duì)應(yīng)真正的價(jià)值，然后參加保險(xiǎn)。

一般如果是新車(chē)，那保額就是其新車(chē)購(gòu)置價(jià)，如果是二手車(chē)，該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格還沒(méi)有保額高。

那保額會(huì)被車(chē)輛實(shí)際價(jià)值決定，不會(huì)變動(dòng)的了嗎？其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個(gè)4著實(shí)不是一個(gè)好的開(kāi)頭，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費(fèi)不會(huì)改變，偶爾會(huì)出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額是將零件和修理廠(chǎng)的人工費(fèi)按一定的方法得出的，因此保額越高賠的越多這種說(shuō)法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車(chē)輛的全損賠付，保額越高，全損時(shí)賠得的確會(huì)多一些。當(dāng)然全損的概率不是很大。

總結(jié)一下，有超過(guò)一半的車(chē)主選擇按照實(shí)際價(jià)值投保作為他們的投保方式，任憑是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但世事無(wú)絕對(duì)，除此之外，其實(shí)還有一種比較少見(jiàn)的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不具有比對(duì)性，因?yàn)檫@些車(chē)的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格一般都不高，如果真的有車(chē)主想要購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

盡力去投保

新人、新車(chē)那自然是非常建議了，先不說(shuō)新人在駕駛技術(shù)上還存在小問(wèn)題，在開(kāi)車(chē)的過(guò)程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，投保車(chē)損險(xiǎn)會(huì)幫我們省很多錢(qián)。

經(jīng)常聽(tīng)見(jiàn)有人提到新車(chē)才是最應(yīng)該買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的言論，誰(shuí)家新買(mǎi)輛車(chē)不都得好好愛(ài)戴好長(zhǎng)一段時(shí)間？

那車(chē)齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開(kāi)車(chē)在路上，你能做到不撞別人，然則你沒(méi)辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀？

是以要學(xué)姐來(lái)講的話(huà)，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，車(chē)損險(xiǎn)可以買(mǎi)，但不是一定要買(mǎi)，要是跟下方的情況比較吻合的話(huà)，那可以不投保：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

畢竟這種使用期限太高的車(chē)子也開(kāi)不了多久了，倘若有點(diǎn)磕傷錢(qián)包出點(diǎn)血就能解決，如果損失過(guò)大，可能就換輛新車(chē)了。所以不保也是可以理解。

車(chē)主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車(chē)子也不是很貴

有很多類(lèi)似五菱宏光這種車(chē)會(huì)被拿來(lái)拉貨用，然而喜歡駕駛這種類(lèi)型車(chē)的司機(jī)，基本上都是常年開(kāi)車(chē)的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過(guò)，畢竟車(chē)子很便宜，維修費(fèi)用一般不會(huì)太高。所以不投保也沒(méi)什么。

能不用就不要用

那是不是買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，損傷了一定能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤(pán)打得很不錯(cuò)，可惜用錯(cuò)地方了，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會(huì)接納你的投保。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過(guò)后，車(chē)損費(fèi)用沒(méi)有特別高，能不要出險(xiǎn)就不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)可以由車(chē)主自己承擔(dān)，否則，出險(xiǎn)還會(huì)增加次年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

車(chē)子的保額和車(chē)的大小和購(gòu)置年限有關(guān)。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

不不不，我之前沒(méi)有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，就是因?yàn)橐_定保費(fèi)其實(shí)要經(jīng)過(guò)很多方面。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要多個(gè)角度考慮：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以我們?cè)谕侗＼?chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)的價(jià)格計(jì)算越來(lái)越方便，并不需要自己看表查。

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