小明前段時間買了新車，最近正在看車險，于是咨詢了身邊的朋友，結(jié)果問得多了反而更搞不懂了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“車險中交強(qiáng)險和三者險會比車損險更劃算些！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費(fèi)會越來越貴！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險如何被定義？買車損險的作用是什么？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以對我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報銷的保險。

在這之后或者其他的情況，就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車損險也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險，他有什么業(yè)務(wù)？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，我們一個一個來分析：

可以收到的賠付利益？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險改是實施的第一年，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車費(fèi)險改之后，這幾項責(zé)任都合并進(jìn)入了車損險里。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

因為地震導(dǎo)致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗也不夠，所以保監(jiān)會才不支持保險公司來做承保者。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

哪些狀況不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

場所對車輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險公司的通識，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)模囕v被偷是會賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險公司也會認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤剑饕泻枚嗟胤讲荒苜r，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

其實只要我們能夠當(dāng)一個小心的駕駛員車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險的賠付金為多少呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險金額縮水，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費(fèi)錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進(jìn)行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，扣除一定的金額。意思是以削去一部分賠款來填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，交個交警處理就好。

該如何選擇合適的保額呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，則是能理解相應(yīng)的實質(zhì)的價值，最后投保險。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)卻不同于保額不會上下30%進(jìn)行調(diào)動，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

由于殘損賠付從實際情況來看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費(fèi)按一定的方法得出的，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保不管是新車還是二手車，關(guān)乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，就是因為這類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司確定。

而罰沒車價格又往往過低，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進(jìn)行確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡力去投保

新人、新車那就不用多說了，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，確實需要有個車損險。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進(jìn)行好好的愛護(hù)。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

是以要學(xué)姐來講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，車損險可以備上，但并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也是可以的。

車輛本身價值很小且司機(jī)車技嫻熟

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機(jī)，才會選擇開這種類型的車。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費(fèi)用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

最好不要經(jīng)常用

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，不過學(xué)姐不是非常推薦這種行為，減少出險次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我改向另外的保險公司投保不就解決了？算盤打得挺響，可惜沒用，因為保險公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會接納你的投保。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險了。

不出險可以降低次年的保費(fèi)，更何況，這種情況的風(fēng)險通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計算？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費(fèi)嗎？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，主要就是因為保費(fèi)的確定其實很龐雜。

車損險的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。不用自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險保費(fèi)"的圖文回答，望采納！

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