優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-希陽

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

這三個小目標(biāo)落實到了什么地方?對于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險的價格有沒有變貴？

別急~學(xué)姐一個個的來解說~

車改主要有三大變化

對于廣大車主們來說，本次車改帶來的影響可主要分為三個方面，我們一個個來看：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強(qiáng)險的責(zé)任，將其限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責(zé)總責(zé)任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬元漲到了20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)限額也會根據(jù)相同的比例作出調(diào)整。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車主們不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故的時間是連著的3年，交強(qiáng)險的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

妥妥的加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

對于之前，保險責(zé)任描述更為簡化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

這個地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來定義的：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運(yùn)，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

說得通俗點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險的話，那還是推薦車改后購買，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確保基本不在保費(fèi)上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會將引導(dǎo)行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運(yùn)營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這也不難理解，這是為了大型運(yùn)營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時，能有比較強(qiáng)的調(diào)和沖突糾葛與經(jīng)濟(jì)賠付本事。

因為在路上開豪車的人越來越多，所以三責(zé)險限額也就提高很多，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底有那六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，車主們逐漸將關(guān)注點(diǎn)投向汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

那么有很多家具有車險業(yè)務(wù)的公司在車改之前，已經(jīng)早早地向客戶講述這些車險的增值服務(wù)了，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不僅統(tǒng)一了這個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，與此同時還為車主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會已經(jīng)規(guī)范了這四項服務(wù)但是涉及到責(zé)任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

別的，就是不但增加了保險責(zé)任以及提高限額，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

但由于還沒有實質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開，將來有緣再和大家一起分析~

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

本次車改除了切實影響到車主們的三個部分之外，對于保險公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會使車險價格降溫，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機(jī)，車險也將進(jìn)一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這回是依照市場上的實際情況當(dāng)中的風(fēng)險對車險進(jìn)行了改革，從頭再推測計算了在商車險的行業(yè)里面的純風(fēng)險保費(fèi)。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個變化，提現(xiàn)出來車險保費(fèi)的調(diào)整，使得保費(fèi)更加便宜和合理。讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

雖然這三個目標(biāo)不大，但是在保護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益是確實起到了作用，更進(jìn)一步的提供了保護(hù)，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革合規(guī)管理"的圖文回答，望采納！

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