弘康人壽已經(jīng)好久沒(méi)出聲了，曾經(jīng)引領(lǐng)潮流的哆啦A保，勉強(qiáng)加了個(gè)「旗艦版」后，也泯然眾人了。

看著光大永明、海保人壽、渤海人壽舞槍弄棒的，弘康也忍不住要出來(lái)比劃一下，帶來(lái)了一款多次賠付重疾險(xiǎn)——倍倍加。

學(xué)姐以為前兩天信泰人壽的完美人生尊享版已經(jīng)是重拳出擊了，沒(méi)想到弘康帶來(lái)的這款倍倍加竟然另有招數(shù)。

重疾6次賠付，中癥2次*60%保額，輕癥4次*45%保額，能附加癌癥2次賠付，加上超低的價(jià)格，當(dāng)時(shí)我就震驚了。

但本著事出反常必有妖的想法，我去仔細(xì)對(duì)比了一下條款，emmmm…果然有問(wèn)題。

一、倍倍加保障內(nèi)容

先吐槽一下名字…這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的名字雖然脫離了福祿壽金璽瑞這樣的傳統(tǒng)祝壽字，但怎么就不約而同玩上了諧音梗呢？

光大永明·嘉多保

復(fù)星聯(lián)合·備哆分

渤海人壽·嘉樂(lè)保

弘康人壽·倍倍加

弘康人壽·哆啦A保

我很懷疑這些公司的廣告部門是不是起名字的時(shí)候都隨緣，手邊有什么起什么。

回正題，先看看倍倍加這款產(chǎn)品，它所有優(yōu)點(diǎn)都是建立在一個(gè)前提上：便宜。

從重疾說(shuō)起，賠6次，108種重疾分為5組，高發(fā)重疾分組較為合理，核心的6大高發(fā)重疾分到5組里。

只有急性心肌梗塞和冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)分到同一組。

但倍倍加的重疾賠付有兩個(gè)特點(diǎn)：

1. 保障前兩年出險(xiǎn)的話，只能按醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷，報(bào)銷額度是保額的2倍（最高不超過(guò)100萬(wàn)），保險(xiǎn)公司提供墊付服務(wù)。

2. 保障兩年后出險(xiǎn)的話，重疾遞增賠付。第1次賠付100%保額，第2次賠付110%，第3-6次賠付120%保額。

后面的保額遞增賠付好理解，讓以后的疾病治療保障費(fèi)用更充足。但前者就稍微有點(diǎn)奇怪了，我們買重疾險(xiǎn)都是為了可以「拿一筆現(xiàn)金」，去補(bǔ)償收入損失，補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用，為自己想做的事提供一點(diǎn)現(xiàn)金支持。

前2年出險(xiǎn)只按醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)用賠付，等于打破了重疾險(xiǎn)本身的意義。雖然可以用其他方法再去彌補(bǔ)回重疾損失，比如購(gòu)買1年期重疾險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)前2年的缺失，但如果反過(guò)來(lái)呢？

如果有學(xué)姐本身就有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了，這個(gè)重疾前兩年按醫(yī)療險(xiǎn)賠付對(duì)我而言有什么意義？

砍去前兩年的重疾賠付，我想這就是這款產(chǎn)品得以低價(jià)的原因。這個(gè)設(shè)置雖然不至于說(shuō)「坑」，但感覺(jué)是比較雞肋的，一方面是「2年」的設(shè)置比較奇怪 ，為什么不是5年、10年這樣跨度更大的期限去實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)（如果這個(gè)保障是優(yōu)秀的話）？

另一方面來(lái)說(shuō)，假設(shè)改成兩年內(nèi)出險(xiǎn)，賠付1份重疾保額+1份醫(yī)療險(xiǎn)，不是要更討喜嗎？

一切原因還是價(jià)格，砍掉這部分的賠付可以讓價(jià)格降到冰點(diǎn)。

整體來(lái)看，弘康人壽倍倍加的保障還是比較全面的，輕癥賠付4次，每次賠付45%保額，中癥賠付2次，每次賠付60%保額，額度是目前輕中癥里的最高水平了。

像中癥里有些疾病是直接以輕癥定義進(jìn)行賠付的，等于提高了賠付額度，比如慢性腎功能衰竭，單側(cè)肺臟切除。

僅就這些基礎(chǔ)保障來(lái)看，低價(jià)高保障的存在感非常強(qiáng)。

但目前大部分重疾險(xiǎn)可附加的癌癥多次賠付，倍倍加做得并不是很好：

如圖所示，倍倍加癌癥2次賠付需要間隔5年，許多同等優(yōu)秀的產(chǎn)品只需要3年。這2年的差距可能是治愈與搶救的差距。

隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，首次患癌后的治愈率越來(lái)越高，如果存活5年以上，在醫(yī)學(xué)上就被認(rèn)為是「治愈」了，復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的概率非常低。

但在3年內(nèi)，癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)高達(dá)70-80%，3年后5年內(nèi)也有10-15%的概率。

所以將癌癥2次賠付的間隔期設(shè)置為5年是比較沒(méi)誠(chéng)意的。

最后是新品上市，做出了核保限時(shí)放寬的政策，非常推薦身體有小異常的朋友在這個(gè)時(shí)候上車，保險(xiǎn)公司只要答應(yīng)承保，以后理賠也絕不會(huì)出問(wèn)題。

注意看上圖標(biāo)有底色的部分，甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)都是有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保的，乳腺增生則是正常承保。

很多重疾險(xiǎn)都直接拒保的大三陽(yáng)，在這里有機(jī)會(huì)加費(fèi)承保。

具體的核保結(jié)論還需要大家投保時(shí)看智能核保，如果智能核保還不能確認(rèn)的話，建議找學(xué)霸說(shuō)保團(tuán)隊(duì)的專家進(jìn)行協(xié)助郵件核保。

另外如果醫(yī)保卡有過(guò)外借的情況，可以嘗試一下倍倍加的醫(yī)?？ㄍ饨韬吮?，這點(diǎn)挺實(shí)用的。

二、比比才知道

倍倍加做了這么多減價(jià)的犧牲，最后達(dá)到了目的——多款熱銷產(chǎn)品的價(jià)格都不如這款產(chǎn)品。

尤其是在癌癥多次賠付5年間隔設(shè)置并不理想的情況下，取消附加后價(jià)格更是低穿地板。

總結(jié)一下弘康人壽·倍倍加：

1. 保障兩年內(nèi)改為醫(yī)療報(bào)銷賠付比較雞肋；

2. 身體有小異常，可以趁核保寬松期進(jìn)行投保；

3. 不建議附加癌癥二次賠付；

4. 只買了單次賠付重疾險(xiǎn)，想通過(guò)加保來(lái)實(shí)現(xiàn)更充足保障的，可以考慮這款產(chǎn)品。

對(duì)于上面4款產(chǎn)品的橫向比較來(lái)說(shuō)：

性價(jià)比最高的是完美人生尊享版，輕中重癥保障充足，還有早/晚期癌癥3次賠付，在附加癌癥多次賠付的情況下，只比倍倍加貴了一百多元；

保障最充足的是嘉多保，投保前10年不但沒(méi)有偷工減料，還另贈(zèng)20%保額。

如果既想要重疾多次賠付，又想要價(jià)格低的，可以選擇弘康的倍倍加。

買保險(xiǎn)最主要還是看需求，倍倍加有創(chuàng)新，也有不足，平衡地看待就好，總的來(lái)說(shuō)還是一款不錯(cuò)的產(chǎn)品的。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。