幾百年前，海邊生存的人總面臨出海捕魚(yú)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遇難，家里妻兒老小就沒(méi)法生活了。這些人一起存了一筆錢(qián)，只要誰(shuí)家的男人遇難了，就拿出一筆錢(qián)照料他家人，確保大家都能安心出海。

每年都有人遇難，每交一筆錢(qián)上去，就會(huì)被消耗掉，但畢竟不是每一個(gè)人都會(huì)遇到不幸，這時(shí)候就會(huì)有人產(chǎn)生「保費(fèi)被白白浪費(fèi)掉了」的想法。

于是保險(xiǎn)公司抓住這個(gè)心理，出來(lái)一種“蠱惑人心”的產(chǎn)品——返還型保險(xiǎn)。

既能得到保障，沒(méi)出事的話還能把保費(fèi)拿回來(lái)，豈不是無(wú)本萬(wàn)利？

但不得不說(shuō)，這全是保險(xiǎn)公司的套路?。?/p>

為什么學(xué)姐會(huì)這樣說(shuō)？下面就來(lái)給大家分析下。

本文重點(diǎn)

>>貨幣的時(shí)間價(jià)值

>>返還型保險(xiǎn)收益

>>其他選擇

貨幣的時(shí)間價(jià)值

返還型所謂的「有病治病，沒(méi)病返本」是真的嗎？

首先有病治病，這倒是不假，不過(guò)這是疾病保險(xiǎn)該有的保障，不算什么優(yōu)點(diǎn)。

其次沒(méi)病返本，真的能返本嗎？

很簡(jiǎn)單的道理，假如我有一張現(xiàn)金兌換券，十年后才可以?xún)稉Q，能兌換的金額是1萬(wàn)塊，現(xiàn)在1萬(wàn)塊錢(qián)賣(mài)給你，你買(mǎi)嗎？

相信很多人都不會(huì)買(mǎi)，十年后的一萬(wàn)塊和現(xiàn)在的一萬(wàn)塊能一樣嗎？就拿房子來(lái)說(shuō)，1985年3000塊基本可以在上海買(mǎi)一套房，現(xiàn)在3000塊可能一平米也買(mǎi)不到。

貨幣是有時(shí)間價(jià)值的，十年后的1萬(wàn)早就貶值了，哪怕就把1萬(wàn)元放銀行定期存款，十年后也不止1萬(wàn)了。再加上通貨膨脹，未來(lái)1萬(wàn)元能買(mǎi)的東西肯定比現(xiàn)在更少。

同樣道理，我們現(xiàn)在每年花一萬(wàn)多去買(mǎi)一份保險(xiǎn)，幾十年后把這些錢(qián)還我們，還是同一份錢(qián)嗎？

學(xué)姐用10萬(wàn)元，去計(jì)算一下50年后還剩多少現(xiàn)金實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力：

10萬(wàn)變成2.28萬(wàn)，光是通貨膨脹就讓這筆錢(qián)消失了接近80%的購(gòu)買(mǎi)力。

有些人就會(huì)想，總比沒(méi)有好吧？返還一點(diǎn)起碼不會(huì)太虧啊。

話是這樣說(shuō)，但是只能說(shuō)“話糙理也糙”，虧不虧錢(qián)還要看實(shí)際的收益。

返還型保險(xiǎn)收益

為什么返還型保險(xiǎn)可以把錢(qián)還回來(lái)呢？

不是因?yàn)槲覀兊腻X(qián)沒(méi)被消耗，而是它多了一個(gè)「儲(chǔ)蓄保費(fèi)」，依靠這部分進(jìn)行投資生息，最后產(chǎn)生的利潤(rùn)分一部分給我們，就達(dá)到了「返還」的效果。

我們的錢(qián)并不是安安靜靜地躺在保險(xiǎn)公司賬戶(hù)里的，當(dāng)發(fā)生賠付時(shí)，只用了風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)提供的保障，當(dāng)沒(méi)發(fā)生賠付時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)依然被消耗掉了，但儲(chǔ)蓄保費(fèi)產(chǎn)生的收益能進(jìn)行返還。

我們需要考量的是，這部分「儲(chǔ)蓄保費(fèi)」所產(chǎn)生的投資收益，到底劃不劃算。

拿個(gè)具體的例子看：

把保費(fèi)的差額3965元投資30年后，發(fā)現(xiàn)得到84558元，比返還型重疾險(xiǎn)到期返還的76500元要高得多。

不光如此，自己進(jìn)行投資靈活性要大得多，隨時(shí)可以支取。

但返還型保險(xiǎn)必須要在沒(méi)有賠付的情況下，30年后才能拿回保費(fèi)。在這幾十年時(shí)間里，既不能領(lǐng)這部分錢(qián)，也不能發(fā)生理賠，一旦理賠后，這部分投資的錢(qián)就不會(huì)再返還，打水漂了。

總結(jié)一下就是：

如果沒(méi)發(fā)生重疾理賠，到期返還的錢(qián)，還不如自己投資靈活、收益更高；

如果發(fā)生了重疾理賠，只能拿到風(fēng)險(xiǎn)保障的賠付，儲(chǔ)蓄保費(fèi)和產(chǎn)生的收益都打水漂了。

買(mǎi)保險(xiǎn)不就是為了提供風(fēng)險(xiǎn)保障嗎？加了這個(gè)返還功能，生病就沒(méi)得返很虧，但希望自己不生病好拿回保費(fèi)又背離了買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷。

何必呢？更何況，買(mǎi)保險(xiǎn)幾十年時(shí)間里，不生病的可能性大嗎？

可以看看這個(gè)圖：

隨著年齡的增長(zhǎng)，重疾的發(fā)病率是越來(lái)越高的，而且如今大家的壓力越來(lái)越大，疾病也愈加年輕化，多數(shù)重疾的理賠發(fā)生年齡都在50歲左右，所以大概率買(mǎi)了這份返還型保險(xiǎn)，只是給保險(xiǎn)公司理財(cái)，收益還不歸自己。

歸根結(jié)底，不建議買(mǎi)返還型是因?yàn)樗贿m合普通家庭花這么大一筆錢(qián)卻得不到應(yīng)有的保障。

如果我們真的想用保險(xiǎn)作為一個(gè)理財(cái)工具，買(mǎi)預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)不好嗎？收益更高，返還更明確，而不像這種完全為了迎合「有病治病，沒(méi)病返本」的心理下設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。

比精明，我們永遠(yuǎn)比不過(guò)保險(xiǎn)公司。

其他選擇

如果實(shí)在不忍自己花的錢(qián)就這么蒸發(fā)了，也不一定要選消費(fèi)型保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)也是一個(gè)好選擇。

消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型最大的區(qū)別就是身故賠付。

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保障包含身故賠付保額，人到最后肯定會(huì)走向終點(diǎn)，這就意味著一定能拿到保額，保費(fèi)也就不會(huì)感覺(jué)被「白白浪費(fèi)掉」。

而儲(chǔ)蓄型和返還型相比有以下優(yōu)點(diǎn)：

◆  儲(chǔ)蓄型保障期限更長(zhǎng)

大部分儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)是可以保終身的，在身故前一直都有保障，但是返還型重疾險(xiǎn)大部分是定期返還重疾，比如保至60、70、80歲退保費(fèi)，返還保費(fèi)后合同終止，保障結(jié)束。

◆  儲(chǔ)蓄型保費(fèi)更便宜

保障內(nèi)容差不多時(shí)，返還型重疾險(xiǎn)要比儲(chǔ)蓄型貴上不少，記住一句話，“羊毛出在羊身上”，能讓你感覺(jué)能拿回去的錢(qián)很多都是從你自己那里來(lái)的。

◆  儲(chǔ)蓄型也能返錢(qián)養(yǎng)老

很多人買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)都是為了到期不出險(xiǎn)還能返還一筆錢(qián)養(yǎng)老，這個(gè)功能儲(chǔ)蓄型同樣可以做到。

如果到了一定年齡，覺(jué)得不需要保障了，又想返回一筆錢(qián)，可以選擇領(lǐng)取儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，享受富足的晚年。

當(dāng)然學(xué)姐也不是一竿子打死市面上所有返還型重疾險(xiǎn)，讓大家通通不要買(mǎi)。我只是為了說(shuō)清楚里面的門(mén)道，它沒(méi)有這么邪乎，能讓我們不花一分錢(qián)就獲得保障。

學(xué)姐建議在預(yù)算有限的情況下，讓保障先行，而不是購(gòu)買(mǎi)這種保障與收益結(jié)合的產(chǎn)品。

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