返還型健康險一直以來都是人們關注的熱點，返還型健康險產品的特點就在于被保人如果生病，就可以用來減輕家庭經濟負擔；倘若被保人沒有生病，那投保人還可以得到保險公司返本。買返還型保險，獲得持續(xù)性保障的同時還兼具收益，是人們比較喜歡的保險產品。

返還型健康險是返還型保險的其中一種，從目前市面上的產品看，返還型健康險多為重大疾病險，一般來說返還型健康險的保費會相對較高，保障期限較長，所以對投保人的財務要求也較高，推薦具備一定經濟實力、有長遠投保規(guī)劃的人群投保：

本文重點：

• 保險改革有什么影響？

• 健康險沒有返還型了嗎？

• 返還型健康險適合人群？

• 投保返還型健康險需要注意什么？

一、保險改革有什么影響？

其實所謂的保險改革就是保監(jiān)會將于明年1月31號實行的重疾新規(guī)，這一新規(guī)的落定確實會給保險行業(yè)帶來巨大變化，舊產品將被停售，轉而會推出更多符合規(guī)定的新產品：

1、原25種重疾擴展至28種。

多出的3種疾病分別是：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。

2、增加3種高發(fā)重疾的輕癥定義。

惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥，擬定出統(tǒng)一的標準，只要包含輕癥的重疾險就必須按照此規(guī)定。

3、輕癥比例不超過30%

現(xiàn)在的優(yōu)秀重疾，輕癥30%賠付是標配，賠40%、50%的也不是少數(shù)。新規(guī)后高保額的輕癥責任將會漸行漸遠，就以信泰達爾文3號為例：

新規(guī)前：50萬保額，輕癥賠付22.5萬，賠3次；

新規(guī)后：50萬保額，輕癥賠付15萬，1次少賠7.5萬，3次少賠22.5萬！

學姐建議看輕癥保障的朋友，還是趁早下手吧，不然再等過兩個月就沒了！

4、甲狀腺癌被分級

根據(jù)嚴重程度進行了分級，TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，不再屬于重疾保障范圍。以后就要降級為輕癥了，賠付比例按輕癥賠，從100%縮水到30%。

按照現(xiàn)在的重疾定義，確診甲狀腺癌，可以拿到100%保額，買50萬賠50萬。而新規(guī)后，只能拿30%，買50萬只能賠15萬。

這差距真不是一般的大！雖然說治療甲狀腺癌不像其他癌癥那么費錢，但是能多拿幾十萬它不香嗎？

看重甲狀腺癌保障的朋友，也抓緊趕上這趟末班車：

二、健康險沒有返還型了嗎？

所謂返還型健康險其實很容易理解：出險理賠，無險返還，即重疾/重疾+輕癥責任與生存給付責任兩者有所兼顧。因區(qū)別于消費型健康險不出險不退保費的特點，不僅退還保費，還能獲得額外收益，一直受消費者青睞。

可放眼現(xiàn)在的保險市場，在售的并非真正意義上的返還型健康險，為什么？

在保監(jiān)會2006年8月14日發(fā)布的《健康保險管理辦法》（實施日期為當年9月1日）中，第三章第十四條就對健康險的返還問題做了規(guī)定：

長期健康保險中的疾病保險產品，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。

健康保險產品不得包含死亡保險責任，但因疾病引發(fā)的死亡保險責任除外。醫(yī)療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。

簡單來說，除了護理保險以外，疾病保險和醫(yī)療保險是不能帶有生存給付責任的。

大家現(xiàn)在看到的所謂“返還型健康險”不過是保險公司打著擦邊球，以兩全保險為主險，疾病保險、醫(yī)療保險作為附加險，組合出來的一種帶有重疾責任的普通壽險。

覺得不可思議的朋友請拿出自己在2006年以后買的返還型健康險條款，看看重疾責任條款的封面上產品名稱里是不是寫著“附加”二字。

關注返還型健康險停售消息的朋友應該知道，最近刷爆朋友圈的說法是在危言聳聽，畢竟保監(jiān)會在2016年9月6日就曾發(fā)布了《中國保監(jiān)會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》，對于不符合該通知要求的保險產品，應在2017年4月1日前全部停售，但兩全險是沒有停售的，不過現(xiàn)在也不流行了，因為暗坑實在是太多：

三、返還型健康險適合人群？

返還型健康險兼顧儲蓄保本和風險保障兩種作用，若不幸出險，保險公司將給予賠償，如果到期未發(fā)生理賠，那么保險公司將按照約定返還您的保費。且保險期長，可以補充養(yǎng)老用，所以返還型健康保險的保費要比消費型的高的多，適合有一定經濟基礎的人購買。

與之相反，消費型健康險就不一樣了，是指單純提供健康保障而沒有投資功能的健康保險。

如果在保險合同約定時間內如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在保險合同約定時間內未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費。更適合收入水平較低，希望以最低保費獲得較高保障的消費者。

二者的區(qū)別還可以通過這篇文章詳細了解：

要注意的是，不同人群在購買返還型健康險時需關注的側重點有所不同，下面就成人、兒童、老人該如何購買此類保險做簡要介紹：

1、成年人

成年人購買返還型健康險相對來說比較貴，若投保者的經濟條件一般不建議購買此類保險，最好是買相對便宜的消費型健康險。若經濟允許的成年人購買返還型健康險則需關注兩個方面：重疾保障額度和返還額度，成年人保額大約在50萬元至100萬元之間為宜。

像這些重疾險產品都是學姐測評過的返還型健康險，比較適合成年人購買：

2、兒童

兒童購買返還型健康險建議保障期限和返還期限都不要太長，鑒于孩子每一階段面臨的疾病風險不同，將保障期限設置在孩子成年之前最佳。待孩子成年之后，可根據(jù)孩子的實際情況，適時調整投保方向，在孩子大學畢業(yè)前領取返還額度，這樣保費返還的作用更大。

3、老人

老年人由于年紀大的原因，買保險受很多因素的制約，返還型健康險保費與年紀有關，年齡越大，保費越貴，很容易出現(xiàn)“倒掛”現(xiàn)象，而且很有可能無法通過健康告知，因此購買返還型健康險必要性不大。（當然要是有錢而且高壽就當我沒說~）

四、投保返還型健康險需要注意什么？

1、在投保返還型健康險前一定要了解清楚這款保險產品的保障范圍、內容，是如何返還的，保費，和它的保險條款，理賠等等方面的內容。

2、返還型健康險的保費要比儲蓄型保險高出不少，適合主要從投資角度出發(fā)買保險，且經濟能力確實寬裕的人投保，如果家庭經濟狀況一般的不建議購買返還型健康險。

3、投保返還型健康險當然是好事，但是在投保時也要注意合理支配保險方面的支出，一般來說，家庭保費支出以不超過可投資資產15%為宜，超出這個水平，將影響到家庭生活品質。

最后也提醒大家，在投保返還型健康險時最后根據(jù)被保險人的實際情況投保，不要盲目聽從保險人員推薦，選擇最適合自己的健康險產品才是最重要的。

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