重癥監(jiān)護(hù)室（ICU），是面臨死亡的最后一道防線。

重癥監(jiān)護(hù)室產(chǎn)生的費用也屬于醫(yī)療費用項目，可以用醫(yī)保進(jìn)行報銷。但由于重癥監(jiān)護(hù)室的花費金額較大，如果只用醫(yī)保報銷，個人還要承擔(dān)較多的費用。

學(xué)姐建議，在買了醫(yī)保的基礎(chǔ)上，最好搭配商業(yè)醫(yī)療險，這樣才能較大程度減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

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本文重點：

• 醫(yī)保的報銷范圍是什么？

• 有醫(yī)保，為什么還要買商業(yè)醫(yī)療險？

一、醫(yī)保的報銷范圍是什么？

醫(yī)保是國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內(nèi)的勞動者提供患病時基本醫(yī)療需求保障而建立的保險制度。

雖然醫(yī)保可以在看病的時候提供部分報銷，但醫(yī)保的報銷范圍會受到起付線、封頂線、報銷比例以及“兩定點三目錄”的限制。

為了搞清楚醫(yī)保的報銷范圍，我們需要對醫(yī)保這些概念有所了解：

（1）醫(yī)保起付線

醫(yī)保起付線就是指國家給你報銷的醫(yī)療費用的起點。

一年之內(nèi)，我們因醫(yī)療費用產(chǎn)生的花費如果沒有累計超過起付線的金額，那么這些醫(yī)療費用就需要我們的醫(yī)保個人賬戶中支付或由個人自付。只有累計超過了起付線，超過的部分才會由社會統(tǒng)籌基金按比例報銷。

由于不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況不一樣，所以不同地區(qū)的醫(yī)保起付線并不相同。

醫(yī)保

（2）醫(yī)保封頂線

醫(yī)保封頂線就是指國家給報銷的醫(yī)療費用的最高限額，指在一個自然年內(nèi)，看病最多能夠報銷的額度。

不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況不一樣，所以不同地區(qū)的醫(yī)保封頂線并不相同，原則上來說，醫(yī)保封頂線的多少控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的6倍左右。

（3）醫(yī)保報銷比例

醫(yī)保在給我們的醫(yī)療費用報銷時，采用的是共付制。即在我們進(jìn)行醫(yī)保報銷時，社會統(tǒng)籌基金報銷一部分（一般為70%~90%），個人承擔(dān)剩下的一部分。

醫(yī)保報銷比例的高低，是由就診醫(yī)院的級別以及我們花費的醫(yī)療費用的多少決定的，就診醫(yī)院級別越高，報銷比例越低，個人負(fù)擔(dān)比例越高。

醫(yī)保

（4）醫(yī)保兩定點、三目錄

醫(yī)保兩定點指的是定點醫(yī)院和定點藥店，醫(yī)保三目錄指的是基本醫(yī)療保險藥品目錄、基本醫(yī)療保險診療項目和基本醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)。

關(guān)于醫(yī)保兩定點、三目錄的更多知識，來看這篇文章：

醫(yī)保所說的“兩定點，三目錄”是什么？醫(yī)保的報銷范圍？什么是個人賬戶與統(tǒng)籌賬戶？weixin.qq.275.com

了解完醫(yī)保這四個概念后，我們還要知道醫(yī)保報銷的金額有多少，這里整理了醫(yī)保計算公式給大家：

醫(yī)保報銷金額=（治療總費用 - 起付線 - 報銷范圍外的費用） × 報銷比例；

醫(yī)保自費的金額 = 治療總費用 - 能報銷的金額 - 個人賬戶余額。

學(xué)姐這里也給大家準(zhǔn)備了一份醫(yī)保報銷指南，幫助大家順利用醫(yī)保報銷醫(yī)療費用：

醫(yī)保最全報銷指南都在這里了！weixin.qq.275.com

二、有醫(yī)保，為什么還要買商業(yè)醫(yī)療險？

很多人認(rèn)為，買了醫(yī)保，生病住院的錢都可以報銷，為什么還要花錢買商業(yè)醫(yī)療險呢？

我們來看醫(yī)保這張圖：

醫(yī)保

醫(yī)保雖然可以能夠幫我們報銷平時的門診費、醫(yī)藥費，但它有比較明顯的缺陷：

（1）醫(yī)保額度太少不夠用

目前治療癌癥的費用基本維持在30-70萬左右，而醫(yī)保因為封頂線的限制，不能報銷這么高額的費用，那超過封頂線的金額都都要全額承擔(dān)了，確實讓人無奈。

（2）非醫(yī)保范圍內(nèi)費用不報銷

符合醫(yī)保目錄內(nèi)的費用，可以報銷一定比例。但醫(yī)保目錄外用藥、器械、治療手段等，比如手術(shù)、ICU，搶救病人等往往最常用，但都只能自費。

（3）醫(yī)保只能報銷一定比例：

醫(yī)保只能報銷目錄內(nèi)用藥。而目錄內(nèi)藥品，又分甲乙丙三類藥。

其中甲類藥品，全部包含，按比例報銷；
乙類藥品，報銷一部分，自費一部分；
丙類藥品，全部自費。

所以僅靠醫(yī)保報銷，是很難解決我們生大病的難題的。學(xué)姐建議，大家在有醫(yī)保的基礎(chǔ)上，最好也搭配一份商業(yè)醫(yī)療險，小病用醫(yī)保報銷，大病用百萬醫(yī)療險報銷，這樣才能真正規(guī)避生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

這里學(xué)姐整理了一份百萬醫(yī)療險購買清單，需要的朋友可以參考：

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