為人父母最害怕的事，那就是娃生病。

說實(shí)話，每次看到有關(guān)小朋友的理賠案例，我的心情都很復(fù)雜。

今天文章的主人公，J女士的孩子雙雙(化名)，

1歲多就不幸發(fā)現(xiàn)心臟出了問題，保險(xiǎn)賠了18萬。

雖不幸，但也萬幸。

本文已征得投保人的同意，涉及到的影像資料均已獲得認(rèn)可及授權(quán)。

01 理賠簡報(bào)

投保產(chǎn)品：同方全球凡爾賽PLUS重大疾病保險(xiǎn)(賠保額)

投保時間：2022-05-01

出險(xiǎn)時間：2023-06-14

申請理賠：2024-03-25

理賠結(jié)案：2024-04-17

理賠金額：10萬*180%=18萬

02 理賠實(shí)錄

投保：

我之前說過，孩子才是大多數(shù)成年人的「人生保險(xiǎn)啟蒙老師」。

因?yàn)楹芏嗳吮緛聿恢匾暽踔敛幌矚g保險(xiǎn)，但當(dāng)了爸媽后，

他們都想為自己的孩子咨詢保險(xiǎn)，做好保障。

J女士也一樣，

22年她的孩子剛出生不久，就聯(lián)系上我們平臺咨詢保險(xiǎn)配置。

在薇安專家的科普下，J女士明白了重疾險(xiǎn)的重要性。

經(jīng)過多個產(chǎn)品對比，最終選中了同方全球凡爾賽PLUS。

10萬保額，附加惡性腫瘤(重度)拓展保險(xiǎn)金，30年繳費(fèi)，只要1010元/年。

整體性價比極高，這就是年紀(jì)小買保險(xiǎn)的好處。

出險(xiǎn)：

只是沒想到投保第二年，孩子就不幸出險(xiǎn)了。

去年6.14日，雙雙在兒保的一次常規(guī)體檢中，發(fā)現(xiàn)心臟有雜音，

隨后在B超顯示二尖瓣關(guān)閉不全，需要進(jìn)行手術(shù)治療。

這結(jié)果，讓J女士一家非常震驚。

畢竟孩子這么小，從產(chǎn)檢到出生后每次兒保檢查，身體狀況一直都很好。

甚至連感冒都非常少，J女士實(shí)在是想不出緣由...

按照醫(yī)生建議，6.20日雙雙進(jìn)行了心臟瓣膜修復(fù)手術(shù)。

理賠：

做完手術(shù)住院期間，J女士就聯(lián)系上了我們，

蘇西老師接待，并為她開啟“安心賠”服務(wù)。

在初步看完住院病歷、出院記錄、病理報(bào)告后，

蘇西發(fā)現(xiàn)了一個問題：病歷上的主訴寫著“發(fā)現(xiàn)先天性心臟畸形1周”。

按照凡爾賽PLUS的免責(zé)條款，先天性可是賠不了的啊。

J女士一臉懵，說自己肯定沒跟醫(yī)生說什么先天性，家里長輩也沒有人得過這種疾病。

大概可能是當(dāng)初娃生病住院，自己著急忙慌，

沒仔細(xì)看入院描述，就匆匆簽了字。

但沒辦法，完整的病案報(bào)告已經(jīng)打印出來了：

主訴上寫有先天性的描述且病案首頁上無疾病編碼，

根據(jù)以往的理賠經(jīng)驗(yàn)，保司可能會以此拒賠。

所以蘇西建議J女士最好補(bǔ)充疾病編碼，因?yàn)橄忍煨曰问怯蒊CD-10確定的。

J女士非常擔(dān)心，問如果補(bǔ)不了的話，

就目前的病案資料，保司一定會拒賠嗎。

蘇西給出了幾種理賠可能(經(jīng)驗(yàn)之談，僅供參考)：

一是保司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)情況屬實(shí)，正常賠付；

二是保司對病案有異議，會要求補(bǔ)充資料；

三是保司以此拒賠，那就只能申訴甚至訴訟，這就比較麻煩了。

權(quán)衡再三，她還是決定等補(bǔ)充疾病編碼再說。

可直到今年3月，J女士才聯(lián)系上蘇西說由于種種原因，

醫(yī)院那邊說太忙了，再加上手續(xù)太復(fù)雜，拖來拖去反正就是沒下文。

所以病歷報(bào)告改不了，疾病編碼也沒法補(bǔ)充...

因此只能按原來的資料申請了，在蘇西的指引下，

3.25日，J女士向同方全球人壽報(bào)了案。

將病歷、住院等資料郵寄給保司后，接下來就是等待結(jié)果。

好在等來了好消息，4.17日，同方下發(fā)了結(jié)案通知。

10萬保額，按180%的比例，賠了18萬：

豁免后續(xù)保費(fèi)28280元，保單剩余“惡性腫瘤擴(kuò)展保險(xiǎn)金”責(zé)任。

有了18萬賠款，相信雙雙后續(xù)的治療會更加順利

03 理賠啟示

基于本次的理賠案例，我想著重說兩點(diǎn)。

一是出險(xiǎn)就診時主訴要「明確」，還要注意免責(zé)情況。

比如你心臟不舒服，說懷疑自己心梗，但其實(shí)并沒有。

而醫(yī)生出于保守起見，就會在病歷上寫上“疑似心梗”，這就非常麻煩了。

所以之后要是去看病的話，最好提前跟主治醫(yī)生說自己有買商業(yè)保險(xiǎn)，需要理賠。

醫(yī)生聽到這話，一般都會注意對病歷、診斷證明的書寫。

另外基本上所有的保險(xiǎn)，都有免責(zé)條款。

而免責(zé)條款里列出的項(xiàng)目，保險(xiǎn)是不賠付的。

投保前，最好瞄一下這些項(xiàng)目，心里有個底。

二是預(yù)算足夠的話，要給孩子買高保額。

重疾險(xiǎn)的保額，我建議盡量買高些，至少30萬起步。

J女士給孩子配置凡爾賽PLUS，就只買了10萬保額。

雖然這款產(chǎn)品有60歲前額外賠：10 x 180%=18萬元。

但在很多重疾面前，18萬遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

如若保額買高些，就能獲賠更多。

其實(shí)，最初J女士是考慮給孩子買兩份重疾險(xiǎn)：凡爾賽PLUS和青云衛(wèi)。

但是青云衛(wèi)被要求延期到2周歲，想著等孩子兩歲后再補(bǔ)充其他保險(xiǎn)，就沒著急加保額，沒想到疾病來得那么突然……

所以，買保險(xiǎn)這件事真的不能等，無論是給自己還是給小朋友買，都要趁早落實(shí)，并且盡可能買多點(diǎn)保額。

這樣在風(fēng)險(xiǎn)來臨時，起碼可以安心治療，不用為錢發(fā)愁。

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