如今，很多工薪族加班熬夜已成家常便飯，導致身體狀況持續(xù)處于亞健康狀態(tài)，一場體檢下來會發(fā)現不少小毛病。比如女性常見的乳腺結節(jié)、宮頸炎、卵巢囊腫，男性主要多發(fā)高血脂、高血壓、甲狀腺等等。

一旦發(fā)生更嚴重的疾病，會影響到整個家庭的經濟狀況，很多人就想到買保險。但如果身體有異常，能夠順利投保嗎？投保后保險公司會賠付嗎？如果對于這個問題存在疑惑，建議大家先看完這篇文章：

超全攻略：各類疾病能不能投保？如何投保？weixin.qq.275.com

• 兩年抗辯條款是真的嗎？

• 帶病投保的處理方式有哪些？

• 帶病投保的投保建議

《保險法》的“不可抗辯條款”中規(guī)定：“投保人兩年內由于未盡如實告知義務，隱瞞或者瞞報了足以影響保險公司承保的相關事項，保險公司可不予履行保險責任的賠付，兩年后則不可以因未如實告知而拒絕賠付。”

很多人把這個規(guī)定看成帶病投保就算投保時對保險公司有隱瞞，只要在兩年內沒出險，超過兩年了就算被保險公司發(fā)現，也是可以理賠的。

但是事實卻并非如此，帶病投保超兩年是否能理賠，主要分兩種情況：

1、故意隱瞞

如果投保時已經知道自己患有某些無法理賠的疾病，但是故意隱瞞，未如實告知保險公司，就算帶病投保超過兩年，只要保險公司查到明確的醫(yī)療記錄也是可以拒賠的。

2、非故意隱瞞

如果被保人在投保時身體存在問題，但由于未體檢過，自己并不知情，但已盡到了如實告知的義務，這種帶病投保的情況是可以理賠的。

所以在投保時要遵守誠信原則，如實履行告知義務，否則在故意隱瞞的情況下，就算有不可抗辯條款，也是不會理賠的，畢竟不可抗辯條款只有在投保人如實告知的前提下才維護投保人的利益。

如果對于如何做好健康告知還不太了解，那可以看看學姐總結的這份小技巧：

投保時，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

我們都知道，健康告知實行的是有問必答、不問不答的原則，如果在投保時，你沒有任何健康問題的記錄，那么在保險公司眼里，你就是一個標準健康體，那么保險公司就會正常承保。

但是身體一旦有異常，就有可能會影響正常的核保結果，那就只能通過其它方式投保了：

1、加費投保

對于身體狀況出現小問題的人來說，保險公司一般會采取增加保費來承保，在原本的基礎上增加保費，但是保障范圍不變，對于客戶來說，這種情況還是很可觀的。

2、延期投保

針對健康情況不確定的人來說，當下條件不符合承保要求，但經過一段時間后，被保險人可能具備承保條件，這時候保險公司會考慮延期投保。

舉個例子，被保險人患急性肝炎期間投保，保險公司予以拒絕了，但經過一段時間后，被保人的病痊愈了，保險公司可以考慮承保。

3、除外承保

它是指針對某種特定的疾病不予承保，而其他疾病正常投保，其中最常見的就是甲狀腺結節(jié)。

以此疾病為例，如果被保險人的身體存在一定健康隱患，未來患甲狀腺疾病的概率很高，這是保險公司就會把該隱患疾病除外，其他病種的保障依然有效。

4、拒保

拒保是最糟糕的一種情況，被保人由于某些原因，無法通過保險公司的核保條件，保險公司不予以承保，一般出現拒保的情況是由于之前患過重疾或職業(yè)特殊。

當然，針對帶病投保的人群，學姐給出如下建議：

1、選擇健康告知寬松的產品

不同的產品健康告知都存在一些差異，就算父母患有常見的高血壓、糖尿病等疾病，還可以選擇健康告知寬松的防癌險。

像重疾險的健康告知一般是比較嚴格的，身體要是有問題，保險公司拒保的可能性很大。

但也有一部分健康告知相對來較為寬松，對于身體有點小問題的人來說比較友好。

2、智能核保

智能核保，就是在健康告知不符合的情況下，通過回答保險公司線上的一套標準化問答來快速知道核保的結論。

它的本質就是將人群劃分更細致，讓病情不是很嚴重的人能夠投保成功，避免一刀切。

另外，智能核保還有以下優(yōu)勢：

（1）方便快捷

智能核保雖不如人工核保靈活，但勝在方便快捷，流程簡化，整個核保結果很快就能完成。

（2）不會留有記錄

智能核保的核保結果不會被保險公司留底。就算智能核保沒通過，也不會影響之后購買其他保險產品。

（3）更加靈活的確定投保計劃

由于每家保險公司的智能核保的問卷以及判斷標準是不同的，就有可能發(fā)生同一種疾病導致的不同的核保結果。我們可以根據不同的結果有個初步的判斷，可以選擇對自己最有利的一家投保。

3、人工預核保

在購買保險之前如果不清楚自己是否符合要求，這種情況可以考慮人工預核保。人工預核保就是購買保險之前先提交資料讓核保人員看一下。

這樣可以避免留下拒保等記錄，對以后的投保不會造成影響。

4、線下多家投保

由于不同保險公司的核保手冊和判斷標準是不同的，就有可能發(fā)生同一種疾病導致的不同的核保結果。

就拿常見的大三陽為例，有的公司是除外投保，有的是加費投保等等，大家可以對比選擇核保最好的結果。

總之，為了不出現拒保以及出險無法理賠的情況，帶病投保時一定要注意產品的健康告知原則是否能順利通過，還不太清楚的就要仔細閱讀這篇文章了：

記住這5個步驟，讓你順利帶病投保！weixin.qq.275.com

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