朋友們，同步一個(gè)重磅消息↓

字太多，我解讀一下：

監(jiān)管約談了20多家壽險(xiǎn)公司，

要求它們注意負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，不要把收益率定得太高。

談了好幾天，逐步達(dá)成共識(shí)：

說是壽險(xiǎn)的預(yù)定利率，樂觀點(diǎn)要降到3%，悲觀點(diǎn)要降到2.7%-2.9%。

這事要是落地，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益率將迎來暴跌...

01

對(duì)保司和行業(yè)好，風(fēng)險(xiǎn)更小

監(jiān)管整改的目的，是為了降低保險(xiǎn)公司的負(fù)債成本。

負(fù)債成本哪來的呢？

保險(xiǎn)公司承諾了過高的收益率，可能會(huì)引發(fā)利差損風(fēng)險(xiǎn)。

之前和大家聊過，保險(xiǎn)公司賺錢基本都要靠利差。

比方說，假設(shè)保險(xiǎn)公司將來每年的投資收益能達(dá)到6%。

那么我給個(gè)3.5%的收益給客戶，中間凈賺2.5個(gè)點(diǎn)。

不過分吧？

可這幾年的狗行情，大家都有目共睹。

保險(xiǎn)公司投資的收益，根本不足以覆蓋承諾給客戶的收益。

于是，虧損的缺口越來越大。

這可不是我瞎吹，有數(shù)據(jù)能佐證：

直白點(diǎn)說，就是你的保單，賺的比保險(xiǎn)公司還多。

而保險(xiǎn)又是剛性兌付的產(chǎn)品，將來賠不起了咋辦？

類似的事件，在90年代就發(fā)生過一次：

當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)公司激進(jìn)銷售，賣了一大堆利率6%-8%甚至更高的保單。

但隨后國家快速降息，銀行存款利率低至2%。

保險(xiǎn)公司找不到能賺錢的投資項(xiàng)目，虧麻了...

我一個(gè)讀者說，某安甚至現(xiàn)在還有專門負(fù)責(zé)催退高利率保單的部門。

套路是這樣的：說你以前買的產(chǎn)品不好，現(xiàn)在給你免費(fèi)升級(jí)。

其實(shí)就是換個(gè)利率低的產(chǎn)品給你。

有了前車之鑒，

監(jiān)管為了保司和行業(yè)的安全發(fā)展，這些年一直在控制風(fēng)險(xiǎn)。

最典型的，就是2019年的利率調(diào)整。

當(dāng)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)才剛剛完成合并。

年初開始吹風(fēng)要降低利率，有人還覺得是謠言。

到了8月，保險(xiǎn)的預(yù)定利率上限從4.025%直接調(diào)低到了3.5%。

之后，疫情開始了...

今年，銀保監(jiān)會(huì)不是說要升級(jí)為金融監(jiān)管總局嗎。

然后，大動(dòng)作又來了。

歷史總是驚人的相似...你細(xì)品~

02

對(duì)想存錢的我們，不好

當(dāng)下，安全保本的理財(cái)工具就這三個(gè)：

50萬以內(nèi)的銀行定存、國債和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

國債難搶不說，我查了下，目前10年期國債利率僅有2.89%。

銀行定存這幾年來多次降息，甚至出現(xiàn)利率倒掛的情況。

而儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的利率是最高的，有3.5%，還是復(fù)利計(jì)息。

問題來了，一旦預(yù)定利率下調(diào)，受苦的是誰？

咱們消費(fèi)者啊。

你想想看，預(yù)定利率約束了所有年金、增額壽的收益最高限。

要是下調(diào)到3%，

那以后能買到的增額壽、年金產(chǎn)品，都會(huì)以3%復(fù)利為上限。

來算一筆賬，

假設(shè)同樣交50萬本金，復(fù)利差0.5%：

10年相差近3.3萬；20年相差近9.2萬；30年相差近19萬；40年相差近34.9萬......

時(shí)間越久，差距越大。

這可是，白花花的銀子啊朋友們~

換個(gè)角度，拉長(zhǎng)時(shí)間線，

其實(shí)壽險(xiǎn)預(yù)定利率的走勢(shì)，跟一年期存款基準(zhǔn)利率有很強(qiáng)的相關(guān)性。

不信，你看下面這張圖：

存款利率高，預(yù)定利率高；

存款利率低，預(yù)定利率低；

走勢(shì)一樣，只是預(yù)定利率會(huì)比存款利率降得慢一丟丟。

所以你覺得，這個(gè)3.5%會(huì)不會(huì)下來？

答案是肯定的，只是不知道何時(shí)正式落地。

以及，降到3.0%、2.9%還是2.7%...

因此現(xiàn)在買入，就是在薅時(shí)代的羊毛。

我已經(jīng)計(jì)劃再買一份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了，現(xiàn)在無風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄好工具真的太少了~

03

眼下最重要的事

說起來，

此次監(jiān)管約談保司之前，早就有一系列動(dòng)作了：

比如去年大批優(yōu)質(zhì)增額壽下架，金玉滿堂、瑞華頤悅無憂、金盈衛(wèi)、益利多...

再比如近期全面下調(diào)萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的最高演示利率...

所以有想法入手儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的朋友，咱還是好好珍惜這最后的窗口期吧~

真的不是催大家，只是時(shí)間不等人。

你看，前幾天恒大人壽已經(jīng)叫停了萬年禧兩全險(xiǎn)。

再過兩天，也就是周五，

金玉滿堂2.0和增多多3號(hào)10/15/20年交也要下架。

注：增多多3號(hào)即日起限額銷售，限額1億，賣完即止！

這兩天私信很多，我在這統(tǒng)一回復(fù)下：

我不能說金玉滿堂2.0，是目前市場(chǎng)上最好的增額壽。

但它絕對(duì)是，綜合表現(xiàn)最好的：

收益第一梯隊(duì)、減保靈活、保單貸款利率最低；支持隔代投保、第二投保人、保險(xiǎn)金信托...

具體的產(chǎn)品對(duì)比文章，我放這了→熱門增額壽大亂斗

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