定期壽險(xiǎn)是一款完全為家人著想的險(xiǎn)種，僅僅是思考這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生就如臨冰窖——對伴侶的遺憾、對親人的贍養(yǎng)、對人生的不舍…

這是一種純粹的愛與責(zé)任。很多人不喜歡這種不保生、只保死的保險(xiǎn)，但正因?yàn)榇?，學(xué)姐才更欽佩能及早規(guī)劃定期壽險(xiǎn)的朋友，他們有直面生活的勇氣，有一力扛起家庭責(zé)任的能力，有認(rèn)為親情重于生命的大愛。

今天就來講講定期壽險(xiǎn)到底怎么選。

1. 壽險(xiǎn)的分類

2. 如何計(jì)算定壽保額

3. 6款熱銷定壽橫向測評

4. 6款熱銷定壽具體分析

一、壽險(xiǎn)的分類

壽險(xiǎn)是非常簡單的一個(gè)險(xiǎn)種，理賠標(biāo)準(zhǔn)非常硬：身故/全殘，沒得含糊。不像疾病險(xiǎn)還有不同的疾病定義，不同的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

壽險(xiǎn)主要分為三類：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)：只保障固定期限內(nèi)的身故/全殘，如果滿期沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)也不會(huì)返還，所以價(jià)格比較便宜。

終身壽險(xiǎn)：兼顧保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄功能，因?yàn)槿私K有一死，所以一定能得到賠付，有財(cái)富傳承和合理避稅的功能，價(jià)格較貴。

兩全壽險(xiǎn)：兩全的意思是「生存也賠，死亡也賠」，在滿足一定的生存期限后能拿回保費(fèi)，如果不幸身故也能得到賠付，價(jià)格最貴。

從性價(jià)比來說，定期壽險(xiǎn)＞終身壽險(xiǎn)＞兩全壽險(xiǎn)。

二、如何計(jì)算定壽保額

定期壽險(xiǎn)只需要投保人考慮2個(gè)問題：

（1）是否擔(dān)負(fù)著一定的家庭債務(wù)？比如房貸、車貸？

（2）是否需要負(fù)擔(dān)小孩、父母、伴侶的生活費(fèi)？

一般而言，家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任越大的成員，越需要配置壽險(xiǎn)。因?yàn)閠a是維系整個(gè)家庭運(yùn)轉(zhuǎn)的核心，一旦倒下，對家庭會(huì)造成巨大的沖擊。

雖然老人或小孩也是家庭中重要的一員，但是身上并沒有太多經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以不需要配置壽險(xiǎn)。

那定壽如何計(jì)算保額和期限呢？

（1）粗略估算方式：

保額為家庭年收入的5-10倍，保障至60歲。

（2）精確計(jì)算方式：

定壽保額=負(fù)債+父母生活費(fèi)+孩子養(yǎng)育和教育費(fèi)用+每年固定生活支出；

保障年限=（85-父母年齡）、負(fù)債還款年限、（25-孩子年齡），三者取最大值。

一般保障到60歲，家庭主要責(zé)任也傳遞到下一輩身上了。最核心訴求是維持家庭原先的運(yùn)轉(zhuǎn)，尤其是房貸、車貸在身，生活壓力比較大、家庭收入結(jié)構(gòu)單一的家庭，更要考慮定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)是極具代表意義的一個(gè)險(xiǎn)種，以極低價(jià)格保障極大風(fēng)險(xiǎn)，杠桿率大，極端一些說，疾病保險(xiǎn)是挽救一個(gè)人，定壽是挽救一個(gè)家庭。

三、6款熱銷定期壽險(xiǎn)橫向測評

定期壽險(xiǎn)不像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，它沒有復(fù)雜的保障條款，沒有眼花繚亂的疾病定義，沒有花里胡哨的特色保障。所以決定買哪款壽險(xiǎn)好不好只需要看：能不能買以及偏不便宜。

下面拿市面上性價(jià)比較高的6款定期壽險(xiǎn)進(jìn)行比較：

（1）中信保誠·禎愛優(yōu)選2019

（2）三峽人壽·愛相隨

（3）華貴人壽·大麥定壽

（4）瑞泰人壽·瑞和定壽（升級版）

（5）招商仁和·擎天柱3號

（6）弘康人壽·大白智能定壽

由于定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任基本都一樣，身故/全殘即可賠付保額，所以我們從以下三個(gè)方面來進(jìn)行測評：

投保要求

健康告知

保費(fèi)測算

（1）投保要求

(請將屏幕橫過來看哦)

上面6款定壽中投保要求最寬松的是瑞和定壽，職業(yè)、體重、收入都沒有要求，健康告知也最為寬松。

其他五款產(chǎn)品都做了一定的限制，投保前評估好自己所需的保額、年收入、體重、職業(yè)是否符合上述投保要求即可。

（2）健康告知

除了大白智能定壽的健康告知比較嚴(yán)格以外，其他5款產(chǎn)品都比較寬松，但是各有不同的寬松方向：

如果你有輕微高血壓，可以關(guān)注禎愛優(yōu)選2019，收縮壓＜170mmhg，舒張壓＜100mmhg即可購買；

如果有各類結(jié)節(jié)，禎愛優(yōu)選2019、瑞和升級版、擎天柱3號都沒有對結(jié)節(jié)的詢問；

如果有肝臟疾病，只要不是肝硬化，瑞和升級版都可以承保；

如果你投保其他產(chǎn)品曾經(jīng)出現(xiàn)過加費(fèi)、除外承?；蛘咚髻r的記錄，那么愛相隨和大麥定壽比較適合你，它兩不詢問此項(xiàng)；

（3）保費(fèi)測算

從上圖可以看出，在標(biāo)準(zhǔn)體的價(jià)格里，愛相隨與擎天柱3號是最低的，基本上是定期壽險(xiǎn)的地板價(jià)了。

如果覺得自己身體棒棒的，可以通過保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的體檢測試，禎愛優(yōu)選2019的優(yōu)標(biāo)體可以把價(jià)格降至1100元的冰點(diǎn)；

如果年齡、體重、抽煙情況、 地區(qū)等符合條件的話，大白智能定壽的優(yōu)選+也才1280元，是屬于上述比較容易達(dá)到的超優(yōu)體（比如學(xué)姐就能達(dá)到）；

如果需要階段性增加保額，愛相隨有「特別身故責(zé)任」，在41歲前出險(xiǎn)可以額外多賠付50%保額。

同時(shí)給各方面都很優(yōu)秀的瑞和定壽說個(gè)情，看上去價(jià)格很高的原因是它只有20年繳費(fèi)，其總價(jià)和30年繳費(fèi)的擎天柱3號、愛相隨差不多，性價(jià)比也非常不錯(cuò)。

無論你是全職媽媽還是家庭、工作兩不誤的女強(qiáng)人，都需要考慮定期壽險(xiǎn)的重要性，學(xué)姐寫過：家庭主婦才更應(yīng)該買保險(xiǎn)。原因是女性在家庭里承擔(dān)著極為重要的紐帶作用，尤其是家庭主婦對社會(huì)穩(wěn)定性的貢獻(xiàn)，絲毫不亞于在外賺錢的丈夫。

從上圖我們可以看出，定期壽險(xiǎn)對女性的購買價(jià)格都非常友好：

從年繳費(fèi)來說，擎天柱3號、愛相隨、禎愛優(yōu)選2019是價(jià)格最低的三款產(chǎn)品。

從總繳費(fèi)來說，瑞和升級版只需要20年繳費(fèi)，總保費(fèi)1.8萬，而擎天柱3號的總繳費(fèi)需要2.19萬。

考慮到瑞和升級版寬松的投保要求和健康告知，女性投保瑞和定壽的性價(jià)比是上述6款產(chǎn)品里最高的。

每年900元，每個(gè)月才75元，就可以買到100萬保額的定期壽險(xiǎn)，這是女性給自己的安全感，也是女性對于家庭重要性的肯定。

（4）整體測評小結(jié)

從投保條件最寬松的選擇來說，瑞和定壽升級版是最優(yōu)秀的。無論什么職業(yè)、什么體重、什么收入都能投保，身體有小毛?。ǜ窝?、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)）、抽煙都可以買。

從身體健康極致選擇來說，可以考慮禎愛優(yōu)選2019和大白智能定壽，如果以超優(yōu)體投保成功，幾乎就是白菜價(jià)購買保險(xiǎn)。

從性價(jià)比選擇來說，愛相隨和擎天柱3號是最優(yōu)秀的，健康告知寬松，兩者都有可附加責(zé)任，非常不錯(cuò)。

（5）為什么不提免責(zé)條款?

一般定期壽險(xiǎn)都是在以下3個(gè)基礎(chǔ)免責(zé)條款上進(jìn)行增加的：

1.投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

2.被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

3.被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

有些會(huì)加吸毒、酒駕、無證駕駛等個(gè)人惡性行為，有些會(huì)加戰(zhàn)爭、恐怖活動(dòng)、核爆炸等大規(guī)模的破壞事件。

但學(xué)姐不愿意說某款產(chǎn)品免責(zé)條款少就是優(yōu)點(diǎn)，比如沒把吸毒、酒駕、無證駕駛列入免責(zé)。壽險(xiǎn)不是牟利的工具，而是用來抵御未知風(fēng)險(xiǎn)的。眾多傷害家人以騙保的案例也證明了人性難測，所以免責(zé)條款學(xué)姐認(rèn)為并不重要。

四、6款熱銷定期壽險(xiǎn)具體點(diǎn)評

（1）中信保誠·禎愛優(yōu)選2019

這款產(chǎn)品有以下優(yōu)點(diǎn)：

健康告知寬松：不限BMI、各類結(jié)節(jié)患者可投保、對高血壓患者要求較低；

有3項(xiàng)特色保障：轉(zhuǎn)換權(quán)、保證增額權(quán)和戒煙激勵(lì)。

轉(zhuǎn)換權(quán)：有權(quán)免健康材料轉(zhuǎn)換為保額較低的年金及終身壽險(xiǎn)；

保證增額權(quán)：在高校畢業(yè)、結(jié)婚、生子、買房等4件人生大事時(shí)增加保額；

戒煙激勵(lì)：吸煙人士如果投保超過200萬，前3年可以享受標(biāo)準(zhǔn)體費(fèi)率，如果3年后戒煙成功則繼續(xù)享受標(biāo)準(zhǔn)體費(fèi)率。若不成功則按吸煙體計(jì)費(fèi)。

總體來說禎愛優(yōu)選2019是一款非常有特色的產(chǎn)品，適合未來責(zé)任還不明晰的年輕人購買。

（2）三峽人壽·愛相隨

目前定期壽險(xiǎn)的性價(jià)比代表。

性價(jià)比高：健康告知寬松，不限結(jié)節(jié)患者，孕婦亦可投保，超低價(jià)格；

特別身故保障：41歲前出險(xiǎn)可額外賠付50%保額；

保額高：沒有對投保歷史的詢問，有社保就可以購買300萬高保額。

這款產(chǎn)品可以選擇附加特別身故/全殘保障，如果在41歲前出險(xiǎn)能額外得到50%保額，適用于中年壓力比較大的人群，階段性以較低價(jià)格做高保額。

而且沒有對投保歷史的詢問，即使被保險(xiǎn)公司加費(fèi)、除外承保過，也能投保這款產(chǎn)品。

（3）華貴人壽·大麥定壽

在愛相隨之前，大麥定壽一直是定期壽險(xiǎn)領(lǐng)域的「一哥」。

可人工預(yù)核保：甲狀腺癌、肺結(jié)節(jié)、性梅毒、地中海貧血都有機(jī)會(huì)通過人工核保，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)體承保；

可以為家人投保：為本人、父母、配偶、子女投保；

投保要求寬松：沒有投保歷史詢問，也沒有累計(jì)保額要求，可以用來做高保額。

即使在價(jià)格上沒有優(yōu)勢，但也沒差多少，加上大麥特有的優(yōu)點(diǎn)，不失為一款優(yōu)秀的產(chǎn)品。

（4）瑞泰人壽·瑞和定壽升級版

這款產(chǎn)品對于女性投保的性價(jià)比最高。

健康告知&投保要求最寬松：不限職業(yè)、體重、收入，不限結(jié)節(jié)患者、乙肝患者投保；

女性投保性價(jià)比極高：30歲女性投保100萬保額，保至60歲，只需要900元/年。

沒有累計(jì)保額限制：一類地區(qū)最高可投300萬，可用于做高保額。

健康告知寬松、投保要求低是瑞和定壽最大的優(yōu)勢，雖然只有20年繳費(fèi)，但是總價(jià)和愛相隨、擎天柱3號這些優(yōu)秀產(chǎn)品差不多。

（5）招商仁和·擎天柱3號

這款產(chǎn)品是6款定壽里價(jià)格最低的，比愛相隨還要便宜一點(diǎn)點(diǎn)。

可選被保人豁免：如果被保人得了規(guī)定重疾或輕癥，后續(xù)保費(fèi)可豁免，保障仍繼續(xù)；

男性購買價(jià)格最低：30歲，100萬 保額，保至60歲，只需1350元/年。

擎天柱3號有優(yōu)選體選擇，可是健康告知會(huì)嚴(yán)格很多，身體健康的朋友可以嘗試，價(jià)格會(huì)進(jìn)一步降低到1290元/年。

（6）弘康人壽·大白智能定壽

大白定壽雖然在價(jià)格、健康告知上沒有什么優(yōu)勢，但是勝在它精細(xì)、智能化的定價(jià)方式。

它可以根據(jù)職業(yè)類別、身高體重、吸煙情況、收入水平以及所在城市進(jìn)行精確計(jì)算保費(fèi)，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)等級可以分為：優(yōu)選+、優(yōu)選、標(biāo)準(zhǔn)、一般。

這是不用經(jīng)過保險(xiǎn)公司體檢折磨的情況下，能輕松買到的最低保額。比如學(xué)姐就可以達(dá)到優(yōu)選+的要求，價(jià)格是上述所有產(chǎn)品里最低的。

五、最后總結(jié)

6款市面最熱銷的定期壽險(xiǎn)已經(jīng)測評完畢了。如果沒耐心看完全文，也可以看這一句：

男性買擎天柱3號價(jià)格最低、女性買瑞和升級版價(jià)格最低。

如果有職業(yè)、體重、身體異常的特殊性，選擇瑞和升級版就沒錯(cuò)了。

其實(shí)到最后大家也能發(fā)現(xiàn)，定期壽險(xiǎn)的價(jià)格都大差不差，競爭如此激烈的情況下，價(jià)格也逐漸觸底，所以買了也不用懊惱有新產(chǎn)品上市，能盡早獲得保障才是最重要的。

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