經(jīng)常有父母焦急地問學(xué)姐到底怎么給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，就心疼這些辛苦打拼的父母?jìng)?mdash;—沒多少錢，還全給孩子買了保險(xiǎn)。

衣食住行上買貴通常不會(huì)錯(cuò)，但保險(xiǎn)卻不一樣，好的產(chǎn)品不應(yīng)該由價(jià)格體現(xiàn)，應(yīng)該由保障內(nèi)容體現(xiàn)。保險(xiǎn)就是一紙合同，再好的品牌溢價(jià)也比不上白紙黑字寫上長(zhǎng)達(dá)幾十年的保障內(nèi)容。

下面學(xué)姐給大家寫一個(gè)2019年最新兒童保險(xiǎn)購(gòu)買攻略：

（1）給少兒買保險(xiǎn)須知

（2）怎樣給少兒配置保險(xiǎn)？

（3）少兒保險(xiǎn)配置方案參考

一、給少兒買保險(xiǎn)須知

很舍得給孩子花錢是咱們這一代父母的天性，自己摳摳搜搜，孩子啥都要最好的。但這件事在保險(xiǎn)上行不通。

（1）切記“先大人，后小孩”

對(duì)于孩子來說，保險(xiǎn)的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有父母的保障強(qiáng)大。

父母身體健康，一切意外、疾病都有堅(jiān)實(shí)的后盾。父母萬一倒下了，家庭就會(huì)成為無源之水，別說孩子健康疾病，連正常的生活都難以維系。

這也是大人先買保險(xiǎn)，孩子后買保險(xiǎn)的意義。

（2）先辦醫(yī)保，再買商業(yè)險(xiǎn)

孩子出生三個(gè)月內(nèi)就趕緊去當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局辦新生兒醫(yī)保，醫(yī)保能給我們省不少事，從出生到拿醫(yī)?？ㄟ@段時(shí)間的醫(yī)療費(fèi)都可以按規(guī)定報(bào)銷了。

每年100-200元，小毛小病報(bào)銷很好用。

（3）別買返本保險(xiǎn)

不少人覺得買了保險(xiǎn)沒生病，錢等于打水漂了，很難接受這種商品的支付形式。但如果是有病治病，沒病返本就很樂意接受了。

但其實(shí)這種返本保險(xiǎn)的成本，比我們想象種高得多：

保險(xiǎn)公司把我們交的保費(fèi)拿去投資，幾十年后再把投資的一部分錢返還給我們，收益根本抵不上幾十年的通貨膨脹。所以學(xué)姐一直提倡購(gòu)買純保障形態(tài)的保險(xiǎn)，這才是保險(xiǎn)產(chǎn)品原本的樣貌。

二、怎樣給少兒配置保險(xiǎn)？

最常見的健康險(xiǎn)有四種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

給孩子只需要買前三種。因?yàn)閴垭U(xiǎn)一般是為了人在離世后無法贍養(yǎng)老家人，小孩沒有這種家庭責(zé)任。

給孩子買保險(xiǎn)的順序如下：

從左到右是給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的順序。

必買的有三檔：少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

1、少兒醫(yī)保是國(guó)家福利，感冒發(fā)燒兒童疾病都能報(bào)銷，每個(gè)家庭都應(yīng)該給孩子買一份少兒醫(yī)保。

2、意外險(xiǎn)也非常便宜，孩子充滿好奇心，奔跑嘻戲，容易碰到各種意外，意外險(xiǎn)很實(shí)用。購(gòu)買時(shí)注意意外醫(yī)療的賠付條件，最好是不限社保用藥，這樣很多自費(fèi)藥也能報(bào)銷。

3、重疾險(xiǎn)對(duì)兒童也非常重要，以兒童高發(fā)的白血病為例，治療費(fèi)用少則20萬，多則50萬，即使癌癥控制得當(dāng)， 后續(xù)的康復(fù)、護(hù)理費(fèi)用也將長(zhǎng)期伴隨。

所以在孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)相對(duì)便宜的階段，可以盡量配高額度。即使買終身重疾險(xiǎn)，也比成人買要便宜得多。

4、醫(yī)療險(xiǎn)分小額醫(yī)療和百萬醫(yī)療。怎么理解這兩個(gè)的區(qū)別呢？

小額醫(yī)療是治療“小病”的門診、住院費(fèi)用報(bào)銷（幾萬元）。百萬醫(yī)療是治療“大病”的費(fèi)用報(bào)銷（上百萬），有一萬免賠額。

購(gòu)買建議是優(yōu)先考慮小額醫(yī)療險(xiǎn)作為少兒醫(yī)保的補(bǔ)充，預(yù)算寬松的情況下可以考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋大病保障。

5、最后買的是教育金。所有理財(cái)投資類保險(xiǎn)都應(yīng)該在做好保障措施之后，再考慮購(gòu)買，這里的保障措施不僅僅是小孩的，還有其他家庭成員的保障。

掌握好配置思路后，在來看如何挑選具體產(chǎn)品。

在購(gòu)買保險(xiǎn)之前，還需要仔細(xì)考慮一下自己的家庭財(cái)務(wù)狀況：

a. 家庭能承受多大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

b. 不影響生活質(zhì)量的情況下，每年能穩(wěn)定投入多少錢購(gòu)買保險(xiǎn)？

c. 未來一段時(shí)間有大額支出需求嗎？

三、少兒保險(xiǎn)配置方案參考

下面的方案僅供參考，里面的產(chǎn)品有同類或者更好的都可以進(jìn)行替換，目的是為了給大家提供一個(gè)價(jià)格上的參考。

（1）方案解析

重疾險(xiǎn)50保額，輕癥賠付2次（30%保額）、中癥賠付2次（50%保額）、重癥賠付1次。還能附加18種少兒特定疾病保障+5種罕見病保障，非常全面。

配合小額醫(yī)療險(xiǎn)，在社保賠付范圍外的部分也能得到補(bǔ)充。

最后是意外險(xiǎn)，這個(gè)部分主要看意外醫(yī)療，不必太糾結(jié)意外身故額度，10歲以下兒童意外身故/傷殘保額只有10萬。

（2）方案解析

重疾險(xiǎn)期限延長(zhǎng)到了終身保障，加大了保障力度。

同時(shí)小額醫(yī)療險(xiǎn)換成了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，尊享e生旗艦版補(bǔ)充大病醫(yī)療的費(fèi)用，不管進(jìn)口藥、特效藥都可以得到賠付，涵蓋醫(yī)院范圍廣，不限制公立醫(yī)院，二級(jí)以上醫(yī)院即可。

意外險(xiǎn)與同樣是小頑童意外險(xiǎn)，意外身故20萬，意外醫(yī)療1萬。

（3）方案解析

重疾險(xiǎn)選擇了「一長(zhǎng)+一短」的搭配方式，雖然孩子沒有收入，生大病不需要進(jìn)行收入補(bǔ)償。但事實(shí)上小孩生病時(shí)更需要父母照顧，很多父母會(huì)選擇請(qǐng)長(zhǎng)假或者干脆辭職來陪伴孩子，甚至帶孩子到醫(yī)療條件更好的地方進(jìn)行醫(yī)治，無論是醫(yī)療費(fèi)還是父母的收入損失，都需要用重疾險(xiǎn)來補(bǔ)償。

這里選擇了重疾多次賠付+身故賠付保額的光大永明·嘉多保，孩子年齡小，在漫長(zhǎng)人生中，多次賠付的幾率更高。而且可以附加癌癥多次賠付，對(duì)于孩子也非常實(shí)用。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)換了中國(guó)平安·平安e生保（保證續(xù)保版），可以保證續(xù)保6年，增加了醫(yī)療險(xiǎn)的穩(wěn)定性。

意外險(xiǎn)用住院萬元護(hù)作為補(bǔ)充，可以覆蓋百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬免賠額的醫(yī)療費(fèi)用。

最后，買保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)配置的過程，沒必要一次到位，尤其是給少兒投保。

小孩的人生那么長(zhǎng)，父母只需重點(diǎn)為其成人過程提供充足的風(fēng)險(xiǎn)保障就可以了，未來會(huì)有更好的產(chǎn)品等著他們，屆時(shí)孩子完全可自行補(bǔ)充。

如果你擔(dān)心孩子得過輕癥/重疾后再難買保險(xiǎn)，那重疾險(xiǎn)保至終身，或?yàn)閷殞毰渲枚啻钨r付的重疾險(xiǎn)，只要保費(fèi)不會(huì)給你造成太大的經(jīng)歷壓力，完全可行。

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