百萬醫(yī)療險向來讓人又愛又恨，愛的是它區(qū)區(qū)幾百元就可以買到幾百萬的疾病保障，恨的是醫(yī)療險怎么那么復雜：免賠額、就醫(yī)范圍、醫(yī)療墊付、增值服務(wù)…

沒事，有學姐，這篇文章讓你一次看懂！

一、如何挑選百萬醫(yī)療險

醫(yī)療險不像重疾險，一次買完可以獲得長期保障。百萬醫(yī)療險本質(zhì)上是短期險，雖然幾百萬保額沉甸甸的，但是很有可能今年購買，明年就停售了。

百萬醫(yī)療險比較注重保險公司的服務(wù)能力，合作醫(yī)院、藥店越多，相應(yīng)也就給病人提供更多便利。

我們?nèi)绾闻袛嘁豢畎偃f醫(yī)療險好不好呢？學姐建議看：

a. 續(xù)保條件設(shè)置是否優(yōu)秀：不因身體健康狀態(tài)變化而增加費率。

b. 是否熱銷：熱銷的百萬醫(yī)療險停售可能性更小。

c. 是否有醫(yī)療費用墊付：這樣就不用自己出錢了。

d. 零免賠范圍：最好有癌癥/重疾免賠。

除此之外，關(guān)于百萬醫(yī)療險，我們還要了解一些注意事項：

（1）關(guān)于免賠額

百萬醫(yī)療險一般都會有「1萬免賠額」的設(shè)定。意思是1萬元以內(nèi)的醫(yī)療費都不給報銷，只有超過1萬的部分才報。

what？？這是保險公司在?；^嗎？

不是的，百萬醫(yī)療險針對的是大病造成的巨額醫(yī)療支出，或者慢性病的長期治療，是對家庭經(jīng)濟狀況能造成較大影響的疾病保障。1萬以內(nèi)的醫(yī)藥費，國家醫(yī)?；灸芨采w，不會對生活造成較大影響。

有1萬免賠額的存在，保險公司能降低賠付率，才能真正把產(chǎn)品價格降下來，讓人患重病時能得到更充裕的賠付。

（2）關(guān)于續(xù)保條件

百萬醫(yī)療險是短期險，所以沒有永久續(xù)保，只有階段性續(xù)保。

注意，很多百萬醫(yī)療險都會聲稱能買到80歲、90歲、100歲，但這個并不等于「保證續(xù)保」，必須是寫在條款里的保障才作數(shù)。

比如泰康人壽的微醫(yī)保條款里寫的：

這個才是保證續(xù)保期，在保證續(xù)保期內(nèi)，即使產(chǎn)品停售了，保單內(nèi)存續(xù)的期限會繼續(xù)有效。目前來說最長的保證續(xù)保期是6年。

（3）關(guān)于增值服務(wù)

增值服務(wù)當然越多越好，我們可以注意以下比較常見的：

住院綠色通道

中國的醫(yī)療資源都集中在大城市的公立醫(yī)院，病人們經(jīng)?！敢淮搽y求」，得托關(guān)系求人才能安排一些床位出來。如果有保險公司的住院綠色通道，能省去不少麻煩。

住院醫(yī)療費墊付/特效藥直付

住院醫(yī)療費墊付：不用自己先出錢，讓保險公司直接墊付給醫(yī)院，治完病再跟保險公司進行相關(guān)結(jié)算。

特效藥直付：可以拿著醫(yī)生的藥單去保險公司指定的藥店拿藥。

好，說了這么多，有什么產(chǎn)品值得一看呢？

二、5款百萬醫(yī)療險橫向測評

以下選擇了5款市面上熱銷的百萬醫(yī)療險進行對比

a. 泰康人壽·微醫(yī)保

b. 眾安保險·尊享e生2019

c. 人保健康·好醫(yī)保

d. 復星聯(lián)合·樂享一生2018

e. 平安健康·平安e生保（保證續(xù)保版）

（點擊查看大圖）

我們看結(jié)論：

如果要保障全面：選擇尊享e生不會錯，增值服務(wù)有特需醫(yī)療、赴日醫(yī)療，還能報銷外購靶向藥，有83個城市的住院醫(yī)療墊付，各種加費可選的VIP服務(wù)。

如果身體有小毛?。?/strong>可以選擇微醫(yī)保，對疾病的核保相對寬松，1級高血壓、血糖增高都可以正常承保，乙肝大三陽可以除外承保。

如果看中續(xù)保期：平安e生保、人保好醫(yī)保、泰康微醫(yī)保都可以保證續(xù)保6年，續(xù)保都無需審核。

如果看中性價比：人保好醫(yī)保價格非常有優(yōu)勢，停售后續(xù)保人保旗下其他醫(yī)療險無需健康告知，非常不錯。

其實不同的百萬醫(yī)療險有各自的亮點，適合不同人群的不同需求，下面再來進行詳細分析。

三、5款產(chǎn)品詳細測評

（1）尊享e生旗艦版 vs 尊享e生2019版

尊享e生這兩年升級很頻繁，從另一個角度來說，這也是1年期產(chǎn)品的靈活之處，每年都可以換最新款產(chǎn)品。

尊享e生旗艦版和2019版的區(qū)別是：

從就醫(yī)范圍來看：旗艦版就醫(yī)相對寬松，二級及二級以上醫(yī)院均可。2019版為二級及以上公立醫(yī)院。如果把私立醫(yī)院考慮進就醫(yī)范圍的話，建議選擇旗艦版。

從免賠范圍來看：2019版對于100種重疾0免賠，旗艦版僅僅對癌癥0免賠，前者多出了99種重疾的免賠額。

從增值服務(wù)來看：2019版的赴日醫(yī)療包含了手術(shù)，同時可選的高端醫(yī)療也增加了指定移植手術(shù)以及重大手術(shù)。

雖然尊享e生沒有保證續(xù)保，但是熱銷的百萬醫(yī)療險停售可能性較小，短期內(nèi)仍然是非常有競爭力的產(chǎn)品。

而且保障內(nèi)容非常全面，比如質(zhì)子重離子100%報銷，費用墊付的合作醫(yī)院分布在83個城市，可選增值服務(wù)非常豐富，這也是尊享e生最大的亮點。

（2）微醫(yī)保 vs 好醫(yī)保

微信和支付寶一向喜歡對著干，各自的王牌百萬醫(yī)療險也非常相似，同樣是6年保證續(xù)保，核保條件相對來說寬松，質(zhì)子重離子都是60%報銷…但這兩款產(chǎn)品在細節(jié)上有些差異。

從免賠額來看：好醫(yī)保更優(yōu)秀，6年共享1萬免賠額。

從核保結(jié)論來看：微醫(yī)保更優(yōu)秀，對一些常見身體異常的承保范圍比好醫(yī)保更廣，如上圖核保結(jié)論所示。

從續(xù)保條件來看：好醫(yī)保的續(xù)保條件更優(yōu)秀，滿期6年后，無需健康告知可以續(xù)保人保健康旗下的其他醫(yī)療險。而微醫(yī)保需要經(jīng)過審核。

從價格來看：無論是0歲還是30歲，好醫(yī)保的費率都更低。

整體上看，好醫(yī)保的性價比更高，但是微醫(yī)保提供的核保條件也是不可替代的優(yōu)勢，各取所需即可。

（3）樂享e生2018Plus版

樂享一生2018有兩個獨特之處：

可選醫(yī)院范圍廣：二級以上普通醫(yī)院即可，不要求公立醫(yī)院。

免賠額：5年家庭共享1萬免賠額，家庭成員一起購買有優(yōu)勢。

該有的保障都能提供，就醫(yī)綠色通道、醫(yī)療費用墊付、免費專家二次問診，而且10歲少兒購買它價格最便宜。

但是如果醫(yī)?？ㄍ饨柽^，這款產(chǎn)品就不能購買了，核保結(jié)論也比較嚴格，算是一款優(yōu)勢劣勢都比較明顯的產(chǎn)品。

四、寫在最后

有了百萬醫(yī)療險，還需要重疾險嗎？

很多人看到百萬醫(yī)療險動輒幾百萬的保額，開始嫌棄重疾險價格高、保額「低」，覺得有百萬醫(yī)療險就夠了。

但實際上重疾險與醫(yī)療險有本質(zhì)區(qū)別，且無法替代：

重疾險是一次性給付現(xiàn)金，能補償大病帶來的醫(yī)療費用+收入損失。而且長期重疾險的費率、保障都不會被年齡/健康狀況所影響，保障可以長達終身。

醫(yī)療險是看病花了多少錢，就跟保險公司報銷多少錢，不會超過醫(yī)藥費。而且短期醫(yī)療險會隨著年齡/疾病狀況的變化，導致無法再購買醫(yī)療險的狀況出現(xiàn)，無法解決更長時間的保障問題。

所以重疾險和百萬醫(yī)療險是組合互補的產(chǎn)品，并不存在替代關(guān)系。有條件的情況下，盡量兩者都補齊，才能更全面保障家庭風險。