理財(cái)，永遠(yuǎn)是當(dāng)下最熱門的話題。

但俗話說(shuō)的好，你不理財(cái)，財(cái)不理你。

這篇文章無(wú)法教你怎樣一夜暴富，但可以教你了解保險(xiǎn)界的理財(cái)工具——理財(cái)險(xiǎn)。

理財(cái)險(xiǎn)榜單重點(diǎn)

>>理財(cái)險(xiǎn)扛把子：增額終身壽險(xiǎn)

>>11月我最推薦的理財(cái)險(xiǎn)榜單

>>近期比較火爆的理財(cái)險(xiǎn)收益對(duì)比

理財(cái)險(xiǎn)扛把子：增額終身壽險(xiǎn)

作為理財(cái)工具之一，年金險(xiǎn)在過(guò)去憑借其安全、穩(wěn)定、收益高的特性，成為紅極一時(shí)的明星寵兒。

但隨著去年4.025%定價(jià)的年金險(xiǎn)被銀保監(jiān)會(huì)叫停，年保證收益率在3.5%及以上的增額終身壽超越年金險(xiǎn)，成為了如今理財(cái)險(xiǎn)的扛把子。

很多小伙伴在面對(duì)這兩個(gè)險(xiǎn)種時(shí)，可能會(huì)傻傻分不清楚并產(chǎn)生困惑——增額終身壽險(xiǎn)看名字就和理財(cái)險(xiǎn)沒(méi)有半點(diǎn)關(guān)系呀！

而事實(shí)上，增額終身壽是純純的「理財(cái)險(xiǎn)」。

接下來(lái)我們就通過(guò)這兩種理財(cái)險(xiǎn)的區(qū)別來(lái)加深認(rèn)識(shí)吧。

★  定義不同：

年金險(xiǎn)：是指投保人或被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)先交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司后按約定在一定期限內(nèi)返還保險(xiǎn)金。    

增額終身壽險(xiǎn)：就是保險(xiǎn)金額隨時(shí)間按約定比例不斷增加的終身壽險(xiǎn)。俗稱「會(huì)長(zhǎng)大」的保險(xiǎn)。

★  預(yù)期收益的確定性不同：

年金險(xiǎn)：不確定。只將保底收益率寫入合同，預(yù)期收益率隨市場(chǎng)情況變化。

增額終身壽險(xiǎn)：確定。收益率直接在保險(xiǎn)合同中約定。

★  現(xiàn)金價(jià)值不同：

年金險(xiǎn)：開(kāi)始領(lǐng)取年金后，現(xiàn)金價(jià)值隨保障期限的增加越來(lái)越低。

增額終身壽險(xiǎn)：隨保障期限的增加越來(lái)越高。

★  靈活度不同：

年金險(xiǎn)：較低。相當(dāng)于強(qiáng)制存款，到期才能返還（保單貸款除外）。

增額終身壽險(xiǎn)：較高?？呻S時(shí)通過(guò)減保拿出現(xiàn)金價(jià)值，且一般不限次數(shù)和無(wú)手續(xù)費(fèi)。

其實(shí)透過(guò)上面這些對(duì)比，我們不難看出年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)的底層設(shè)計(jì)是有很大區(qū)別的，而且增額終身壽險(xiǎn)這么看起來(lái)更加優(yōu)秀。

那么增額終身壽到底可以為我們的提供哪些保障呢？

★  生——讓孩子贏在起跑線上：

將增額終身壽作為一份出生禮物送給孩子，隨著時(shí)間復(fù)利帶來(lái)的收益，等孩子成人后，無(wú)論是在孩子的哪個(gè)人生的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上，都有一筆啟動(dòng)資金給予其莫大的支持。

以為0歲男童投保為例——

每年存10萬(wàn)元，交3年，總保費(fèi)30萬(wàn)元。

等到孩子20歲左右，這筆理財(cái)險(xiǎn)資金也已經(jīng)隨之「長(zhǎng)大」到了近57萬(wàn)元（按每年3.5%復(fù)利計(jì)算）。

這時(shí)，無(wú)論孩子是想出國(guó)留學(xué)，還是繼續(xù)存著之后用作創(chuàng)業(yè)或婚嫁，都充滿了底氣。

★  老——讓自己擁有高品質(zhì)老年生活：

俗話說(shuō)得好，時(shí)間不一定造就一位偉人，但一定會(huì)造就一個(gè)老人！如何讓自己在年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)依舊活得體面和灑脫，僅僅靠社保是不夠的，畢竟社保僅是解決「基本的養(yǎng)老問(wèn)題」，而增額終身壽則可以真真切切的保障你一個(gè)高品質(zhì)的老年生活。

以為30歲的男性投保為例——

每年存10萬(wàn)元，交3年，總保費(fèi)30萬(wàn)元。

等到了60歲左右退休時(shí)，這筆理財(cái)險(xiǎn)資金則已經(jīng)「長(zhǎng)大」到了約81萬(wàn)（按每年3.5%復(fù)利計(jì)算）。

拿著這筆錢，不用哀求兒女贍養(yǎng)，甚至規(guī)劃一場(chǎng)環(huán)游世界的旅行以彌補(bǔ)年輕時(shí)因?yàn)槊τ谏?jì)而錯(cuò)過(guò)的精彩，多體面又灑脫！這便是理財(cái)險(xiǎn)的作用之處。

★  病——不讓疾病為家庭帶來(lái)二次傷害：

如果罹患疾病而急需資金，那么通過(guò)增額終身壽的減保功能取現(xiàn)應(yīng)急，不讓疾病為身體帶來(lái)傷害的同時(shí)，又因?yàn)闆](méi)錢治病或者因病造成的收入缺失為家庭帶來(lái)負(fù)擔(dān)，造成二次傷害。

★  喪——履行未完成的家庭責(zé)任：

增額終身壽作為一款壽險(xiǎn)，其使命就是在自然人生命終結(jié)時(shí)提供保障，在經(jīng)濟(jì)層面替投保人履行未完成的家庭責(zé)任。

★  傳——財(cái)富定向傳承及資產(chǎn)隔離：

這里我要多啰嗦幾句。近年來(lái)，其實(shí)也出了不少明星或企業(yè)家為自己或家人購(gòu)買「天價(jià)保險(xiǎn)」的案例引起社會(huì)熱議，看熱鬧的人只是酸酸的說(shuō)句——不愧有錢人，但聰明人都知道，這些「富人」其實(shí)只是利用保險(xiǎn)這一通道，實(shí)現(xiàn)財(cái)富免稅傳承或資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離。

而增額終身壽險(xiǎn)就是這樣一個(gè)很好的通道。因?yàn)槠湓诜蓪用鎸儆诩兇獾膲垭U(xiǎn)，唯一保險(xiǎn)責(zé)任就是身故金賠付，一切收益都以“現(xiàn)金價(jià)值”之名藏于保單之中，通過(guò)指定受益人可規(guī)避后期開(kāi)征的遺產(chǎn)稅，是真正的資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)傳承工具。

說(shuō)了這么多，看到這的小伙伴估計(jì)已經(jīng)心動(dòng)到不行了。

那么目前市面上到底有哪些好的增額終身壽險(xiǎn)推薦呢？

我最近花了近兩周的時(shí)間，才整理出如下理財(cái)險(xiǎn)榜單，小伙伴們可一定要收藏下來(lái)這份理財(cái)險(xiǎn)榜單認(rèn)真看看。

11月我最推薦的理財(cái)險(xiǎn)榜單

（請(qǐng)橫屏觀看理財(cái)險(xiǎn)榜單）

上述理財(cái)險(xiǎn)榜單是我在比對(duì)了市面上眾多增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品后，精挑細(xì)選出的六款理財(cái)險(xiǎn)，這些理財(cái)險(xiǎn)都具備有保證利率高、投保適用年齡范圍廣、加/減保限制少的特性。

其中，華貴人壽理財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)在11月6日24:00暫停銷售華貴愛(ài)終身壽險(xiǎn)3年、5年、10年期繳費(fèi)版本。也就是說(shuō)，現(xiàn)在要想買這款保額終身3.6%復(fù)利增長(zhǎng)的終身增額壽險(xiǎn) ，只能選擇躉交。

這里，我挑其中一款在我心里能排理財(cái)險(xiǎn)NO.1的——橫琴人壽「琴童尊享」增額終身壽險(xiǎn)和大家詳細(xì)嘮嘮。

最后也會(huì)放上這款理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品與最近市面上相當(dāng)火爆的「年金險(xiǎn)」收益率對(duì)比表。

橫琴人壽「琴童尊享」這款理財(cái)險(xiǎn)的基本詳情如下：

投保年齡：滿28天-70歲

保障期間：終身

身故/全殘賠付：

<18歲：Max（現(xiàn)價(jià)，累計(jì)已交保費(fèi)）

≥18歲且交費(fèi)期滿日前：Max（現(xiàn)價(jià)，累計(jì)已交保費(fèi)*對(duì)應(yīng)比例）

≥18歲且交費(fèi)期滿日后：Max（現(xiàn)價(jià)，累計(jì)已交保費(fèi)*對(duì)應(yīng)比例，當(dāng)年有效保額）

對(duì)應(yīng)比例：18-60歲：160%；61歲以后：120%

保證利率：3.6%

其他功能：航空意外身故/全殘額外賠付，最高不超過(guò)2000萬(wàn)元。

其實(shí)這款理財(cái)險(xiǎn)與榜單中的其他理財(cái)險(xiǎn)多數(shù)方面都大同小異，但是唯有一點(diǎn)特別突出——它的現(xiàn)價(jià)是真的很能打?。?/span>

近期比較火爆的理財(cái)險(xiǎn)收益對(duì)比

我昨晚拉著部門同事就這幾款理財(cái)險(xiǎn)開(kāi)了個(gè)專題會(huì)——討論誰(shuí)才是理財(cái)險(xiǎn)的「頭號(hào)玩家」，結(jié)果會(huì)上大家唇槍舌劍爭(zhēng)執(zhí)不下。最后我說(shuō)不要爭(zhēng)了，拉個(gè)表算算這些理財(cái)險(xiǎn)的收益不就知道了，畢竟理財(cái)險(xiǎn)最終還是要回到收益上，于是就有了以下理財(cái)險(xiǎn)測(cè)算表——

(請(qǐng)橫屏觀看理財(cái)險(xiǎn)收益測(cè)算表）

結(jié)論顯而易見(jiàn)。有兩個(gè)點(diǎn)需提醒小伙伴重點(diǎn)注意：

★  一、看理財(cái)險(xiǎn)，不僅要關(guān)注合同里約定的保證利率，更應(yīng)該關(guān)注通過(guò)財(cái)務(wù)內(nèi)部理財(cái)險(xiǎn)收益率「IRR」換算出的年化收益率。

可以清晰的看到，「琴童尊享」理財(cái)險(xiǎn)憑借其3.59%的折算年化收益率完爆這幾款爆紅的年金險(xiǎn)。

★ 二、關(guān)注現(xiàn)價(jià)回本時(shí)長(zhǎng)及取用靈活度。我們可以看到上表中，賬戶價(jià)值回本最快的年金險(xiǎn)太平洋「鑫享事誠(chéng)」雖然在第5年就回本了，但是仍要等到第7年才開(kāi)始返現(xiàn)。

而作為增額終身壽險(xiǎn)的「琴童尊享」理財(cái)險(xiǎn)第5年回本即可通過(guò)減保提現(xiàn)，無(wú)論現(xiàn)價(jià)回本時(shí)長(zhǎng)還是取現(xiàn)靈活度那都是非常優(yōu)異了。

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