總有客戶在投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候問(wèn)學(xué)姐，為什么我老公的保費(fèi)比我貴這么多？

確實(shí)是貴很多啊，而且年齡越大，差距越大。

這是因?yàn)?，女性更注重?duì)自身健康的關(guān)注，再加上雌激素的保護(hù)傘，患重疾的概率相對(duì)而言要比男性小很多。

但是，日趨年輕化的重疾發(fā)病率越來(lái)越困擾女性。

如果一旦出現(xiàn)某些體征，女性才意識(shí)到要去投保，很容易就會(huì)被保險(xiǎn)公司除外、延期、甚至拒保。

在這個(gè)社會(huì)中，女性掙扎在職場(chǎng)與家庭的夾縫中，確實(shí)不易，更別說(shuō)還要抵御疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

為了及時(shí)獲得更好的保障，女性一定要盡早地投保重疾險(xiǎn)。

一、乳腺、卵巢腫瘤，輕者除外，重者延期

據(jù)國(guó)家癌癥中心和衛(wèi)生部疾病預(yù)防控制局公布的腺癌發(fā)病數(shù)據(jù)顯示：全國(guó)腫瘤登記地區(qū)乳腺癌發(fā)病率位居女性惡性腫瘤的第1位。

乳腺增生高發(fā)于25-45歲，尤其是接近絕經(jīng)期的女性。

而乳腺結(jié)節(jié)可能是乳腺增生的一種外在癥狀表現(xiàn)，檢出率超過(guò)50%。一旦增生表現(xiàn)為結(jié)節(jié)，就需要通過(guò)BI-RADS分級(jí)對(duì)結(jié)節(jié)的性質(zhì)進(jìn)行判斷：

0-1級(jí)可視為正常；

2-3級(jí)保單可能除外責(zé)任；

4級(jí)（尤其是4B/4C）保險(xiǎn)公司可能選擇延期一年以上，并要求消費(fèi)者到普外科明確診斷后才評(píng)估承保；

5-6級(jí)可能直接被拒保。

相較乳腺疾病，卵巢類疾病更為嚴(yán)格。

卵巢惡性腫瘤的病死率極高，居?jì)D科腫瘤的首位。目前在售的所有重疾險(xiǎn)健康告知中，都有關(guān)于卵巢囊腫的相關(guān)描述，都需要進(jìn)行核保。

隨著女性投保年齡的增長(zhǎng)，乳腺和卵巢疾病逐漸提升為體檢必檢科目，檢出率極高。一旦檢出，輕者除外責(zé)任，重者延期、甚至拒保，直接讓女性失去一道重要的保障防線。

二、甲狀腺結(jié)節(jié)，一次發(fā)現(xiàn)，終身除外

甲狀腺一次發(fā)現(xiàn)結(jié)節(jié)，終身難獲保障。

學(xué)姐身邊有不少朋友都對(duì)甲狀腺相關(guān)的小病不以為然，覺得這不至于影響投保，那真是too young too simple了。

吃到苦頭才知道，甲狀腺結(jié)節(jié)是女性投保最常見的免除責(zé)任！

因?yàn)榧谞钕俳Y(jié)節(jié)是甲狀腺癌的高風(fēng)險(xiǎn)體征，約有10%左右的甲狀腺結(jié)節(jié)會(huì)發(fā)生癌變。

甲狀腺癌以女性患者居多，而且發(fā)病率增長(zhǎng)非?？?，已經(jīng)成為最高法的惡性腫瘤之一了。在我國(guó)部分地區(qū)，甲狀腺癌是女性惡性腫瘤發(fā)病率排名第一的。

甲狀腺結(jié)節(jié)即使動(dòng)手術(shù)切除，也有不小的復(fù)發(fā)率，保險(xiǎn)公司對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)通常是除外責(zé)任處理。

女性甲狀腺結(jié)節(jié)檢出率超過(guò)70%，年齡越高檢出率越高。

所以學(xué)姐建議盡早買好重疾險(xiǎn)，避免等到出現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)相關(guān)癥狀時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)沒機(jī)會(huì)得到足夠的保障了。

三、貧血、性病，延期承保問(wèn)題多

貧血是一種很常見癥狀，雖然不是病，但是可能帶來(lái)大麻煩。

因?yàn)閷?dǎo)致貧血的原因很多，有一定可能是拒保疾病所導(dǎo)致，所以保險(xiǎn)公司一遇到女性貧血原因不明通常選擇延期承保，要求得到明確病因后再評(píng)估承保。

然而貧血因檢查困難，治療時(shí)間較長(zhǎng)，檢查出貧血，對(duì)女性消費(fèi)者投保非常不利。

同樣的，如果患有性病，也會(huì)面臨承保延期的問(wèn)題。

性病通常以性傳播為主，但仍有一定可能通過(guò)血液傳播等方式感染。由于身體結(jié)構(gòu)原因，女性較男性更容易感染性病，且造成的后果更嚴(yán)重。

在保險(xiǎn)公司檢出女性性傳播疾病、HPV等結(jié)果后，一般會(huì)直接對(duì)女性下發(fā)延期、拒保結(jié)論。

四、總結(jié)一下

對(duì)于男性，女性對(duì)疾病的抵抗力更強(qiáng)，但在女性身上大概率會(huì)發(fā)生的異常體征，一旦檢出會(huì)讓保險(xiǎn)公司無(wú)法判斷風(fēng)險(xiǎn)高低，只能通過(guò)除外、延期、甚至拒保的方式予以應(yīng)對(duì)：

除外責(zé)任：保障范圍減少

延期承保：保障時(shí)間減少，保費(fèi)費(fèi)率提高

拒絕承保：直接喪失保障

異常體征的發(fā)生是無(wú)法通過(guò)生活習(xí)慣來(lái)避免的，女性只能選擇在發(fā)生這些體征前投保保險(xiǎn)，才可獲得足夠的保障。

此外，30歲對(duì)女性來(lái)說(shuō)也是一道坎，無(wú)論是在家庭、工作、還是在身體狀況上。過(guò)了30歲，保費(fèi)還會(huì)逐漸增加。時(shí)間就是金錢吶。

所以，在學(xué)姐看來(lái)，女性買保險(xiǎn)，尤其是重疾險(xiǎn)，越早越好。

哪怕先建立一個(gè)基礎(chǔ)保障，后續(xù)再慢慢增加保額。

千萬(wàn)別等到異常體征發(fā)生才后悔莫及。

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