有位小伙伴在享受我們1v1服務(wù)的時候，向?qū)W姐咨詢了這樣一件事：

自己前段時間購買了重疾險，等待期后被確診患了原位癌。當他拿著保單找到保險公司要求賠付時，卻被告知“原位癌不在重疾賠付范圍內(nèi)”。

他覺得自己被保險公司坑了，希望學姐幫忙評評理。

這都確診癌癥了怎么還說不能賠呢？這個鍋保險公司背不背？

今天，學姐就來給大家講講：原位癌是什么？保險到底賠不賠？

本文重點

>>什么是原位癌？

>>原位癌為什么不屬于重疾？

>>原位癌該如何保障？

什么是原位癌？

原位癌，又稱作“上皮內(nèi)上皮癌”。醫(yī)學上解釋為：上皮層內(nèi)或皮膚表皮內(nèi)的惡性細胞局限于皮膚或粘膜內(nèi)，還沒有破壞基底膜、侵犯到真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤和遠處轉(zhuǎn)移。

因此，原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”。

原位癌于我們，就相當于香蕉上的霉斑，雖然表皮長了黑色斑點，但是剝開后里面還是完好的。

也就是說，原位癌是癌的最早期。雖然帶有“癌”字，但從嚴格意義上而言，它根本算不上真正的癌癥。

常見的原位癌有皮膚原位癌、子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導管內(nèi)癌和乳房小葉間原位癌。

一般情況下，原位癌不會擴散也不會轉(zhuǎn)移，發(fā)展緩慢，如果及時發(fā)現(xiàn)，通過手術(shù)切除就能痊愈，不會對我們的身體健康產(chǎn)生嚴重的影響，治療費用也不太昂貴，比如早期宮頸癌治療費用通常在3萬元左右。

總結(jié)來說，原位癌的特點就是：不容易轉(zhuǎn)移、易治愈、治療費用低。

原位癌為什么不屬于重疾？

很多人認為，只要患癌癥都能獲得重疾險理賠。

但其實早在2007年4月3日，我國就開始實施《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，將原位癌排除在重疾險的保障范圍之外。

重疾險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特征：

一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活。

二是“治療花費巨大”，此類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。

三是“不易治愈”，會持續(xù)較長一段時間，甚至是永久性的。

但就如前面所說，原位癌的治愈率高、治療費用低，患者很快就能恢復正常工作，也不會花巨大的醫(yī)療費用，導致的經(jīng)濟收入損失較小。

而重疾險保的是嚴重而花費巨大的疾病，本質(zhì)是彌補收入損失，原位癌明顯不符合這些條件。

所以原位癌不屬于重疾險理賠范圍也就不奇怪了。

原位癌該如何保障？

原位癌發(fā)展緩慢有局限，但如果不能及時發(fā)現(xiàn)并治療，也很有可能會發(fā)展成為真正的惡性腫瘤。因此，對于原位癌，我們不能輕視。

那么，我們能投保哪些保險來保障原位癌呢？

◆  帶輕癥責任的重疾險

雖然原位癌不屬于“重癥家族”，但為了降低了理賠門檻，讓罹患的疾病達不到重疾嚴重程度的患者也能獲得部分的賠付，在一些可附加輕癥保障的重疾險產(chǎn)品中，原位癌被歸為“輕癥”責任。

以康惠保2.0為例，保障48種輕癥，最高賠付3次，保額遞增，依次為基本保額的40%/45%/50%，同時自帶被保輕癥豁免。

什么是輕癥豁免？

就是說如果在保險合同規(guī)定的繳費期內(nèi)得了輕癥，不光可以給你一筆錢，而且你后續(xù)的保費也不用再交了，保險合同仍然有效。

舉個例子：

30歲的小王投保了康惠保2.0，保額50萬，輕癥賠付40%基本保額。

如果小王在等待期后不幸確診罹患原位癌，則可獲得50萬×40%=20萬輕癥賠償，足以彌補原位癌的治療費用。

因為康惠保2.0帶有輕癥豁免功能，所以小王剩下的保費都不用交了，但保險合同不會終止，其他保障繼續(xù)有效。

這樣，小王不僅可以拿到20萬好好治病，還能省下后面幾萬甚至十幾萬的保費，而50萬重疾保障還在，簡直就是在薅保險公司的羊毛！

◆  百萬醫(yī)療險

除了附帶輕癥責任的重疾險外，買份百萬醫(yī)療險，可以保障因為原位癌住院而發(fā)生的醫(yī)療費用。

以平安e生保為例，雖然在條款的釋義中明確惡性腫瘤不包含原位癌，即惡性腫瘤醫(yī)療保險金不報銷治療原位癌所產(chǎn)生的費用。

但是，一般醫(yī)療保險金不限疾病種類和治療手段，是可以保障原位癌的，而且200萬報銷額度也滿足相關(guān)醫(yī)療費用。

◆  部分防癌險

如果因身體異常，實在買不了重疾險和百萬醫(yī)療險的也不用擔心，還有部分防癌險把原位癌列入保險范圍，可以解決原位癌報銷的問題。

比如陽光神農(nóng)6年期癌癥醫(yī)療險，惡性腫瘤或原位癌醫(yī)療費用保險金達300萬！這份保險金包含住院及住院前后30日內(nèi)門急診、特殊門診、門診手術(shù)的醫(yī)療費用。

需要注意的是，雖然防癌醫(yī)療險的健康告知比較寬松，某些產(chǎn)品甚至無需健康告知（如普惠e生百萬防癌醫(yī)療險），但原位癌的費用是不能報銷的。

所以在購買防癌險的時候，一定要仔細看清楚條款。

總的來說，原位癌是癌癥的最早期階段，雖不屬于重疾，但因其不易察覺，很有可能發(fā)展成浸潤癌，轉(zhuǎn)變成重疾。

因此，學姐建議大家勤做體檢，及早發(fā)現(xiàn)苗頭，同時配置好重疾險、醫(yī)療險等健康保險，給自己一份基本的保障。

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