一入保險深似海，就連保障內(nèi)容最簡單的壽險，身邊的朋友也還是踩坑了不少~痛心疾首的學(xué)姐今天就給大家好好盤點(diǎn)一下壽險的那些秘密！

買壽險有哪些誤區(qū)？買壽險的時候要注意什么地方？怎么挑選壽險產(chǎn)品？是不是每個人都適合買壽險？趕緊跟著學(xué)姐一起來看看吧！

本文結(jié)構(gòu)大致如下：

誤區(qū)1：不管多大年紀(jì)，都應(yīng)該買壽險？

在討論這個問題前，我們得先弄清楚壽險是什么？壽險買來有什么用？

簡單地說，壽險就是人死了或者全殘，把錢賠給家人。壽險是一種特殊的保險，自己用不到，只有死了或者全殘才能賠！

那壽險保障的是什么經(jīng)濟(jì)風(fēng)險呢？壽險主要抵御人生最大的風(fēng)險——“英年早逝”，主要是家庭支柱倒下來所造成的經(jīng)濟(jì)窟窿。

比如房貸車貸償還、子女教育支出、贍養(yǎng)老人支出、家庭日常支出等等，這些都是不可避免的支出！

那是不是不管多大年紀(jì)，都適合買壽險呢？

不少的朋友都踩中了買壽險最大的坑——給孩子和老人買了壽險，卻沒給自己購買。為什么學(xué)姐不推薦給孩子和老人購買壽險呢？

且不說孩子對家庭沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，本身就處于花錢的階段，即便給孩子買了壽險也賠不了多少錢！為什么呢？

保監(jiān)會對于孩子的壽險保額是有明確的規(guī)定限制的：10歲之前最高20萬；18歲之前最高50萬。

這么點(diǎn)錢，就算賠到手里，也干不了什么事情。

再細(xì)想一下，給孩子買了壽險，孩子身故，賠一筆錢，他都不在了，還能用上嗎？那這筆“為數(shù)不多”的錢賠給父母？這還是父母給孩子買壽險的初衷嗎？

所以，給孩子買壽險就是浪費(fèi)錢。

那為什么不用給老人買壽險？

一方面老人的壽險非常貴，保費(fèi)高保額還少，非常容易出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象。因而給老人買壽險非常不劃算，而且市面上老人能買的壽險產(chǎn)品也非常的少。

另外一方面，老人都沒有家庭責(zé)任，或者家庭責(zé)任已經(jīng)很輕，人終有一死，這個時候給老人買壽險已經(jīng)沒什么必要了。

既然小孩和老人都不適合買，那誰適合買壽險呢？

如果您是這樣的角色或家庭，務(wù)必要考慮購買充足的壽險：

您是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源；

貸款額度或負(fù)債額度很高，另一半難以獨(dú)立償還；

家里孩子尚且年幼，或者有不止一個年幼的孩子；

家里只有一個人在上班且這種狀態(tài)幾年內(nèi)不會改變；

獨(dú)自一人撫養(yǎng)孩子或贍養(yǎng)父母；

對自己身體未來的健康程度沒有信心或有家族重疾病史。

一切為了上有老下有小，還有陪伴自己一生的愛人。壽險這筆錢便是一個人愛和責(zé)任的延續(xù)。

只為意外來臨時，孩子能教育撫養(yǎng)、家庭能償還負(fù)債、父母能得到贍養(yǎng)，家人能挺過難關(guān)。

誤區(qū)2：普通家庭也要買終身壽險？

不少的朋友常聽說“壽險要買就得買終身的，普通家庭就得買終身壽險??！”，這是典型的忽悠人！保險別亂買！要先弄懂適不適合你買！

壽險可以分為定期壽險和終身壽險。定期壽險屬于消費(fèi)型的壽險，比如只保障一年期的，比如保障20年、30年至60歲、70歲的。

而終身壽險顧名思義就是保終身的產(chǎn)品，人固有一死，所以購買終身壽險后，就一定可以獲得賠償?shù)摹?/p>

那定期壽險和終身壽險有什么區(qū)別呢？可以看看學(xué)姐做的這張圖：

終身壽險通常作為財富傳承和分配的一種金融工具。

因為法律上規(guī)定，指定受益人的死亡賠償金不是遺產(chǎn)。因此很多要收遺產(chǎn)稅的國家，富豪們都會用到這個產(chǎn)品來節(jié)稅。

對于普通家庭來說，大多數(shù)人買壽險的意義，不是為了財富傳承、分配或者節(jié)稅，更多的還是預(yù)防家庭經(jīng)濟(jì)過早“死亡”，不建議保終身。

而且一般來說，終身壽險的保費(fèi)要比定期壽險的高出幾倍甚至數(shù)十倍。

相對來說，定期壽險的杠桿率非常高，更注重保障，能滿足絕大多數(shù)家庭的保障需要。

保險，只要能轉(zhuǎn)移掉重要人生階段的風(fēng)險就行，買保險的錢還是要花在刀刃上！

誤區(qū)3：一年期壽險比長期壽險好？

對于普通家庭來說，定期壽險會比終身壽險更適合，那是不是保障期限越短越好，買一年期的壽險要比保障30年、60年的更好？

一年期的壽險給人的感覺就是太劃算了，保費(fèi)這么低，我年年買這個不就行了嗎？

但需要注意的，這是一個大誤區(qū)！因為一年期壽險最大的弊端有兩個：

第1個就是續(xù)保問題，如果產(chǎn)品停售，將無法再繼續(xù)購買。假如停售時，身體健康條件不好，其它產(chǎn)品也沒法買，陷自己于困境。

第2個就是年齡越大，保費(fèi)越高，最后算下來總保費(fèi)，比買長期保險要多的多。

所以一年期壽險所謂的“便宜”是有一定“欺騙性”的，容易被誤導(dǎo)。

對此，學(xué)姐不建議一年期壽險成為你購買壽險的首選。不過一年期的壽險可以作為臨時保障使用，更適合未成家的年輕人，暫時預(yù)算不足的朋友。

誤區(qū)4：買壽險的時候不用看保障內(nèi)容？

壽險看起來保障內(nèi)容最簡單了，不過在選壽險產(chǎn)品的時候，這些細(xì)節(jié)你必須注意：

◆  1.不保障全殘的壽險就是耍流氓

很多人認(rèn)為壽險只賠死亡，卻忽略了全殘一項。

大部分壽險無論是身故還是全殘，都會賠錢。但也有少部分壽險的責(zé)任是有重大缺失的。

比如有些產(chǎn)品很雞賊，只有身故才賠錢，而全殘不在保障范圍。因此大家在買保險的時候，一定要仔細(xì)閱讀保險責(zé)任條款。

◆  2. 大而全的保險套餐要注意

有的大而全的保單，特別像保險套餐，一張保單里包含多個保障責(zé)任，看似保障非常齊全。但其實隱藏著不少的風(fēng)險。

有一類的保單是主險+附加險，比如主險是重疾險或壽險，額外還增加了很多附加險。每個附加的保障責(zé)任都不一樣，每個險種規(guī)則也非常復(fù)雜，很多人即使買了也看不懂。

這類保單主要的風(fēng)險是附加的醫(yī)療險、意外險等會占用定壽額度。

還有一類保單相當(dāng)于 “一年期保險合集”，大多在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，或是代理人手中賣的保險卡，保障項目也會涵蓋重疾險、壽險、意外險和醫(yī)療險這些常規(guī)險種。

但這類產(chǎn)品和其他一年期產(chǎn)品一樣，會面臨停售無法續(xù)保、保費(fèi)隨年齡上漲等問題，更適合臨時作為過渡保障。

因此，對于那種表面上一張保單保所有的“萬能”壽險，還是要謹(jǐn)慎購買的！

◆  3.注意壽險的等待期，等待期越短越好

在買壽險的時候我們還需要注意等待期，有的壽險產(chǎn)品等待期是90天（3個月左右），有的壽險產(chǎn)品等待期是180天（將近半年）。

沒有什么特殊原因的話等待期限越短越好。

◆  4.注意免責(zé)條款，越少越好

免責(zé)條款的意思就是，如果發(fā)生了條款里面的內(nèi)容，那么保險公司是不賠的。

免責(zé)條款的設(shè)置主要基于道德風(fēng)險、限制違法行為、不可抗力因素進(jìn)行設(shè)置。

根據(jù)《保險法》第 43 條、44 條、45 條規(guī)定，定期壽險的免責(zé)條款最少 3 條。

1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

3）投保后2年內(nèi)自殺（但被保險人為無民事行為能力人的除外）

在選擇產(chǎn)品時，免責(zé)條款只有前3條的更好。

不過，大部分保險公司還會加上：酒駕、無證駕駛、駕駛無證車，主動吸毒，戰(zhàn)爭、暴亂，核輻射等免責(zé)條款。

◆  5.注意壽險健康告知，越寬松越好

健康告知是選擇產(chǎn)品的重要因素，只有符合其要求，我們才能進(jìn)行購買，未來一旦出險也能順利理賠。

一般來說，壽險的健康告知越寬松越好。

誤區(qū)5：買壽險的時候保額隨便選？

前面這個誤區(qū)我們可以看文字，合同條款里白紙黑字寫著，但我們在買壽險的時候要買多少保額合適呢？

千萬不要以為買50萬或者100萬就足夠了，保險產(chǎn)品對于每個家庭來說都要按需購買。每個人所承擔(dān)的家庭責(zé)任不一樣，因而所買的保額也有所區(qū)別。

在買壽險的時候，要思考一下：“萬一家庭經(jīng)濟(jì)支柱離世，我們想為家人留多少錢？”

其實可以從這幾方面算一下：

1）我們欠下了多少的債務(wù)沒還清？（包括房貸、車貸、其他負(fù)債）

2）我們需要為父母留下多少贍養(yǎng)費(fèi)？（為父母老年生活提供養(yǎng)老保障）

3）我們需要為孩子留下多少養(yǎng)育/教育費(fèi)？（保證子女成年前教育費(fèi)用的支出）

4）未來幾年內(nèi)家庭消費(fèi)開支需要多少？（為家庭基本生活支出留下重要的經(jīng)濟(jì)來源）

總結(jié)起來定期壽險的保額=家庭負(fù)債和貸款+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+新經(jīng)濟(jì)支柱能夠支撐家庭開銷前的總支出

舉個例子：小王30歲，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，妻子一個人照顧兒子，父母在老家養(yǎng)老。

家庭房貸100萬+車貸20萬，雙方父母都是退體人員，但每年會給每人父母2萬元，兒子上幼兒園了，每年的學(xué)費(fèi)加興趣班大概需要6萬。

那么小王的家庭責(zé)任也就是定期壽險的基本保額就是這樣算的： 家庭貸款120萬+父母與孩子近10年的費(fèi)用80萬=200萬。

一般來說，對于北上廣深背負(fù)較大房貸的朋友可以考慮至少 100 萬及以上，二線及其他城市可以適當(dāng)減少。

學(xué)姐總結(jié)

總的來說，壽險的保障最為老實巴交，只保死亡或全殘，玩不出什么太多的花樣，挖不了多少坑，只要大家按照學(xué)姐跟大家交代了幾點(diǎn)來挑選，就不會錯了。

記得買壽險的時候別保錯人了，誰最適合買？——家里最賺錢的那個人，也就是經(jīng)濟(jì)支柱！未雨綢繆，當(dāng)不幸降臨，讓保險作為愛與責(zé)任的延續(xù)！

那么壽險又該怎么買呢？買多少保額？保障期怎么選？交費(fèi)期選多長呢？

壽險保額的確定，要與你個人所要承擔(dān)的“家庭生活費(fèi)、子女教育費(fèi)、家庭負(fù)債額、父母贍養(yǎng)費(fèi)”等必要開支相關(guān)進(jìn)行計算。

更簡單一點(diǎn)的方法就是，按照年收入的10倍來衡量。

保障期限可以根據(jù)具體預(yù)算來選擇的，對于90%以上的普通家庭，學(xué)姐建議買定期壽險，最長保到65歲。因為到那時我們已經(jīng)順利退休，孩子已經(jīng)成年，沒有太多的責(zé)任需要承擔(dān)了。

交費(fèi)期通常從躉交到30年交甚至交費(fèi)到60歲、70歲都有的選。建議能選擇長的繳費(fèi)期盡量選擇最長的。

那么我們又該如何挑選壽險產(chǎn)品呢？

一般來說，保障內(nèi)容沒有缺失（即包含全殘）最好，等待期越短越好，健康告知越寬松越好， 免責(zé)條款越少越好！

好啦，今天就說到這兒，還有啥問題，可以在下面留言給學(xué)姐。

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