后臺有不少的朋友在問：我們在買意外險的時候要注意些什么呢？

今天學(xué)姐就給大家深度解析意外險的那些事兒，文章很長，但都是滿滿的干貨！一文讀懂意外險~學(xué)姐手把手教你避開意外險的這些誤區(qū)，快來看看吧！

本文結(jié)構(gòu)大致如下：

① 意外險都一樣，沒什么區(qū)別

“意外險就是保障意外的嘛！不都一個樣嘛！能有啥區(qū)別？”

通常來說，意外險可以分為 2 種：一種是意外傷害險，另外一種是意外醫(yī)療險。

意外傷害險主要保的是意外身故和意外傷殘，投保人因意外造成身體傷害時，比如燒傷、殘疾、死亡等時，保險公司予以賠付，受益人可以一次性拿到保險金。

意外醫(yī)療險主要保的是因意外事件導(dǎo)致受傷，而產(chǎn)生的合理且必要的醫(yī)療費用，一般可以報銷門急診和住院費，屬于報銷型保險，實報實銷。

此外，根據(jù)保障項目的不同，還可分為綜合意外險、交通意外險和旅游意外險。

綜合意外險保障內(nèi)容比較寬泛，保障期限一般為 1 年。

旅游意外險保障期限幾天到幾十天的都有，除此外，還有保全年的。除了提供意外身故和殘疾保障外，還能保意外醫(yī)療。

但是，普通的旅游意外險是不包含攀巖、潛水、跳傘之類的高風(fēng)險運動項目的，如果是去玩這些，投保的時候要注意。

不過現(xiàn)在附加高風(fēng)險運動的險種也很多，有類似項目的的時候要注意選擇。

交通意外險主要是針對各種交通工具的險種，承保因為乘坐汽車、火車、輪船、飛機(jī)等交通工具出現(xiàn)的意外傷害。

根據(jù)意外險保障期限的不同，還可以把意外險分為 1 年期和長期。

1年期就是買1年保1年，白菜價，人人都可以買得起。

長期意外險如果不是特別需要，不建議選擇！尤其是返還型的意外險，沒什么太大的亮點，非常雞肋。

② 意外險能承擔(dān)所有的意外風(fēng)險

“明天和意外不知道哪一個先來，只要買了意外險，無論發(fā)生什么情況，都會理賠呀！”

意外險中對意外的定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

這和我們所認(rèn)知的“意外”是有所不同的，意外險定義中的“外來的”“非本意的”“非疾病的”要怎么理解呢？

今天，學(xué)姐就給大家羅列了意外險拒賠的七大情況，也是我們最容易引起誤會的“意外”：

◆  1.外來的

“外來的”是指發(fā)生這次的意外是和自己沒有關(guān)系的，不是因為個體情況而導(dǎo)致的事故發(fā)生。非外來類認(rèn)識誤區(qū)主要有以下兩種情況：

1）妊娠意外

意外險一般會將妊娠、流產(chǎn)、分娩等情況列入責(zé)任免除，不予理賠。

在懷孕、生產(chǎn)過程中，被保險人的抗風(fēng)險能力降低，懷孕就有可能流產(chǎn)，分娩就有可能難產(chǎn)，這些風(fēng)險都是可以預(yù)見的。

同時這也與當(dāng)事人的身體差異有關(guān)，如果被保險人身體素質(zhì)不好，懷孕時發(fā)生風(fēng)險的幾率會更大，并不符合“外來的”因素。

如果被保險人處在妊娠期，而想要在此期間讓自己得到全面的意外保障，現(xiàn)在也不是沒有保險產(chǎn)品可保，像母嬰綜合保險就是不錯的選擇。

2）中暑身故

中暑并非外來因素。雖然天氣是客觀條件，但是身處環(huán)境是人的自我選擇，中暑跟自己身體素質(zhì)有關(guān)，屬于內(nèi)在因素，同時也屬于疾病因素。

因此，即使是中暑引起的身故，并不能被認(rèn)定為意外。

當(dāng)然，在很大程度上中暑是可以預(yù)見的，為避免“意外”，被保險人最重要的還是應(yīng)該提前做好防暑工作。

◆  2.非本意的

意外險要求意外的發(fā)生時“非本意的”，意思就是，你不能明知有危險還要去做。在日常生活中，主要是以下幾種情況比較典型：

3）高原反應(yīng)

高原缺氧是完全可以預(yù)知的，不符合意外險“突發(fā)的、不可預(yù)見”這一定義要素，因此保險公司是不會賠償?shù)摹?/p>

4）高風(fēng)險運動

參與高風(fēng)險運動是一項主動行為！我們也知道主動參加高風(fēng)險運動發(fā)生意外的概率會有多大，同樣的這也是不符合意外險“突發(fā)的、不可預(yù)見”這一要素。

因此，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失都在保險公司免責(zé)范圍之內(nèi)。

當(dāng)然在特殊情況下，保險公司的某些產(chǎn)品也包含一些高危的運動項目。但對投保人卻有嚴(yán)格限制，且在標(biāo)準(zhǔn)保費的基礎(chǔ)上也做了很大提高。

5）醉酒行為

保險公司通常會對醉酒行為責(zé)任免除，飲酒是自我意識選擇的行為，酒是自己主動喝的，那么因醉酒發(fā)生的意外不屬于“非本意的”這一定義。

與之相似的，還有因被保險人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺的情況，可以說這已經(jīng)不是意外了，這叫作死！保險公司自然不賠！

◆  3.非疾病的

某些疾病類情況看似意外，其實在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的時候，是歸結(jié)于疾病因素的。比較典型的是以下幾種情況：

6）過勞猝死

猝死給人的感覺往往是比較突然，時間比較短，所以很多人認(rèn)為猝死是一種意外。但其實，猝死是一種由疾病導(dǎo)致的死亡。

我們經(jīng)?？吹揭恍┌咐綍r身體還行的人因為高強(qiáng)度的加班，或者連續(xù)熬夜導(dǎo)致死亡。

其實，高強(qiáng)度的工作只是一個導(dǎo)火索，是他們誘發(fā)了原本身體內(nèi)存在的疾病而已。

市面上大部分意外險都是不保猝死的，目前有一部分意外險含有猝死責(zé)任，但比正常意外險會稍微貴一點，是否選擇帶有猝死的意外險，這個就要看個人取舍了。

7）因疾病引發(fā)的意外

意外事故的鑒定中，采取近因原則，也就是根據(jù)意外事故和造成的損失之間的直接的因果關(guān)系，來確定保險責(zé)任。

舉個例子，身有某些疾病的老張在雨天和老伴出門時，由于路滑，不慎滑倒。正常情況，一般人摔倒最多骨折。

可當(dāng)老張的老伴把他扶起時，老張已經(jīng)不能自主呼吸，即便路上沒有耽擱，經(jīng)搶救無效，老張不久也離開了人世。

雖然老張曾買過意外險，但保險公司以“老張原本就是一個’病人’”拒賠了。

以這起事故來講，滑倒只不過是個誘因，對老張的死亡并不能起到?jīng)Q定性的作用，真正導(dǎo)致老張死亡的是其自身的疾病，這也就是保險賠付中所說的“近因原則”。

也就是說出現(xiàn)多個原因?qū)е滤劳鰰r，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付依據(jù)。

鑒定意外事故是不是發(fā)生傷殘、身故結(jié)果的“近因”就成為理賠的關(guān)鍵問題。

因此，我們在購買意外險的時候，一定要仔細(xì)看清保障的責(zé)任范圍，并不是一份意外險就可以包含所有意外情況了。

③ 意外險的投保誤區(qū)

◆  誤區(qū)1：意外險有猶豫期

保險行業(yè)的確有“猶豫期”一說，目的是讓投保人有更充足的時間來仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。

但并非所有保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期，一般是長期人身保險，如純壽險、健康險才有。

意外險的保險期間多為一年期或短期，并不存在猶豫期。

◆  誤區(qū)2：意外險有等待期

我們在購買重疾險和長期醫(yī)療險的時候，一般都有一個等待期。

但是對于意外險來說，基本上都沒有等待期這種說法。一般都是意外險購買以后，24小時以后就生效了，有些是購買以后即時就生效了。

不過也有一些意外險在購買以后7天才能生效。這個需要在保險合同里面看好相關(guān)內(nèi)容。

◆  誤區(qū)3：意外險和職業(yè)沒有關(guān)系

很多人在買意外險的時候把注意力都放在了保費、保障責(zé)任上以及保險期限方面。但是大多數(shù)人都沒怎么注意職業(yè)限制。

在所有險種中，意外險對于職業(yè)分類要求最高，關(guān)系到能否投保。

大部分意外險是有一定職業(yè)限制，比如僅限1-3類職業(yè)投保，當(dāng)然也會有針對高風(fēng)險職業(yè)的意外險可以買。

此外，如果發(fā)生職業(yè)變更的話，還需要向保險公司進(jìn)行書面通知。

④ 意外險的購買誤區(qū)

◆  誤區(qū)1：意外險只能在壽險公司購買

很多人以為意外險只有在壽險公司才能買，其實，現(xiàn)在很多財險公司也都推出了意外險。所以購買的時候不用只看對方保險公司是否是壽險公司。

另外，意外險購買也不受地域的限制。

◆  誤區(qū)2：意外險保額越高賠付越高

對于成年人來說，可能意外險保額是越高越好，但是對于未成年來說，意外導(dǎo)致的身故是有保額限制的。

銀保監(jiān)會有明確的規(guī)定：10歲以下的孩子身故最高賠付保額為20萬，而10歲以上18歲以下的孩子，身故保額最高是50萬。

所以，即使給15歲的孩子買了100萬的意外險，賠付的時候，也只能賠償50萬。

◆  誤區(qū)3：意外險只能賠付一份

很多人都以為意外險只能買一份，如果多在幾個保險公司買的話，就不會多賠付了。

其實對于意外險來說，由意外導(dǎo)致的身故或傷殘，如果買了多份意外險，是可以向多家保險公司進(jìn)行索賠的。

如果意外險里面含有醫(yī)療責(zé)任，最高報銷額度是不能超過所購買意外險所涵蓋的醫(yī)療額度。

學(xué)姐總結(jié)

以上就是學(xué)姐想給大家分享的關(guān)于意外險最常見的幾大誤區(qū)，在買保險的時候切莫想當(dāng)然，

并不是投保了意外險，發(fā)生了“意外”就一定能得到理賠。

一定要擦亮眼睛，理性辨情保障條款和免責(zé)條款，如果在具體的操作中有遇到什么問題， 歡迎來找學(xué)姐幫忙解答~

最后的最后，學(xué)姐想告訴大家，在配置意外險的時候一定要注意以下幾點：

1.選傷殘責(zé)任而非全殘責(zé)任

2.附加意外醫(yī)療的優(yōu)先，盡量包含社保外用藥

3.根據(jù)出行等情況可附加其他保障

4.家庭支柱一定要足額保障

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