現(xiàn)在錢(qián)存銀行，利息真的少得可憐。

之前我就提過(guò)，好多銀行現(xiàn)在連大額存單都不賣(mài)了。

所以不少人選擇挪儲(chǔ)，去存儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

畢竟收益比銀行存款香，安全穩(wěn)健，剛性兌付，

關(guān)鍵還能保持一定的靈活性(減保、保單貸款、退保)。

不過(guò)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)香歸香，存的時(shí)候還是要注意幾個(gè)問(wèn)題。

一、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不保疾病，但有身故保障

一般來(lái)說(shuō)，投保儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都是為了中長(zhǎng)期資金規(guī)劃。

所以像大病住院、意外受傷等人身風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是不保的，

得單獨(dú)去配置健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這些。

當(dāng)然，這是針對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)的。

如果你手頭流動(dòng)資金比較多，或者現(xiàn)金流非常穩(wěn)定，

那就不用顧慮這點(diǎn)了。

另外，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有一個(gè)銀行存款沒(méi)有的好處——

比如增額壽本質(zhì)是壽險(xiǎn)，所以會(huì)有身故保障。

萬(wàn)一不幸英年早逝，保單里的錢(qián)還沒(méi)超過(guò)保費(fèi)時(shí)，也可以賠：

不可能會(huì)虧，而且投保時(shí)就可以指定受益人，

萬(wàn)一被保人掛了，受益人憑身份信息就可以領(lǐng)錢(qián)。

二、做好長(zhǎng)期持有準(zhǔn)備

與存款相比，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一般都有5-8年的封閉期。

期間如果著急用錢(qián)，提前取出會(huì)損失本金。

以某款增額壽為例，我算過(guò)不同年齡一次性存10萬(wàn)的收益演算，

可以清楚看到，都需要6年的回本期。

也就是買(mǎi)了6年內(nèi)，你不想要了，退保只返還現(xiàn)金價(jià)值。

而現(xiàn)金價(jià)值＜所交保費(fèi)，就會(huì)有損失。

按給0歲男娃買(mǎi)，持有40年算，復(fù)利2.91%，

換算成單利，約等于5.37%。

復(fù)利單利轉(zhuǎn)換公式：1+n*r=（1+i）^n（n是年限，r是單利，i是復(fù)利）。

相當(dāng)于在今天，存了一筆利率高達(dá)5.37%的銀行存款。

可見(jiàn)長(zhǎng)期持有儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，利率會(huì)比銀行存款高很多，而且還穩(wěn)定靈活。

三、明確自己買(mǎi)的是哪種儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

目前市面上的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)分為年金險(xiǎn)和增額壽。

增額壽又包括兩種：傳統(tǒng)增額壽和分紅型增額壽。

要是買(mǎi)錯(cuò)了，實(shí)際收益和用錢(qián)時(shí)間很難匹配上。

如果你只是想存一筆錢(qián)備著，

未來(lái)干嘛還沒(méi)想好，那我建議選增額壽。

它靈活性更好，而且前期回本更快，使用的場(chǎng)景更多。

其中，想要收益更穩(wěn)妥，確定性高的，

選傳統(tǒng)增額壽，長(zhǎng)期IRR無(wú)限接近3%。

在保底收益的基礎(chǔ)上，能接受一定程度浮動(dòng)收益的，

可以考慮分紅型增額壽，獲取超額收益的概率更高。

但要是這筆錢(qián)單純就是為了養(yǎng)老，還是買(mǎi)年金險(xiǎn)更靠譜。

舉個(gè)栗子，同樣50萬(wàn)本金存進(jìn)去，

用增額壽養(yǎng)老，領(lǐng)到80歲，賬戶里就沒(méi)錢(qián)了。

而年金險(xiǎn)，活多久領(lǐng)多久。

這樣固定現(xiàn)金流的設(shè)定，更加穩(wěn)妥。

四、選分紅險(xiǎn)，得接受收益波動(dòng)

上邊提到的分紅型增額壽，分紅部分收益是不確定的。

取決于保險(xiǎn)公司的可盈余結(jié)余，未來(lái)可能會(huì)上下波動(dòng)。

因此大家在選分紅險(xiǎn)時(shí)除了收益，

還要看保司的過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率、股東背景、投資水平等等。

盡可能選分紅更確定的公司，拿到分紅的概率更大。

我算過(guò)，一些優(yōu)秀的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，即便分紅實(shí)現(xiàn)率僅僅達(dá)到60%。

實(shí)際的IRR，也能達(dá)到3%以上，

這可超過(guò)固收型的增額壽了。

哦對(duì)了，前陣子我還跟大伙科普過(guò)分紅險(xiǎn)的5大坑，感興趣的朋友可以戳藍(lán)字回顧復(fù)習(xí)哦~

五、提前想好“三個(gè)人”，確定資產(chǎn)歸屬

與存款相比，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的權(quán)益分為三個(gè)獨(dú)立的角色，分別是——

投保人：出錢(qián)買(mǎi)這份保險(xiǎn)的人，擁有掌控保單的絕對(duì)權(quán)利。被保人：只要他活著，這份保單就能一直增值；受益人：被保人發(fā)生身故時(shí)，身故金賠付給受益人。

提前設(shè)置好這3個(gè)角色，可以有效規(guī)避婚姻、繼承傳承等風(fēng)險(xiǎn)。

比如有位媽媽想給女兒買(mǎi)一份增額壽作嫁妝，

那么可以考慮自己做投保人，女兒做被保人，

身故受益人指定自己，在女兒結(jié)婚前完成繳費(fèi)。

如此一來(lái)，這位媽媽就擁有這份保單的所有權(quán)，

保單可以作為女兒的婚前財(cái)產(chǎn)，受法律保護(hù)。

以上就是錢(qián)存儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的5點(diǎn)注意事項(xiàng)，大家都清楚了吧？

如果還有其他問(wèn)題，或者想要詳細(xì)的產(chǎn)品對(duì)比的話，掃碼加我微信聊吧~

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