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這種醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)在太坑了

 分類:投保攻略

我最近收到一條私信。

他是這樣說的:
保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),是不是都比較貴,
自己去年買了一份保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),今年漲價了50%,很坑,
還不如買不保證續(xù)保的,還便宜點(diǎn)。
哈哈,有這回事?

01

找這位小伙伴仔細(xì)聊了下,
原來他是一家三口買的,而且還家庭單享受了保費(fèi)折扣。
去年一家人買了七百多,今年續(xù)費(fèi)要一千出頭,
確實(shí)是漲了50%~
不過他可能有些誤會了。
并不是保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),第二年就會漲價,
而是基本所有的醫(yī)療險(xiǎn),第二年都是會漲價的。

解釋一下的話,醫(yī)療險(xiǎn)是只保一年的險(xiǎn)種,這個大家應(yīng)該都知道吧~

長相安保障期.png

就以長相安為例,續(xù)保提示明確寫著,保險(xiǎn)期間就是一年。
也就是說,即便是在保證續(xù)保期間,
第二年的保單也是一張重新購買的保單。
只不過在承保規(guī)則上作了一些優(yōu)化。
那既然是重新購買的保單,每年的價格隨著我們年齡產(chǎn)生波動,便是自然而然的事情了。
所以明白其中的核心了嗎?
不管是不是保證續(xù)保,
正常情況下第二年續(xù)保,保費(fèi)都是會變的。
并不是它有坑~

02

其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)隨著年齡變化,保費(fèi)變高這件事,
我提過很多次了。
找我做過規(guī)劃的小伙伴,有不少人最后都只投保了保費(fèi)看起來更便宜的醫(yī)療險(xiǎn),
而保費(fèi)看起來更貴的重疾險(xiǎn)就被拋棄了。
我為什么要用“看起來”這種形容詞,

你看看二者最終保費(fèi)與保障對比:

保費(fèi)對比.png

慢慢步入中年與老年后,漲價的幅度也越來越高。
如果拉長整個生命周期來看的話,
買醫(yī)療險(xiǎn)并不會比買重疾險(xiǎn)便宜。
特別是如果考慮上這二者在保障層面上發(fā)揮的作用后...
醫(yī)療險(xiǎn):
1.一般年度醫(yī)療報(bào)銷額度100~400萬
2.重疾給付津貼,一般為1萬左右
3.ICU住院津貼,一般每天最高不超過1000元
主要功能用作醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷,
但不包括因疾病導(dǎo)致的收入下滑、非住院期間的康復(fù)療養(yǎng)及藥物器材費(fèi)用。
重疾險(xiǎn):
1.輕癥一般賠30%保額,賠3~5次
2.中癥一般賠50%~60%保額,賠2~3次
3.重疾一般賠100%保額,賠1~3次
4.還有其他附加保障,如癌癥多次、少兒特定疾病保障等
主要功能用作彌補(bǔ)疾病治療期間帶來的收入損失,
以及康復(fù)階段的療養(yǎng)支出、收入下滑等醫(yī)療險(xiǎn)無法覆蓋的范圍。
醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn),并不是同一種險(xiǎn)種,
不存在只買一個就可以替代另一個這種情況。
就拿開頭小伙伴說很坑的保證續(xù)保產(chǎn)品來說。
它跟不保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)比,最大優(yōu)勢并不是保費(fèi),而是續(xù)保。
像這類型產(chǎn)品,在保證續(xù)保周期內(nèi),明年是一定能買上的。
而非保證續(xù)保的產(chǎn)品,第二年可就不一定了。
不出事前一切風(fēng)平浪靜,出事了誰不是一地雞毛。
誰希望自己確診重疾后,
邊治療還要邊擔(dān)心明年的醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)不上,沒得報(bào)銷了。
而長期險(xiǎn)種重疾險(xiǎn),特別是終身型的,
更是直接在保障期里上了一道鎖,投保完只需要求神拜佛祈禱這份保單別用上。
至于擔(dān)心能不能續(xù)保?
不存在的。
所以不要只看當(dāng)前重疾險(xiǎn)保費(fèi)貴,就對醫(yī)療險(xiǎn)的功效抱有一種僥幸心態(tài),
有一句話,我經(jīng)常對孩子們說,相信大家也都懂得這個道理:
便宜的,往往可能是最貴的。
好啦,一不注意又啰嗦了~
總結(jié)一下,
醫(yī)療險(xiǎn),不管是否保證續(xù)保,每年費(fèi)率都會根據(jù)年齡而變動;
重疾險(xiǎn),跟醫(yī)療險(xiǎn)并不是替代關(guān)系,二者反而是相輔相成,缺一不可。

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