保險、通貨膨脹，兩個永遠捆綁的話題。

每次我講解理財險方案，都有人問：

你把通貨膨脹忘記了？

幾十年后的X萬和現(xiàn)在能比嗎？

潛臺詞就是：買保險收益低，是跑不贏通貨膨脹的。

這個話題，咱們今天展開聊聊。

01

通貨膨脹是個啥？

貨幣供應量過多→貨幣貶值→物價上漲。

說白了，就是錢越來越不值錢。

你把錢存銀行、買基金、炒股票、買房，干什么都好，

其實通貨膨脹全都一視同仁，無差別對待。

但為啥一到買保險，大家就格外擔心通貨膨脹？

我大膽猜測哈，是因為鎖定周期長。

像重疾險、增額壽、年金險，最長都是保終身，

解決未來發(fā)生的事、需求，所以你們才“區(qū)別對待”。

說實話，我覺得保險挺冤。

作為金融工具，保險具有穩(wěn)定、低風險的特點。

但本質上，它存在的意義是為了有效轉移風險。

萬一患重疾，能讓你有錢治病，減少經(jīng)濟壓力；

能解決你養(yǎng)老，孩子教育、婚嫁等資金需求。

保險，能達到這個目的就好了。

另外我要強調一點，過往通貨膨脹率并不代表未來。

過去20年，我國通貨膨脹最離譜，經(jīng)濟發(fā)展也最快。

九十年代月入1K就算高薪，現(xiàn)在月薪6K的一大把。

但近10年，我國通貨膨脹率穩(wěn)定在2.29%左右。

老百姓吃、穿的花費，漲幅其實很小。

過去5毛一個菜包子，現(xiàn)在1塊錢也能買到。

所以說，沒必要拿過往幾十年的數(shù)據(jù)來推演未來，意義不大。

02

說實話，保險真沒辦法抵御通貨膨脹嗎？

其實不見得。

部分人身險，可以有效應對醫(yī)療通脹。

比如百萬醫(yī)療險，動輒就是幾百萬的保額，

就是放到幾十年后，大概率也是夠用的。

還有重疾險，幾十萬保額以后可能不算多，

但肯定是錦上添花，能緩解一定經(jīng)濟壓力。

而且你們有沒有意識到：

重疾險是以現(xiàn)在的保費，買未來的保額。

若未來保額通脹了，保費也會通脹，算下來不會太虧。

所以這也是為啥我總建議，配置重疾險時：

① 做足保額，能從根源解決通脹帶來的顧慮

② 選擇長繳，在對沖通脹的同時也更易觸發(fā)豁免

當然，核心還是要選對產(chǎn)品，價低+保障好+賠得多，最佳。

再說儲蓄險，是目前追趕通貨膨脹最快、最穩(wěn)的金融工具。

核心兩個險種，增額壽、養(yǎng)老年金。

先看增額壽：

預定利率3.0%，后期IRR能無限接近這個值。

比如金盈衛(wèi)2號為例，保單第60年IRR=2.89%，折合單利7%。

現(xiàn)在的5年期銀行定存利率是多少？才兩點幾。

未來會更低還是更高？沒人說得準。

但金盈衛(wèi)2號這收益，卻是早已確定，

復利增值，白紙黑字寫進合同，剛性兌付。

這收益率，放在無風險理財中，已經(jīng)很能打。

再看養(yǎng)老年金險：

一樣找了兩款收益高的產(chǎn)品，總投入50萬。

從60歲開始每年領6W+，每月就是5K+。

金額不低了，再結合投入來看，后期IRR有4%+。

最核心的一點，養(yǎng)老年金險的領取和生命等長。

你活得越久，領的錢就越多，收益自然就越高。

老來有兜底，肯定比那些沒買年金的朋友過得從容。

當然，我列這么多數(shù)據(jù)，并非是要說，

在未來，儲蓄險的收益就能一定跑贏通貨膨脹。

只是想跟你們強調，相比于其他投資方式，

儲蓄險至少能守住一筆安全、確定，且相對可觀的錢。

對于絕大部分朋友而言，都是對沖通脹最合適的工具。

03

最后，關于通貨膨脹，送給大家一句話。

沒有人因為跑不贏通脹而破產(chǎn)，但卻有很多人因為要跑贏通脹而破產(chǎn)。

其實真正跑贏通脹，最徹底的方式：

把錢花光，讓它無脹可通。

但誰敢這么做？你不敢，我更不敢。

所以，聰明人的做法，好好利用保險：

做好全面、足額的保障，把疾病風險有效轉移出去；

同時選對賽道，強制儲蓄，讓部分資金能穩(wěn)定復利增長。

踏實存錢，沒必要陷入“跑贏通脹”的焦慮之中~

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